不到30萬積蓄新婚小兩口 先買房還是先創業

不到30萬積蓄新婚小兩口 先買房還是先創業

　　前兩天看了篇日志，有個MM說自己和男友買房的困惑，雖然問題是“買不買房”，但其實令她猶豫的核心問題是：買房還是創業?就像魚和熊掌。

　　我總結了一下她的家庭資產現狀：

　　資產狀況：

　　工資收入：男主：7000元/月，女主：5000~10000/月，取中值7500元

　　存款：16萬(四年存款)，預計禮金收入：12萬

　　理財需求：

　　購買78平小兩居，首付39萬，月供3800

　　——從理財規劃的角度講，這個需求很容易實現：首付只有11w缺口，作為短期負債來說，壓力很小(如果是借款的話，相當于家庭月收入的8倍)，而且還款壓力也不大，是月收入的27%，這是非常良性的負債。尤其是主人公還不到30歲(工作四年，估計是27歲左右)——遠沒到他們的收入高峰期。所以，困擾她的似乎是一個很清晰的選擇：

　　首付缺的11w，可以找父母或者是親朋借款，按照他們之前的存款速度，三年可以還清這筆欠款。有人說借錢不易，我的解決思路是按照對應期銀行理財產品的預期收益率還款，利息也就5~6k，而且是雙贏，借款的親朋取得收益、貸款人得到房子。因為房產的增值空間更大，試想一下180w的資產(拿首付39萬倒推，猜想這是他們第一套房，所以總價180w;如果是二手房，首付30%就應該是130w的總價)一年增值5000~6000元很容易。

　　當然，這只是數字的游戲。買不買房除了財務問題，還關系到人生。其實這位MM更深層的問題是他們的未來。

　　進一步的規劃：

　　1. 買房后將房子租出去收租金(1800元/月)，房貸壓力降到2000左右，兩人選更合適的地點再租房子(租金低于1800/月)

　　2. 男主打算辭職創業

　　3. 女主面臨職業轉換期(且性格謹慎，沒存款就沒有安全感)

　　所以，那篇日志其實不是問買不買房。而是，先買房還是先創業?先家庭還是先事業?

　　這個疑問，雜糅了多元的因素：財務、夢想、婚姻、事業、職業以及個人角色定位……其實，人生從來都是選擇題，而且從來都不是單選題。

　　先買房還是先創業?

　　我只按自己的理解來說，也許不是最好的建議。但是，哪里會有100%盡如人意的解決方案呢?

　　我的答案是先買房。

　　從錢上看，首付缺口已經很小，而且月供壓力也并不大，即使只有一人還貸也基本保持在月收入的50%左右。對30歲左右的人來說，這樣的負擔并不重。從我的理解說，也許他們雙方的父母都只有50多歲甚至還沒退休，普遍有存款的一代人，出借給孩子們11w元應該也不會造成太大壓力。

　　從婚姻的角度看，有共同資產的婚姻信任感更強、關系更穩固，或者說，雙方的安全感都會更高一點。何況男女主人公已經一起存錢四年了——本身已經是處于默認婚姻狀態中。

　　從事業的角度，創業也許需要錢，也許不用，如果你們一起存的錢是為了創業而存的，就不要挪作他用，如果不是，創業的那個人做出這樣的決策時，一定應該有相關的對策�；蛘哒f，選擇題變成了：沒錢你現在創不創業?

　　從資產的角度，房產的增值空間雖然在縮小，但是保值性不容置疑，最重要的是——買房沒有所謂的最佳時機。

　　我不知道別人的生活什么樣，至少我自己從工作第一天到現在三十多歲了都時時處在“沒什么錢”的狀態中。以前4000元月薪的時候，覺得一個月存500 元和買件撐場面的衣服比起來，后者更重要;沒幾年，收入到了過去的2~3倍，花銷卻膨脹了不止3倍，那時候稍有些存款全靠年底獎金。直到我和先生決定買房子的時候，我都不知道我們的實際支付能力有多少：最后，我們用上年的年終獎+投資賬戶里的全部資產+2張信用卡+12w親友借款+8w婚禮禮金湊足了全部首付款。在之后的2個月里，把兩個人的工資都用于償還信用卡(50多天的免息期真的有用啊)，期間還找朋友拆借了些幾千元的小錢。那真是狼狽的三個月。再之后，10個月后，我們用提取的公積金償還了親友借款。當然，這筆錢是我事先算好的，借錢之前也表達了會償還8%左右的年息。

　　其實，買房的壓力遠小于我的預估，我以為至少有一年半都要致力于還錢，但其實，真正身無分文的日子就只有最初的三個月。而且，利用這次機會，我們兩人基本把散落在外的友情借款全部收回了。

　　說說個人的感受：

　　——在30歲之前，我一直堅持不買房或者晚買房，是因為買房會把流動性搞得很狼狽：30歲座右的職人會遇到很多機會，新的事業選擇也好、創業機會也好、投資機會也好……突然就此起彼伏出現在眼前，如果失去了流動性，也可能跟這些機會擦肩而過。但其實，我一直擔心的事情發生了，但只有3個月。

　　——我不喜歡高負債率。但在那之后，我們生活迅速走向正常，而我需要償還的資金，其實都已經變成長期借款：禮金有50%是提前支付的、50%是未來 2~3年才支付的，中國的人情本質上就是大伙兒湊錢幫忙的模式;親友借款用公積金足以償還，雖然有10個月的利息，但也得以多10個月的積累;房貸是公積金全額貸款，所以被壓縮到家庭收入的20%以下。

　　——當然，我也有放棄的東西：因為不愿意提高貸款比例、不愿意使用混合貸，只考慮公積金貸款的最高限額，所以我放棄了更大的戶型和更好的樓層(最后選擇了11層，事實上，高層15層以上會更舒適但是總價會高6~8w，性價比低很多)。也沒辦法考慮位置更好的二手房。

　　想創業怎么辦?

　　創業需要綜合支持。毋庸置疑。家人的力量是最關鍵的。

　　以前說過，我見過很多優秀的創業者，他們的個人能力至少是相關領域的專業能力都是令人欽佩的，從商業模式的角度看，也都是有很大概率成功的創業項目，但是時間成本卻很少在考量范疇內。

　　還是說例子吧。

　　我的一位朋友，28歲時年薪已近百萬，而且是十年前的薪酬水平，30歲的時候果斷創業，不用找投資人，他和一個朋友共同出資300w搞了個網站，開始做他們認為很有市場的事。

　　該怎么評價他的事業呢?就像2000年創辦了一家大眾點評——大眾點評創立于2003年，到2006年融資市場復蘇時才獲得紅杉資本首輪100萬美金的投資。也就是說，如果是在2000年科技泡沫破裂那年創辦，直到2006年才能獲得首輪投資，團隊要獨自支撐多一倍的時間。

　　事實上，包括創始人、投資人在內的所有人，都無法準確預測未來——他們知道市場機會所在，但沒人能預測機會什么時候來，大家所能做的就是做好一切準備，等待機會。

　　我的那位朋友什么樣?他們的辦公場所從寫字樓搬到居民樓最后搬到郊區廠房，最初的一年經常是花幾十萬買了個教訓，等真正走上正軌時最初的錢早已花光，只能四處融資。金領創業只是承受力比別人強，不代表成功概率高。

　　可對于創始人的家庭而言，怎么辦?直到成功那天才娶妻生子?買房置業?贍養父母?這顯然是不可能的。我的朋友寶馬[微博]換普桑、他的合伙人賣掉了一套房……你不知道哪天會成功，有時候看起來觸手可及但真正觸碰到卻要走很遠。與工作相比，創業不只要激情和付出，還要耐得住寂寞、經得起錘煉。

　　我的建議是：

　　第一，把創業和生活分開。創業是你事業、職業上的打拼，創成了未必有大富大貴，創不長也不要讓家庭付出太多，只有把“沉沒成本”控制在可承受范圍，才是真的成功。

　　第二，能屈能伸、別丟了“手藝”。你的核心競爭力是什么?永遠別忘，哪怕你富甲一方又或者勤勤懇懇一個崗位30年。

　　很多優秀的青年，創業時還年輕，如果繼續職場之路會有很大上升空間，但選擇了自己闖天下，須知，創業成功和失敗的概率是一樣的，你要保證自己創業久了仍能回到職場，一要心態平和、二要不忘“手藝”。

　　不要因為付出的幾年青春歲月就死抱著夢想不撒手;不要被別人叫了幾年“某總”就放不下身段兒去求職;不要拿創業當借口讓家人沒好日子過。

　　最后，作為創業者的家庭成員，做好籌劃，想想如果未來2~3年他都不能為家庭帶來貢獻的話，你怎么辦?魚和熊掌完全可以同時得到，問題是，放一起好吃嗎?

　　存款不會帶來安全感，有規劃的生活才會。

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