談我國網上銀行發展之法律問題

談我國網上銀行發展之法律問題

摘要: 全球銀行業正經歷著一個激動人心的時代，網上銀行順理成章的成為這一時代的見證和表征。WTO體制下金融業的全面開放將令網上銀行業務成為中外金融業競爭的焦點所在�，F行監管模式和法律規制對于網上銀行顯得力不從心，已不能適應其蓬勃發展的客觀需要。本文試圖就有關網上銀行及其業務的的監管模式、歸責原則、民事責任等相關法律問題加以探討，并提出一些淺見。

關鍵詞: 網上銀行/監管模式/歸責原則/民事責任



因特網（Internet）仿佛是一軸徐徐展開、一望無垠、美不勝收的巨幅畫卷，每一寸延展都孕育著無限的良機。信息技術與金融全球化的高度結合，使金融服務業進入極富挑戰的時代——網絡金融時代。傳統意義上的銀行業將漸行漸遠，以網點密布稱雄的傳統商業銀行被戲稱為行將滅絕的恐龍，嶄新的銀行模式——網上銀行，正在網絡金融時代茁壯成長�！�
　　一、網上銀行及其立法定位　
　　1995年，世界上誕生了第一家網上銀行——安全第一網絡銀行（Security First Network Bank, SFNB），自此網上銀行進入了爆發式的“量子躍遷”時代。美聯儲對網上銀行（Online Banking，Internet Banking或 Network Bank）的定義是：利用互聯網為其產品、服務和信息的業務渠道，向其零售和公司客戶提供服務的銀行。[1]與傳統的銀行相比，其特點在于：通過因特網這一媒介為客戶提供服務。由此，其優勢便表現在：1、設立和經營成本較低，包括物質成本和時間成本。網上銀行以因特網為媒介，只要建立為客戶服務的終端即可，從而節省了傳統銀行營業網點的物質投入和建設周期。同時，其傳統上由人工完成的業務可由計算機程序自動完成，大大節省了運營成本。2、方便客戶。網上銀行的任何客戶（Anyone）可以隨時隨地通過互聯網辦理各項銀行業務，享受在任何時間（Anytime）、任何地點(Anywhere)、以任何方式（Anyhow）提供的全天候銀行服務，[2]無須遠行，無須久等�！�
　　按照入世承諾，2006年底我國金融業全面對外開放，并且我國的金融服務承諾中，對外資銀行商業存在的市場準入沒有法律形式和外資股權比例的限制，相對于保險、證券等金融服務行業是最為寬松的。[3]因此，中外資銀行業競爭必將日趨激烈，而且其競爭根本上就是網上銀行的競爭。原因是國內銀行抵御境外同行的最大優勢在于網點，而網上銀行業務將其化之于無形。已經通過網絡革命洗禮的外資銀行，進入中國市場后，不會在營業網點上與中國同行正面競爭，而會注重電子化、網絡化經營，以相對較低的成本，吸引到企事業單位、知識階層等主要的客戶群。2002年，香港東亞銀行成為首家獲準在內地經營網上銀行業務的外資銀行。此后，匯豐銀行、渣打銀行、恒生銀行、花旗銀行等也紛紛“搶灘登陸”。[4]如何面對外資銀行在Internet平臺上的競爭，將是內資銀行所無法回避的問題。目前中國仍實行嚴格的分業經營管理政策，而德國等很多發達國家卻都實行了混業經營，即使原先實行分業主義的代表國家日本，也于1998年通過《金融體系改革一攬子法》徹底廢除了銀行不能直接經營證券、保險業務的禁令。[5]外資銀行憑借該優勢可以向客戶提供諸如抵押融資、信托、融資租賃、保險、證券承銷等全方位一條龍服務，對我國傳統商業銀行構成極大的挑戰�！�
　　法律作為適應一定的社會需要而出現的制度產品，對生產力的發展具有并應當發揮保障和促進作用。網上銀行作為一種蓬勃發展的新生事物，也對法律的調整提出新的要求。在WTO體制下，國內法即使可以對內資網上銀行提供保護，其力度也是十分有限的，并且從長遠來看難言利弊。當前在網上銀行領域，法律的作為應當體現在三個方面：1、清除網上銀行發展中不適當的法律、政策上的障礙，為中外資網上銀行的平等競爭創造公平的秩序和公開的平臺。2、完善經濟法對于網上銀行經營活動中若干問題的平衡作用，規制網上銀行的不當行為，維護消費者的權益和社會公共利益。3、加強法律層面的國際合作，協力進行風險防范，共同打擊通過網上銀行進行的犯罪行為。　
　　二、網上銀行的監管　
　�。ㄒ唬┚W上銀行之于傳統銀行業監管模式　
　　網上銀行仍然是銀行，需要經濟法發揮平衡經濟運行的功能，要求公權力介入加以監管，以降低運行風險，并保障社會和公共利益。然而，網上銀行又具有一些不同于傳統銀行的特點，從而對傳統的銀行業監管模式提出了新的挑戰：　
　　1、網上銀行的發展打破了傳統的區域和行業界限，使得金融業務綜合化發展的趨勢不斷加強。即使在我國尚未放開分業經營的限制之前，國內的銀行、證券、保險、典當等金融部門仍然可以利用網上銀行建立起直接的聯系，加強彼此間的合作，提高各方的綜合服務能力。根據央行《網上銀行業務管理暫行辦法》第十條的規定，銀行經過央行審批，可以通過互聯網開辦與證券業、保險業直接相關的新的業務品種。金融市場網絡化的發展，令網上銀行、網上證券、網上保險、網上信托、網上典當實現對接指日可待。故以往按業務標準將金融業劃分為銀行業、信托業、證券業、保險業和典當業的做法日益失去現實意義，由銀監會、證監會、保監會和商務部（主管典當行）形成的金融監管模式也難免力不從心。傳統的“分業經營，分業監管”的模式將必被“全能經營、統一監管”模式替代，打破行業藩籬，建立綜合性金融監管機構勢在必行，相應的金融監管體制也應由“機構監管”過渡到“功能監管”。 　
　　2、網絡的無界性使一項金融業務的開通將迅速普及到一家銀行的各個分支機構(網絡終端)，鼠標一點，傳統監管便鞭長莫及。金融業市場準入實行分區域逐一嚴格審批的傳統監管方式將成為歷史。面臨金融業務“一通百通”的變局，金融監管思維和監管方式也要與時俱進，調整到位，將網上銀行監管納入網絡經濟、電子商務的整體管理框架中考察和運作�！�
　　3、網上銀行的無國界化與金融監管的國家主權之間的矛盾，將使各國央行單一監管的有效性大大減低，網上銀行監管的國際性標準、國際化合作日益重要。過分強調一國金融業的特殊性，將自閉成金融全球化體系外的“孤島”，實乃作繭自縛。所謂“中國特色”，不應成為中國金融業與國際接軌的藩籬，要對之進行權衡利弊，去偽存真。加強與他國金融監管當局的合作并建立全球化的金融監管協調機制是網絡金融時代各國央行共同面臨的新課題，中國應當積極參與其中，并推動制定一部國際法規則，作為協調各國金融監管的普遍性規范�！�
　　4、網上銀行不但具有傳統銀行經營過程中存在的信用風險、流動性風險、市場風險和利率風險，由于其特殊性還產生了基于信息技術導致的系統風險和基于虛擬金融服務的業務風險。因此，監管當局不僅需要參照傳統銀行的監管標準，進行一般的風險監管，而且還要根據網上銀行的特殊性進行技術性安全與管理安全的監管，即保證網絡交易雙方的身份、交易資料和交易過程是安全的；支付系統提供服務的網絡主機系統和數據庫是安全的；并且要對跨界金融數據流和網上銀行主頁上提供的各種網絡金融服務廣告進行監管。[6]　

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