關于中小企業信貸政策調研報告
一、中小企業發展概況
根據國家發改委最新通報的XXXX年前X季度中小企業與非公有制經濟的運行情況表明，X-X月份，在實現工業增加值方面，我國規模以上非公有制工業創造產值XXXXX億元，同比增長XX%;小型工業企業實現產值XXXXX億元，同比增長XX%。與全部規模以上工業相比，在增速上分別高出了X個百分點和XX個百分點。此外，在進出口方面私營企業也增勢強勁。前X季度，個體私營經濟進出口總額XXXX億美元，增幅達到XX%，高于全國商品進出口增幅XX個百分點。
截止XXXX年X月底，全國注冊私營企業和個體工商戶近XXXX萬戶，從業人員超過X億人。從大概念來看，中小企業和非公經濟在國民經濟中提供的就業機會占到全國就業總量的XX%以上，gdp總量占到全國gdp總量XX%以上，中小企業和非公經濟的發展對總體國民經濟的貢獻已占據重要地位。
二、中小企業風險分析
從上述情況分析，作為銀行發展轉變與中小企業經營合作思想，加快合作步伐顯得迫在眉睫。那么，中小企業信貸風險點主要存在哪些方面呢：
一是管理風險。中小企業很大一部分是家族企業，因此家長制作風在企業管理中盛行，缺乏現代管理制度，并且企業主素質往往不高，造成了企業運行中決策不科學，管理不**，帶有很大的隨意性，造成了先天性的管理缺陷，難以保證企業正確的發展策略。
二是經營風險。中小企業主要集中于勞動密集型的加工制造業行業和服務業等競爭性領域，技術裝備水平低，技術改造能力差，缺乏可持續發展的核心競爭力，在市場競爭日益激烈的環境下，賒銷現象嚴重。并且由于企業規模小，抵抗市場風險能力較弱，所以企業的存活期比較短。
三是信息風險。中小企業運行很不規范，銀行很難掌握企業運行的各種真實信息，特別是財務信息，不少企業未能依法建帳，財務報表不實，各種交易大多通過現金結算，給銀行的資金控制帶來相當的難度。
四是信用風險。長期以來，我國民營中小企業生長在一個法律制度不健全、法律約束不力的環境中，相應地產生了信用觀念淡薄、重貸輕還，有的甚至惡意逃債、賴債、廢債，損壞了整個民營中小企業的形象。再加上法律訴訟案件執行難，降低了銀行對民營中小企業的信任。同時由于中小企業的貸款一般都沒有足值的抵押品，所以給貸款風險控制帶來相當大的困難，這樣在銀行穩健經營，審慎放貸，嚴控風險的政策下，就形成了所謂中小企業貸款難的局面。
三、與中小企業建立銀企新型合作關系的途徑
從中小企業近年來的發展情況來看，已經日益成為我國經濟發展中的一支重要的力量，那么如何更好地識別中小企業，解決我行與中小企業全面持續合作問題，以及能夠有效控制中小企業貸款風險問題，主要應從以下幾方面進行考慮：
一是對我省中小企業所屬的“金融生態環境”進行研究。即由政府鼓勵、宣傳或者由企業經過多年來奮斗形成的優勢行業，我行在這種客觀存在下“擇優錄取”。
二是對企業的選擇。即在比較好的金融生態環境下去挑選企業。主要分為三類：一類是成長型，第二類是穩定型。第三類是做大做強型。對于成長型企業，企業對自己的目標和情況往往比較清楚，而對于穩定型到做大做強的企業，企業往往就不一定太清楚，就不一定是在實實在在地去做這個企業，去搞真正的經營。無論是哪一個類型的企業，作為我們銀行一定要從企業的所有制、管理、綜合收益等方面做到信息收集與認真識別，最大程度地降低貸款風險。
三是要與中小企業建立適應當前經濟發展的新型銀企關系，實現銀企共同發展：第一，要更新理念，共同構建市場型、合作型的'銀企關系。中小企業已經成為推動我國經濟快速增長和社會穩定的重要生力軍，這就要求我行與之合作的理念要迅速地轉變，由企業對銀行單向的、被動的依賴關系，向平等、合作、互相選擇的互利關系轉變，從而謀求彼此共同的發展。第二，要不斷地創新，這是構建新型合作關系的關鍵�，F代市場經濟的發展，對金融創新水平的要求越來越高，銀行要不斷地提升金融服務的層次和水平，提供企業需要的、有效益的、安全的金融產品和服務，從而推動銀企共同發展。第三，要銀企互利雙贏，這是構建新型銀企關系的根本。銀行與企業作為相互獨立的市場主體，追求利潤最大化和股東價值最大化，是雙方必然的選擇，因此，要形成雙方長遠、良性、穩定的合作關系，互利、雙贏是根本。
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