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華夏銀行多渠道破解小微企業(yè)融資難題
華夏銀行董事會(huì)秘書趙軍學(xué)8日在第11場(chǎng)銀行業(yè)例行發(fā)布會(huì)上表示，經(jīng)過六年探索，華夏銀行圍繞“中小企業(yè)金融服務(wù)商”戰(zhàn)略，通過“年審制”、“平臺(tái)金融”等創(chuàng)新，有效解決了小微企業(yè)的融資痛點(diǎn)。據(jù)他披露的數(shù)據(jù)，截至2015年6月末，該行服務(wù)小微客戶超過28萬戶，貸款客戶接近2.4萬戶、貸款余額接近2200億元;小微企業(yè)客戶規(guī)模、貸款規(guī)模較2009年呈3倍增長(zhǎng)。
三“中”業(yè)務(wù)定位突顯
華夏銀行董事會(huì)秘書趙軍學(xué)稱，近年來，中小銀行面臨著利率市場(chǎng)加快、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)激烈，信貸資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張受限、客戶需求趨向多元化等多方挑戰(zhàn)。能否逃離同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)、走向特色化經(jīng)營(yíng)，成為關(guān)乎中小銀行未來生存與發(fā)展的根本問題。據(jù)他介紹，在這樣的背景下，2012年12月，華夏銀行明確提出實(shí)施“中小企業(yè)金融服務(wù)商”戰(zhàn)略，2013年4月，經(jīng)華夏銀行董事會(huì)批準(zhǔn)，“中小企業(yè)金融服務(wù)商”戰(zhàn)略定位正式寫入《2013-2016年發(fā)展規(guī)劃綱要》。
據(jù)趙學(xué)軍介紹，華夏銀行管理層也圍繞此戰(zhàn)略進(jìn)一步明確了“三中”業(yè)務(wù)定位，即：公司業(yè)務(wù)以中小企業(yè)客戶為主要客戶群體，為中小企業(yè)客戶提供包括融資、結(jié)算、財(cái)富管理、企業(yè)咨詢、增值服務(wù)在內(nèi)的全面金融服務(wù)，做中小企業(yè)客戶的主辦銀行;零售業(yè)務(wù)以中等收入客戶為主要客戶群體，為其提供多元化、多層次、多渠道的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)，做個(gè)人客戶的“大眾理財(cái)銀行”;機(jī)構(gòu)建設(shè)重點(diǎn)發(fā)展中等城市并向中西部地區(qū)傾斜，逐步形成自身經(jīng)營(yíng)特色和區(qū)域?qū)I(yè)經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)。
在這樣的戰(zhàn)略定位下，華夏銀行于2009年在總行成立小微企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)——中小企業(yè)信貸部，專門負(fù)責(zé)小微企業(yè)的金融服務(wù)，在這之后，各分行地區(qū)分部也隨之快速建立，截至目前，小微企業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)已經(jīng)分布至全國50個(gè)主要城市。
據(jù)趙軍學(xué)介紹，截至2015年6月末，華夏銀行服務(wù)小微客戶超過28萬戶，貸款客戶接近2.4萬戶、貸款余額接近2200億元;小微企業(yè)客戶規(guī)模、貸款規(guī)模較2009年呈3倍增長(zhǎng);累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款超過一萬億元。
如何控制小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)一直是困擾金融機(jī)構(gòu)的一大難題。趙軍學(xué)形象地做了比喻，“這好比開車，不只要會(huì)踩油門，也要會(huì)踩剎車”。據(jù)了解，根據(jù)小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理相對(duì)較薄弱、缺乏相應(yīng)的信息披露制度、銀行在獲得小微企業(yè)完整的財(cái)務(wù)信息方面存在一定困難的情況，華夏銀行對(duì)小微企業(yè)實(shí)行了獨(dú)立的客戶劃分和評(píng)級(jí)體系，通過偏重于對(duì)企業(yè)實(shí)際控制人的資信水平、支付記錄、道德操守等指標(biāo)的測(cè)算， 評(píng)估借款人的資信狀況。同時(shí)， 對(duì)小微企業(yè)的上下游狀況、品牌狀況和真實(shí)的生產(chǎn)貿(mào)易等非財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行測(cè)算， 更加真實(shí)地反映企業(yè)還款能力。
“平臺(tái)金融”成挖掘優(yōu)質(zhì)客戶利器
在中小企業(yè)金融服務(wù)商的定位下，如何在繁多的小微企業(yè)中尋找到潛在的優(yōu)質(zhì)客戶以及如何解決銀企信息不對(duì)稱難題隨即成為華夏銀行管理層最為關(guān)注的問題。“換句話說，如何在燒餅上找芝麻?平臺(tái)金融就是這樣一種業(yè)務(wù)模式。”趙軍學(xué)說。
2012年，華夏銀行“平臺(tái)金融”上線。其運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將支付融資系統(tǒng)與企業(yè)系統(tǒng)對(duì)接，為小微企業(yè)和個(gè)人客戶提供在線融資、資金支付等多服務(wù)，同時(shí)也為平臺(tái)客戶提供資金結(jié)算、在線對(duì)賬、現(xiàn)金管理等服務(wù)。
據(jù)趙軍學(xué)介紹，平臺(tái)金融首先可以解決實(shí)現(xiàn)交易數(shù)據(jù)與銀行之間的互聯(lián)互通，解決信息不對(duì)稱難題。其次實(shí)現(xiàn)貸款發(fā)放/歸還線上操作，為企業(yè)實(shí)際資金使用成本降低30%至50%。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年6月末，“平臺(tái)金融”上線運(yùn)行的平臺(tái)客戶接近450戶;服務(wù)小微企業(yè)及個(gè)人客戶達(dá)接近4萬戶，累計(jì)交易超過60萬筆，交易金額超過250億元。
年審制解決小微企業(yè)融資痛點(diǎn)
在中小企業(yè)金融服務(wù)商的戰(zhàn)略定位下，為了破解中小企業(yè)融資難、融資貴的這一掣肘其發(fā)展的瓶頸問題，華夏銀行也在同業(yè)中率先推出年審制貸款。
據(jù)趙軍學(xué)介紹，年審制貸款的特點(diǎn)在于，在授信到期前通過銀行年審的，無需歸還原貸款、無需簽訂新的貸款合同，即可自動(dòng)延長(zhǎng)貸款期限。“在傳統(tǒng)的借款模式上，企業(yè)必須要還舊才能借新，因此一些小微企業(yè)不得不尋求一些高成本過橋資金。”他表示，年審制貸款對(duì)小微企業(yè)最大的好處是節(jié)省了額外資金借用，減少企業(yè)貸款資金占用時(shí)間，從而降低融資成本。實(shí)踐下來，這一做法相當(dāng)于為企業(yè)降低了貸款利率2個(gè)百分點(diǎn)。小微企業(yè)也不用分心還舊借新，可以集中精力搞好經(jīng)營(yíng)，節(jié)省了額外資金借用。
據(jù)悉，2012年3月，作為“年審制還貸方式”的試點(diǎn)分行，華夏銀行紹興分行在全國同業(yè)首家推出了兩年制年審制貸款，隨后在全行大力推廣。2014年3月，進(jìn)一步推出三年制年審制貸款。
據(jù)趙軍學(xué)介紹，截至2015年6月末，華夏銀行年審制客戶超過3000戶，余額138.64億元，據(jù)測(cè)算，累計(jì)已為客戶節(jié)省轉(zhuǎn)貸成本超過2億元。
除此之外，華夏銀行還打出了破解小微企業(yè)融資難題的“組合拳”：推出最長(zhǎng)可達(dá)十年期的房抵貸;五年期的循環(huán)貸;順應(yīng)“雙創(chuàng)”浪潮的創(chuàng)業(yè)貸;基于交易流水信息提供小額信用貸款的POS貸……逐步構(gòu)建起“從線下到線上”、包括21項(xiàng)產(chǎn)品的O2O小微企業(yè)特色產(chǎn)品體系。
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