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不到30萬(wàn)積蓄新婚小兩口 先買(mǎi)房還是先創(chuàng)業(yè)
前兩天看了篇日志，有個(gè)MM說(shuō)自己和男友買(mǎi)房的困惑，雖然問(wèn)題是“買(mǎi)不買(mǎi)房”，但其實(shí)令她猶豫的核心問(wèn)題是：買(mǎi)房還是創(chuàng)業(yè)?就像魚(yú)和熊掌。
我總結(jié)了一下她的家庭資產(chǎn)現(xiàn)狀：
資產(chǎn)狀況：
工資收入：男主：7000元/月，女主：5000~10000/月，取中值7500元
存款：16萬(wàn)(四年存款)，預(yù)計(jì)禮金收入：12萬(wàn)
理財(cái)需求：
購(gòu)買(mǎi)78平小兩居，首付39萬(wàn)，月供3800
——從理財(cái)規(guī)劃的角度講，這個(gè)需求很容易實(shí)現(xiàn)：首付只有11w缺口，作為短期負(fù)債來(lái)說(shuō)，壓力很小(如果是借款的話(huà)，相當(dāng)于家庭月收入的8倍)，而且還款壓力也不大，是月收入的27%，這是非常良性的負(fù)債。尤其是主人公還不到30歲(工作四年，估計(jì)是27歲左右)——遠(yuǎn)沒(méi)到他們的收入高峰期。所以，困擾她的似乎是一個(gè)很清晰的選擇：
首付缺的11w，可以找父母或者是親朋借款，按照他們之前的存款速度，三年可以還清這筆欠款。有人說(shuō)借錢(qián)不易，我的解決思路是按照對(duì)應(yīng)期銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率還款，利息也就5~6k，而且是雙贏，借款的親朋取得收益、貸款人得到房子。因?yàn)榉慨a(chǎn)的增值空間更大，試想一下180w的資產(chǎn)(拿首付39萬(wàn)倒推，猜想這是他們第一套房，所以總價(jià)180w;如果是二手房，首付30%就應(yīng)該是130w的總價(jià))一年增值5000~6000元很容易。
當(dāng)然，這只是數(shù)字的游戲。買(mǎi)不買(mǎi)房除了財(cái)務(wù)問(wèn)題，還關(guān)系到人生。其實(shí)這位MM更深層的問(wèn)題是他們的未來(lái)。
進(jìn)一步的規(guī)劃：
1. 買(mǎi)房后將房子租出去收租金(1800元/月)，房貸壓力降到2000左右，兩人選更合適的地點(diǎn)再租房子(租金低于1800/月)
2. 男主打算辭職創(chuàng)業(yè)
3. 女主面臨職業(yè)轉(zhuǎn)換期(且性格謹(jǐn)慎，沒(méi)存款就沒(méi)有安全感)
所以，那篇日志其實(shí)不是問(wèn)買(mǎi)不買(mǎi)房。而是，先買(mǎi)房還是先創(chuàng)業(yè)?先家庭還是先事業(yè)?
這個(gè)疑問(wèn)，雜糅了多元的因素：財(cái)務(wù)、夢(mèng)想、婚姻、事業(yè)、職業(yè)以及個(gè)人角色定位……其實(shí)，人生從來(lái)都是選擇題，而且從來(lái)都不是單選題。
先買(mǎi)房還是先創(chuàng)業(yè)?
我只按自己的理解來(lái)說(shuō)，也許不是最好的建議。但是，哪里會(huì)有100%盡如人意的解決方案呢?
我的答案是先買(mǎi)房。
從錢(qián)上看，首付缺口已經(jīng)很小，而且月供壓力也并不大，即使只有一人還貸也基本保持在月收入的50%左右。對(duì)30歲左右的人來(lái)說(shuō)，這樣的負(fù)擔(dān)并不重。從我的理解說(shuō)，也許他們雙方的父母都只有50多歲甚至還沒(méi)退休，普遍有存款的一代人，出借給孩子們11w元應(yīng)該也不會(huì)造成太大壓力。
從婚姻的角度看，有共同資產(chǎn)的婚姻信任感更強(qiáng)、關(guān)系更穩(wěn)固，或者說(shuō)，雙方的安全感都會(huì)更高一點(diǎn)。何況男女主人公已經(jīng)一起存錢(qián)四年了——本身已經(jīng)是處于默認(rèn)婚姻狀態(tài)中。
從事業(yè)的角度，創(chuàng)業(yè)也許需要錢(qián)，也許不用，如果你們一起存的錢(qián)是為了創(chuàng)業(yè)而存的，就不要挪作他用，如果不是，創(chuàng)業(yè)的那個(gè)人做出這樣的決策時(shí)，一定應(yīng)該有相關(guān)的對(duì)策。或者說(shuō)，選擇題變成了：沒(méi)錢(qián)你現(xiàn)在創(chuàng)不創(chuàng)業(yè)?
從資產(chǎn)的角度，房產(chǎn)的增值空間雖然在縮小，但是保值性不容置疑，最重要的是——買(mǎi)房沒(méi)有所謂的最佳時(shí)機(jī)。
我不知道別人的生活什么樣，至少我自己從工作第一天到現(xiàn)在三十多歲了都時(shí)時(shí)處在“沒(méi)什么錢(qián)”的狀態(tài)中。以前4000元月薪的時(shí)候，覺(jué)得一個(gè)月存500 元和買(mǎi)件撐場(chǎng)面的衣服比起來(lái)，后者更重要;沒(méi)幾年，收入到了過(guò)去的2~3倍，花銷(xiāo)卻膨脹了不止3倍，那時(shí)候稍有些存款全靠年底獎(jiǎng)金。直到我和先生決定買(mǎi)房子的時(shí)候，我都不知道我們的實(shí)際支付能力有多少：最后，我們用上年的年終獎(jiǎng)+投資賬戶(hù)里的全部資產(chǎn)+2張信用卡+12w親友借款+8w婚禮禮金湊足了全部首付款。在之后的2個(gè)月里，把兩個(gè)人的工資都用于償還信用卡(50多天的免息期真的有用啊)，期間還找朋友拆借了些幾千元的小錢(qián)。那真是狼狽的三個(gè)月。再之后，10個(gè)月后，我們用提取的公積金償還了親友借款。當(dāng)然，這筆錢(qián)是我事先算好的，借錢(qián)之前也表達(dá)了會(huì)償還8%左右的年息。
其實(shí)，買(mǎi)房的壓力遠(yuǎn)小于我的預(yù)估，我以為至少有一年半都要致力于還錢(qián)，但其實(shí)，真正身無(wú)分文的日子就只有最初的三個(gè)月。而且，利用這次機(jī)會(huì)，我們兩人基本把散落在外的友情借款全部收回了。
說(shuō)說(shuō)個(gè)人的感受：
——在30歲之前，我一直堅(jiān)持不買(mǎi)房或者晚買(mǎi)房，是因?yàn)橘I(mǎi)房會(huì)把流動(dòng)性搞得很狼狽：30歲座右的職人會(huì)遇到很多機(jī)會(huì)，新的事業(yè)選擇也好、創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)也好、投資機(jī)會(huì)也好……突然就此起彼伏出現(xiàn)在眼前，如果失去了流動(dòng)性，也可能跟這些機(jī)會(huì)擦肩而過(guò)。但其實(shí)，我一直擔(dān)心的事情發(fā)生了，但只有3個(gè)月。
——我不喜歡高負(fù)債率。但在那之后，我們生活迅速走向正常，而我需要償還的資金，其實(shí)都已經(jīng)變成長(zhǎng)期借款：禮金有50%是提前支付的、50%是未來(lái) 2~3年才支付的，中國(guó)的人情本質(zhì)上就是大伙兒湊錢(qián)幫忙的模式;親友借款用公積金足以?xún)斶�，雖然有10個(gè)月的利息，但也得以多10個(gè)月的積累;房貸是公積金全額貸款，所以被壓縮到家庭收入的20%以下。
——當(dāng)然，我也有放棄的東西：因?yàn)椴辉敢馓岣哔J款比例、不愿意使用混合貸，只考慮公積金貸款的最高限額，所以我放棄了更大的戶(hù)型和更好的樓層(最后選擇了11層，事實(shí)上，高層15層以上會(huì)更舒適但是總價(jià)會(huì)高6~8w，性?xún)r(jià)比低很多)。也沒(méi)辦法考慮位置更好的二手房。
想創(chuàng)業(yè)怎么辦?
創(chuàng)業(yè)需要綜合支持。毋庸置疑。家人的力量是最關(guān)鍵的。
以前說(shuō)過(guò)，我見(jiàn)過(guò)很多優(yōu)秀的創(chuàng)業(yè)者，他們的個(gè)人能力至少是相關(guān)領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)能力都是令人欽佩的，從商業(yè)模式的角度看，也都是有很大概率成功的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，但是時(shí)間成本卻很少在考量范疇內(nèi)。
還是說(shuō)例子吧。
我的一位朋友，28歲時(shí)年薪已近百萬(wàn)，而且是十年前的薪酬水平，30歲的時(shí)候果斷創(chuàng)業(yè)，不用找投資人，他和一個(gè)朋友共同出資300w搞了個(gè)網(wǎng)站，開(kāi)始做他們認(rèn)為很有市場(chǎng)的事。
該怎么評(píng)價(jià)他的事業(yè)呢?就像2000年創(chuàng)辦了一家大眾點(diǎn)評(píng)——大眾點(diǎn)評(píng)創(chuàng)立于2003年，到2006年融資市場(chǎng)復(fù)蘇時(shí)才獲得紅杉資本首輪100萬(wàn)美金的投資。也就是說(shuō)，如果是在2000年科技泡沫破裂那年創(chuàng)辦，直到2006年才能獲得首輪投資，團(tuán)隊(duì)要獨(dú)自支撐多一倍的時(shí)間。
事實(shí)上，包括創(chuàng)始人、投資人在內(nèi)的所有人，都無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)未來(lái)——他們知道市場(chǎng)機(jī)會(huì)所在，但沒(méi)人能預(yù)測(cè)機(jī)會(huì)什么時(shí)候來(lái)，大家所能做的就是做好一切準(zhǔn)備，等待機(jī)會(huì)。
我的那位朋友什么樣?他們的辦公場(chǎng)所從寫(xiě)字樓搬到居民樓最后搬到郊區(qū)廠房，最初的一年經(jīng)常是花幾十萬(wàn)買(mǎi)了個(gè)教訓(xùn)，等真正走上正軌時(shí)最初的錢(qián)早已花光，只能四處融資。金領(lǐng)創(chuàng)業(yè)只是承受力比別人強(qiáng)，不代表成功概率高。
可對(duì)于創(chuàng)始人的家庭而言，怎么辦?直到成功那天才娶妻生子?買(mǎi)房置業(yè)?贍養(yǎng)父母?這顯然是不可能的。我的朋友寶馬[微博]換普桑、他的合伙人賣(mài)掉了一套房……你不知道哪天會(huì)成功，有時(shí)候看起來(lái)觸手可及但真正觸碰到卻要走很遠(yuǎn)。與工作相比，創(chuàng)業(yè)不只要激情和付出，還要耐得住寂寞、經(jīng)得起錘煉。
我的建議是：
第一，把創(chuàng)業(yè)和生活分開(kāi)。創(chuàng)業(yè)是你事業(yè)、職業(yè)上的打拼，創(chuàng)成了未必有大富大貴，創(chuàng)不長(zhǎng)也不要讓家庭付出太多，只有把“沉沒(méi)成本”控制在可承受范圍，才是真的成功。
第二，能屈能伸、別丟了“手藝”。你的核心競(jìng)爭(zhēng)力是什么?永遠(yuǎn)別忘，哪怕你富甲一方又或者勤勤懇懇一個(gè)崗位30年。
很多優(yōu)秀的青年，創(chuàng)業(yè)時(shí)還年輕，如果繼續(xù)職場(chǎng)之路會(huì)有很大上升空間，但選擇了自己闖天下，須知，創(chuàng)業(yè)成功和失敗的概率是一樣的，你要保證自己創(chuàng)業(yè)久了仍能回到職場(chǎng)，一要心態(tài)平和、二要不忘“手藝”。
不要因?yàn)楦冻龅膸啄昵啻簹q月就死抱著夢(mèng)想不撒手;不要被別人叫了幾年“某總”就放不下身段兒去求職;不要拿創(chuàng)業(yè)當(dāng)借口讓家人沒(méi)好日子過(guò)。
最后，作為創(chuàng)業(yè)者的家庭成員，做好籌劃，想想如果未來(lái)2~3年他都不能為家庭帶來(lái)貢獻(xiàn)的話(huà)，你怎么辦?魚(yú)和熊掌完全可以同時(shí)得到，問(wèn)題是，放一起好吃嗎?
存款不會(huì)帶來(lái)安全感，有規(guī)劃的生活才會(huì)。
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