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精算師告訴你保險到底怎么買
精算師(actuary),主要從事計算保險費、賠付準備金、分紅、保險額、退休金、年金等,通常受雇于保險公司。其計算依據來源于理賠參照表及會計準則,保險公司經營狀況。而這份表格是基于本公司和同行索賠的經驗及相關統(tǒng)計數據而制定的。下面是yjbys小編為大家?guī)淼年P于怎么購買保險的知識,歡迎閱讀。
意外險
通常只保身故+殘疾(按照保監(jiān)會要求,2014年起,殘疾標準開始參照2013年保險行業(yè)協會下發(fā)的《人身險傷殘評定標準》,該標準共10級281項,遠超人民銀行98年下發(fā)的老一版的標準7級34項,給付比例更高,給付條目更多,具體內容請自行百度)。但按照保險行業(yè)的經驗,個人意外險的理賠中凡是能到殘疾以上程度的,身故占比超過50%,所以保險金要養(yǎng)老撫小,保額越高越好,建議50萬起。
如果是開車一族,請一定買份自駕車意外險,一大堆公司都有,年繳保費2400塊*10年,駕乘私家車、租用車、公務商務用車意外身故200萬元,一般意外身故最高20萬元,殘疾、燒燙傷最高20萬元,滿期返本110%已交保費。這是作為一個從業(yè)人員評價的目前市場上對開車一族最合適的保險,我本人已經購買。
如果不是,想買到200萬保額可能就很困難,因為通常會要求提供收入證明(一般保額不超過年收入5-10倍),在不提供的情況下通常只能買到50萬左右。
健康險
健康保險,目前國內的健康保險可以粗分為:低端、中端、高端三檔(純主觀劃分)
中端的基本是在低端基礎上擴展一些內容,比如牙科、比如特需門診,畢竟多了一些東西,保費也相應貴一些,2000-5000左右。
高端的如CIGNA全球醫(yī)療,保額動輒百萬計(通常會分得很細,A責任多少萬,B責任多少萬……但任何一個責任基本上都用不光,我聽說的最大的一個理賠是200多萬,德國高管在國內發(fā)生敗血癥,也沒花完他的保額……),醫(yī)保內外統(tǒng)統(tǒng)理賠(隨便用藥),基本上全球網點醫(yī)院隨便看病(國內的很多昂貴醫(yī)院如“和睦家”也都可以去看病),醫(yī)院態(tài)度就不說了是必然很好的,而且往往還有直付(也就是你不用付錢,空手去空手回就可以),保費么,葛巾的保費是4萬(根據葛巾答復已經修正),我聽說其它的基本也都要8000往上,但很多高端醫(yī)療只提供給團險客戶,個人客戶應該還蠻難買的,也許香港會容易一些?
重大疾病險
作為精算從業(yè)人員,我手頭的數據顯示,除了少兒階段和老人階段,中間的50年時間里面,癌癥+心梗+腦梗三樣的理賠基本占了重疾理賠的80%~90%以上,癌癥尤其大頭,男性占比60%以上,女性占比70%以上。把這三個重疾的定義貼在這里
1. 惡性腫瘤:
指惡性細胞不受控制的進行性增長和擴散,浸潤和破壞周圍正常組織,可以經血管、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其它部位的疾病。經病理學檢查結果明確診斷,臨床診斷屬于世界衛(wèi)生組織《疾病和有關健康問題的國際統(tǒng)計分類》(ICD-10)的惡性腫瘤范疇。
下列疾病不在保障范圍內:
(1)原位癌;
(2)相當于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴細胞白血病;
(3)相當于Ann Arbor 分期方案I 期程度的何杰金氏病;
(4)皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉移的皮膚癌);
(5)TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌(注);
(6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。
注:如果為女性重大疾病保險,則不包括此項。
2. 急性心肌梗塞:
指因冠狀動脈阻塞導致的相應區(qū)域供血不足造成部分心肌壞死。須滿足下列至少三項條件:
(1)典型臨床表現,例如急性胸痛等;
(2)新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞;
(3)心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高,或呈符合急性心肌梗塞的動態(tài)性變化;
(4)發(fā)病90 天后,經檢查證實左心室功能降低,如左心室射血分數低于50%。
3. 腦中風后遺癥:
指因腦血管的突發(fā)病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞,并導致神經系統(tǒng)永久性的功能障礙。神經系統(tǒng)永久性的功能障礙,指疾病確診180 天后,仍遺留下列一種或一種以上障礙:
(1)一肢或一肢以上肢體機能完全喪失
(2)語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失
(3)自主生活能力完全喪失,無法獨立完成六項基本日常生活活動21中的三項或三項以上。
可以看到,癌癥有5種情況是不保的(除了艾滋),心梗和腦梗都需要滿足某些條件才能理賠,達到這些條件后,才能叫“重大疾病”。
我列這些定義的原因是,雖然有些情況在標準重疾條款中是不保的,但是近些年的大部分產品都把這些責任單獨拿出來做了一個“輕癥重疾”責任,通常是“重疾”責任的20%保額,大家可以購買有“輕癥”重疾責任的產品。我舉一個例子說明為什么要買這個:如果家中父母急性心梗,做了支架手術,那么支架手術是不賠的,因為按照標準定義要開胸手術才賠,但這年頭誰還開胸啊!!支架(如果用進口支架的話)通常是一個1.5W到2W,放3個就5W起了,這時候你會發(fā)現,輕癥重疾是賠的!多贊啊……
重疾的保額,根據我們進行的統(tǒng)計,我建議以超過20萬為宜,上不封頂(看支付能力和保險公司接受的額度)。因為以癌癥為例,乳腺癌在原味癌階段治療費用還是較低的,外科手術通常就能搞定,但是一旦進入I到III期,那么費用會直線上漲,原因是放化療和靶向藥物還是很貴的,通常會在15萬以上。這還是相對比較好治的乳腺癌,其他癌癥費用更高。為什么上不封頂?因為統(tǒng)計學上,人的一生罹患重疾的概率是72%,總歸會賠的,早晚而已,所以不會虧咯。另外,目前市場上包含輕癥重疾的產品通常都是含在普通重疾里面的,而且保額通常是重疾的20%,所以我推薦輕癥重疾買個5W以上,那么主險最好就有20W+的保額。
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