見義勇為汽車出險該如何理賠
通過建立健全宏觀的社會救濟制度，保險公司和見義勇為基金等公益基金之間平行發(fā)展、相互補充，共同建立良好的社會秩序，對于“見義勇為”車輛出險賠償問題自然也就有了規(guī)劃好的路徑。那么，關(guān)于見義勇為汽車出險該如何理賠呢?下文是由yjbys小編為大家整理的相關(guān)知識，歡迎大家閱讀瀏覽。
案情簡介
據(jù)報道，車主A 先生聽到蘋果手機失主B 女士“救命啊，搶劫了”的求救聲后，駕駛自有汽車追逐搶劫者駕駛的摩托車。經(jīng)兩次追趕，逼停了摩托車，制服了其中一個搶劫者。追趕中，造成汽車剮蹭，維修費大約需要2000 元左右。記者咨詢了承保的保險公司，被答復需要盡快報案，需要具體情況具體分析。辦案的民警稱會向上級部門提交申請“見義勇為”獎勵。車主A 先生認為失主B 女士也是受害者，汽車維修費不應當由B女士承擔。
該報道鏈接的新聞顯示，某車主開車逼停搶劫犯車輛，造成車損4萬余元，獲得見義勇為獎金1萬元。
經(jīng)媒體報道后，保險公司全額賠償4萬元車損。
主要觀點
對于“見義勇為車輛”保險如何賠償問題，看法懸殊，回答不一。歸納起來，主要有以下幾個觀點：
觀點一認為，保險公司應當承擔賠償責任。理由是車損產(chǎn)生于交通行為過程中，盡管車主駕車追趕小偷的初衷是挽回失主的財物損失。
觀點二認為，保險公司不應當承擔責任。理由有兩點：一是車主違反國家交通管理相關(guān)規(guī)定�，F(xiàn)行《保險法》規(guī)定“被保險人應當遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的安全。”二是車主駕車追趕小偷是故意行為。車主明知駕車追趕搶劫者行為有可能造成交通事故，依然駕車追趕。該行為屬于《機動車保險合同》條款中除外責任的`“被保險人或者其允許的駕駛?cè)说墓室庑袨?rdquo;情形。
觀點三認為，不承擔最終賠付責任，保險公司先行墊付，后由道路救助基金向墊付的保險公司劃轉(zhuǎn)。理由有兩點：一是保險公司也屬于自收自支、自負盈虧的商業(yè)實體，由其承擔見義勇為行為導致的私人財產(chǎn)損失有失公允，應當由相應公益性的道路救助基金承擔為宜。二是相對于處理交通事故的經(jīng)驗和能力，保險公司更加熟練。根據(jù)《道路交通安全法》第17條規(guī)定，救助基金用途是墊付道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費用、搶救費用。很顯然，本案中車主的車損不屬于道理救助基金適用范圍，故此觀點不成立。
觀點四認為，應該從短期措施和長遠措施兩個視角看問題，而不能簡單地確定保險公司賠償與否。短期措施看，本案作為個案可以考慮通融賠付;長遠看，本案不宜通融賠付，應該通過建立健全完善救濟機制體系，在統(tǒng)一的救助體制中決定此種情況由保險公司賠償，或者用見義勇為基金賠償均可。筆者認同第四種觀點。
理賠爭議的根源
一是規(guī)范承擔商業(yè)責任救濟的保險資金制度和承擔社會責任的見義勇為基金等救助資金制度銜接之間，存在“斷檔”現(xiàn)象。
從目前車險經(jīng)營行為看，涉及商業(yè)責任和社會責任兩大范疇。本文中車主駕車追趕搶劫犯行為屬于社會責任范疇，而不是商業(yè)責任范疇，如果由承擔商業(yè)責任范疇的商業(yè)主體承擔社會責任范疇的事務，對于投資人來說明顯不妥;反之，讓承擔社會責任范疇的見義勇為基金等基金來承擔商業(yè)責任，對于公眾有明顯不妥。作為成熟的社會治理方案，應當是商業(yè)公司承擔商業(yè)責任，公益組織承擔社會責任，各司其職，各負其責，平行發(fā)展，相互之間不取代、不交叉。
從目前見義勇為基金制度建設(shè)看，社會責任救助建設(shè)有待進一步加快。2012年7月《國務院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)民政部關(guān)于加強見義勇為人員權(quán)益保護意見的通知》(國辦發(fā)【2012】39號)，對于被認定為見義勇為人員在與壞人壞事中造成自身的財產(chǎn)損失如何進行補償，其規(guī)定過于原則，缺乏可操作性。
結(jié)合本案，筆者認為，車主駕車追趕搶劫者的行為是一種見義勇為的行為，是凈化社會風氣的正能量行為，其受益者是全社會，故其在實施見義勇為過程中造成自我的財產(chǎn)損失應當由全社會來承擔，必須建立一種有利于培育見義勇為行為的機制。建立這種機制，既可以由國家建立專門的基金，也可以由保險行業(yè)來籌集資金。本案中，如果此類見義勇為行為的補償由保險公司承擔，那么在產(chǎn)品的精算、價格就要有所體現(xiàn)。
二是車險合同擬定不夠規(guī)范。今年6月份開始，在6省市啟動的商業(yè)車險改革，實行統(tǒng)一的車險合同條款。但是，從合同條款來看，還是需要結(jié)合經(jīng)營過程中發(fā)現(xiàn)的問題，進一步對保險責任和除外責任等關(guān)鍵條款作規(guī)范化、通俗化表述。
三是車險核保核賠機制有待優(yōu)化。目前，我國車險經(jīng)營中存在“寬進嚴出”的現(xiàn)象，即核保政策寬松、核賠政策嚴格，保險在車險產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)上，車險價格一降再降，傭金比例上升問題。“寬進嚴出”模式的弊端叢生，加大了保單獲取成本，誤導了保險責任和除外責任范圍。由于在銷售環(huán)節(jié)對于保險責任口頭介紹不清，而紙質(zhì)合同表述過于專業(yè)，就會給理賠環(huán)節(jié)產(chǎn)生分歧埋下隱患。
相關(guān)建議
一是完善法律。一方面，增加《保險法》條款。當然，也可以借鑒經(jīng)驗制定專門的《汽車保險條例》，在行政法規(guī)層面。另一方面，考慮完善見義勇為的相關(guān)規(guī)定。建議制定行政法規(guī)層級的法律規(guī)定，明確對于見義勇為行為的鼓勵褒獎機制，要建立見義勇為救助金。
二是完善合同。根據(jù)車險經(jīng)營過程中發(fā)現(xiàn)的問題，及時對車險條款進行規(guī)范化表述，集行業(yè)之智慧梳理歸納各種風險模型繼續(xù)加快車險合同條款通俗化、規(guī)范化建設(shè)。
三是完善機制。導致車險理賠難的原因是多方面的，保險責任表述不清是其中重要的原因之一。完善核保核賠機制，從現(xiàn)行的“寬進嚴出”機制，轉(zhuǎn)換到“嚴進寬出”的核保核賠機制，由于投保前向客戶充分說明保險責任范圍，客戶出險索賠時，自己對于賠償項目、標準等基本情況會形成一個輪廓性的概念，對于保險公司的賠償方案更易于接受。
總之，通過建立健全宏觀的社會救濟制度，保險公司和見義勇為基金等公益基金之間平行發(fā)展、相互補充，共同建立良好的社會秩序，對于“見義勇為”車輛出險賠償問題自然也就有了規(guī)劃好的路徑，免除了熱議爭執(zhí)。
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