分析民間融資
邯鄲市是一個(gè)傳統(tǒng)上以煤炭、鋼鐵為支柱產(chǎn)業(yè)的三線城市，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，邯鄲市也在積極的尋求經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的合理轉(zhuǎn)變。
一、分析邯鄲的金融環(huán)境、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等
邯鄲市是位于河北省最南部的一個(gè)地級(jí)市，處于四省交界處，是一個(gè)三線城市。2014年，河北省生產(chǎn)總值(GDP)達(dá)到29421.2億，全省人均GDP為40783.99元，低于全國平均水平，所以可以說，河北省并不是一個(gè)經(jīng)濟(jì)大省。如下圖顯示，邯鄲雖然GDP總量排在全省11個(gè)地級(jí)市中的第四，但是人均GDP卻在全省排第七，也就是說，邯鄲市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r不僅低于全國平均水平，甚至是低于全省平均水平的，因此它可以被歸于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)。
另外，邯鄲市傳統(tǒng)上屬于資源型工業(yè)城市。邯鄲具有豐富的煤、鐵等礦產(chǎn)資源，所以傳統(tǒng)上邯鄲是以自然資源開采作為傳統(tǒng)支柱產(chǎn)業(yè)的，經(jīng)濟(jì)總量的增長很大程度也是工業(yè)產(chǎn)業(yè)拉動(dòng)的。即邯鄲市的服務(wù)業(yè)、金融業(yè)并不是十分發(fā)達(dá)。
民間融資以民間借貸、有價(jià)證券融資、票據(jù)貼現(xiàn)融資、企業(yè)內(nèi)部集資等方式存在。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，民間融資以民間借貸為主，其他民間融資方式只是在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的地區(qū)發(fā)生。本文分析的民間借貸是指企業(yè)向個(gè)人的借貸。
邯鄲市在金融領(lǐng)域中，可以被稱為處于一個(gè)“欠發(fā)達(dá)”狀態(tài)，而就是這樣經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的邯鄲，在2014年出現(xiàn)了一場開始于全民借貸，崩潰于資金鏈斷裂的民間借貸的狂潮。
二、從政府政策支持到瘋狂的民間融資
邯鄲的傳統(tǒng)支柱產(chǎn)業(yè)是以開采煤、鐵為主的資源加工型產(chǎn)業(yè)，而由于對資源的依賴性過大和長期的掠奪性開發(fā)，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了許多不利影響，如經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)老化、資源枯竭、沒有可持續(xù)發(fā)展的能力等，并且對環(huán)境產(chǎn)生了極其嚴(yán)重的污染，所以邯鄲市也在積極尋求著濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的道路。
而邯鄲市政府把調(diào)整的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向了房地產(chǎn)行業(yè)。這樣的傾向早在2008年就初現(xiàn)端倪，在“大拆促大建，大建促大變”的口號(hào)下，邯鄲市轟轟烈烈進(jìn)行著舊城改造。正是這樣的激勵(lì)政策，吸引著本地的、外地的資金投入房地產(chǎn)行業(yè)，激勵(lì)著邯鄲市房地產(chǎn)的快速發(fā)展。
盡管房地產(chǎn)行業(yè)的得到了政府政策的支持，但邯鄲市只是一個(gè)三線城市，它的合理的資金流不足以支撐起這個(gè)行業(yè)的過快過猛發(fā)展。而近幾年來，商業(yè)銀行向房地產(chǎn)和中小企業(yè)的投資規(guī)模是在收縮的，而由于邯鄲傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響，邯鄲的銀行的貸款結(jié)構(gòu)中，很大一部分貸款仍然投向了鋼鐵、煤炭、水泥這樣的傳統(tǒng)行業(yè)，這導(dǎo)致了房地產(chǎn)行業(yè)和中小企業(yè)融資困難，導(dǎo)致這些企業(yè)轉(zhuǎn)而尋求民間融資。
以邯鄲市房地產(chǎn)行業(yè)為例，房地產(chǎn)在最近十年間，一直呈現(xiàn)一種上升的勢頭，這使得人們認(rèn)為房地產(chǎn)有十分美好的前景，也是基于這個(gè)原因，人們愿意把錢投入到房地產(chǎn)行業(yè)。但是邯鄲市的房地產(chǎn)是有大量泡沫存在的，按照中國人均居住面積31.6平方米，商業(yè)用房人均面積1.5平方米來計(jì)算，人均建筑面積為33.1平方米，邯鄲在售與預(yù)售房面積至少可以容納130萬人以上，在建與在售房地產(chǎn)至少需要消化10年。邯鄲市具有大量的空置住房，作為一個(gè)三線城市，它的輻射范圍并沒有北京、上海那么廣泛，所吸引的人力物力財(cái)力資源的范圍也僅僅局限于周邊的縣城等，可以說，我們可以預(yù)見邯鄲市的房地產(chǎn)價(jià)格是不會(huì)長期維持在一個(gè)快速增長的水平的，而一旦房價(jià)上漲預(yù)期扭轉(zhuǎn)，資金流就會(huì)斷裂，房地產(chǎn)市場就會(huì)走向崩潰。
三、邯鄲市民間融資特點(diǎn)分析
(1)門檻低，擔(dān)保形式靈活
我把邯鄲市民間融資的`門檻低的原因分為兩個(gè)方面：
其一，是債務(wù)人準(zhǔn)入的門檻低，即對融資人的要求低。如果一個(gè)企業(yè)要到大型商業(yè)銀行貸款，它需要符合較高的擔(dān)保要求，而民間融資的擔(dān)保形式很靈活，主要靠信譽(yù)擔(dān)保，基本沒有抵押，融資人可以化零為整的獲取資金，填補(bǔ)由于銀行貸款限制而造成的資金缺口，維持正常的經(jīng)營活動(dòng)。
其二，是債權(quán)人準(zhǔn)入門檻低，也就是說，是對放貸人的要求低。民間借貸活動(dòng)，有時(shí)甚至沒有正規(guī)的、受法律保護(hù)的合同，本來應(yīng)該合法的，也漸漸演變成為了違法的“高x”放貸活動(dòng)。
(2)收益高，周期短，資金回流快
民間借貸有很高的利息，其實(shí)通俗地可以理解為“高x”，大部分利息在30%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期銀行利息，也正是這樣的高收益，吸引著民間投資人的投資活動(dòng)。
民間借貸的周期短，收益速度也快。開發(fā)商一般都會(huì)承諾一到兩年內(nèi)還本付息，而這樣的快速收益也加快了資金的流動(dòng)速度，使得資金流在不斷地更新。
(3)“熟人化”，參與程度廣，規(guī)模大，隱蔽性強(qiáng)
邯鄲市的民間借貸主要是在同地同村、熟人之間或在有關(guān)中介機(jī)構(gòu)的介紹下進(jìn)行的，在這個(gè)民間體系中，“熟人介紹”是吸引更多資金的方式，這一特點(diǎn)在農(nóng)村尤為顯著。邯鄲市民間融資金額在500億到600億左右。而由于這樣的借貸方式，很多時(shí)候并沒有規(guī)范的程序，也沒有正規(guī)的合同，所以呈現(xiàn)出極強(qiáng)的隱蔽性、“碎片化”，這也導(dǎo)致了民間借貸金額不能準(zhǔn)確測算，而且很難有效監(jiān)管控制。
四、邯鄲市民間融資規(guī)范化道路
在如今的邯鄲，民間理財(cái)?shù)倪x擇并不是很多，中小企業(yè)融資可選擇的渠道也不多，這是導(dǎo)致瘋狂的的民間借貸的最根本的原因。在資金鏈崩潰以后，民間借貸市場近乎慘烈，很多人對于民間借貸才產(chǎn)生了誤解，把它等同于“違法借貸”。但民間借貸存在的主要問題是不規(guī)范、監(jiān)管不力、立法不全，我們不能矯枉過正，所以邯鄲市民間借貸急需有一條規(guī)范化的道路。
(1)將民間融資活動(dòng)納入國家正規(guī)金融監(jiān)管的范圍 從監(jiān)管內(nèi)容來看：
第一，要明確監(jiān)管對象，利用互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，實(shí)行實(shí)名錄入制，建立實(shí)名申請制度，這樣便于有關(guān)部門監(jiān)管。
第二，要明確其借貸利率、額度，將利率控制在一個(gè)合理的范圍內(nèi)，制裁部分超高x的放貸行為。
從監(jiān)管人員來看：
第一，建立監(jiān)測點(diǎn)負(fù)責(zé)人制度，明確每個(gè)站點(diǎn)的監(jiān)管范圍和相關(guān)責(zé)任，責(zé)任追究到人，將監(jiān)管力度和有效度與獎(jiǎng)懲制度掛鉤，對于監(jiān)管人也要有合適的監(jiān)管機(jī)制，最大限度的防止以權(quán)力謀私的現(xiàn)象的出現(xiàn)。
第二，利用現(xiàn)今的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，建立完善的信息管理系統(tǒng)，整個(gè)系統(tǒng)都可以利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行管理，也可以利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與銀行取得聯(lián)系，并且可以加強(qiáng)技術(shù)保障，建立完善的電子數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，方便監(jiān)管、控制、統(tǒng)計(jì)、整理。
(2)建立健全法律法規(guī)
建立一套健全的用于規(guī)范民間融資的法律法規(guī)。
首先，要合理界定民間借貸與非法融資，這樣可以給民間借貸一個(gè)生存的空間，并打消人們對于“民間融資=非法融資”的錯(cuò)誤觀念，引導(dǎo)人們進(jìn)行正確的投資理財(cái)活動(dòng)。
其次要規(guī)范監(jiān)管對象行為，制定相關(guān)的指標(biāo)，比如界定交易雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、合約要件、利率水平、違約責(zé)任和權(quán)益保障，制定禁止類條款，除了規(guī)范交易雙方行為之外，中介人的行為也是需要特別關(guān)注的。
(3)加強(qiáng)對民間資金引導(dǎo)，減少民間資金的盲目性
其一，要完善有效利用民間資金的財(cái)政政策。拓寬民間投資的渠道，并加強(qiáng)對于經(jīng)濟(jì)金融方面的教育，引入有關(guān)方面的人才，引導(dǎo)人們樹立正確的投資理財(cái)觀念，使人們減少投資的盲目性。
其二，要加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)。政府可以加強(qiáng)對人們投資理財(cái)方式的引導(dǎo)，也可以加強(qiáng)對產(chǎn)業(yè)方向的引導(dǎo)，邯鄲市的房地產(chǎn)借貸如此火熱，很大程度上就是因?yàn)檎畬τ诜康禺a(chǎn)行業(yè)的扶植，政府應(yīng)該積極轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，將民間資金引導(dǎo)向正當(dāng)?shù)�、有良好前景和成長性的合適的行業(yè)。
邯鄲市民間融資規(guī)范化還有很長的路要走，民間借貸的碎片化、隱蔽性的特點(diǎn)，加大了民間借貸監(jiān)管的難度;不完全的信息，也加大了有關(guān)市場調(diào)研的難度，使得有關(guān)立法很困難。而且每一個(gè)地方都有自己的地方特征，相關(guān)規(guī)范需要根據(jù)地方的實(shí)際情況來制定。
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