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小微金融風險防范措施
對于小微企業在經營中經濟實力不足，對市場把握能力不強，基本處于跟隨市場經營的位置，一旦市場方向發生變化，風險立即發生。下面是小編為大家整理的小微金融風險防范措施，歡迎大家閱讀瀏覽。
小微金融風險的先天性
1、小微企業規模小，信用度差，還款能力弱。
由于小微企業注冊資本較少，經營規模較小，固定資產總量不多，而且固定資產變現能力相對較弱，導致償還貸款的能力較弱。小微企業在申請貸款時，除少數以固定資產實物抵押外，一般不能提供其他有效保證。有的小微企業除了財務報表，沒有任何社會信用記錄。
2、企業內部管理不規范，抗風險能力差。
小微企業在經營中經濟實力不足，對市場把握能力不強，基本處于跟隨市場經營的位置，一旦市場方向發生變化，風險立即發生。
3、信息披露缺乏真實性，信貸管理難度大。
小微企業在經營中往往填制多套財務報表：一套給銀行看，利潤特別高，經營方面情況良好;一套給稅務機構看，虧損的，為了逃稅;另一套則是給自己看。其信息披露的真實性自然很低。初創型小微企業信貸風險尤其突出，此類企業往往缺乏抵押物資，經營不穩定，其流動資金往往較為短缺。
小微企業貸款風險的成因
1、信息不對稱帶來的逆向選擇風險。
所謂逆向選擇風險即商業銀行對企業的了解遠遠小于企業自身，當企業試圖獲得銀行貸款時，就會提供有利于獲得貸款的信息資料，回避不利信息。對于信息不透明的小微企業而言，商業銀行要想控制上述風險，需要在貸款發放前進行更深入細致的實地調查來核實企業的實際經營狀況，同時也意味著較高成本的付出。
2、貸款企業的道德風險。
道德風險是指企業在從商業銀行得到資金之后，資金有可能用于收益更高風險也更大的項目，無形中加劇貸款的風險。小微企業普遍存在管理不規范，內部制約機制不足的現象，資金的使用所受到的制約更少、隨意性更大。這要求商業銀行在貨款發放后要經常關注企業的資金使用和財務風險狀況，對銀行貸后監督要求加大。
3、缺乏有經驗的信貸審批人員。
與大中型企業相比，小微企業的融資需求頻率高、時間短、金額小。這就要求商業銀行有較強的流動性管理能力，要求銀行的信貸員有較高的操作水平。但是，在我國，長期以來銀行的貸款主要面向大中型企業。因此導致商業銀行普遍缺乏這方面的人才。當前有經驗的小微企業信貸人員嚴重缺乏，信息不能得到充分的溝通，商業銀行對小微企業的經營狀況和融資需求不太了解，無法適應小微企業貸款的特點，進而導致商業銀行小微企業貸款風險增大。因此，培養一支高素質的信審隊伍就顯得格外重要和緊迫。
防范小微金融風險
商業銀行在加大對小微企業授信支持力度的同時，對其風險問題不可不防。在實踐中，建議商業銀行從以下六個方面入手，以穩步開展小微企業授信業務。
1、正確選擇客戶，嚴格準入條件。
重點支持經濟效益好、誠信度高、抗風險能力強、帶動作用明顯、具有區域特色和產業集群優勢的優質成長型客戶。
2、強化風險定價體系建設，有效彌補貸款風險。
應根據小微企業特點，加快開發小微企業貸款風險評估和定價技術，形成具有特色的貸款風險定價體系。按照有效覆蓋風險和成本的原則，實行“高風險、高定價，低風險、低定價”，對不同借款人實行差別利率。
3、做好全程風險跟蹤管理，加強風險預警控制。
定期開展客戶評價，重點對企業法人代表及股東品行、貸款與企業自有資金比例、企業貨款歸還率、企業日均存款余額、企業銷售與納稅額“五要素”進行調查、監控，以此加強風險預警與控制。對出現風險預警信號的貸款，要果斷采取調整貸款條件、貸款方案、還款方案以及重新落實擔保等重組措施，對貸款損失不可避免的，要盡早采取資產保全措施。應堅持好中選優、進退并舉的原則，主動調整客戶結構。
4、以科學調查方法為依據，強化現場實地調查。
銀行必須注重現場調查，尤其是掌握科學的調查方法，包括實物觀察以及賬簿等相關基礎財務資料審核。通過對貸款申請人的經營、財務、管理等方面進行全方位調查，對擔保人的情況和抵押品等進行充分的了解，盡量減少雙方信息的不對稱，并據此決定授信額度、貸款數額等。
5、完善貸后管理工作。
貸后管理是指從貸款發放直到本息收回全過程的信貸管理行為的總和，包括賬戶監管、貸后檢查、風險預警、貸款風險分類、檔案管理、有問題貸款處理、貸款收回和總結等。貸款項目的安全性和效益性要靠貸后管理來實現，可見貸后管理的責任極為重大。一旦發現企業經營狀況惡化，必須及時書面報告，采取果斷措施控制信貸風險。
6、注重人才培養，加快建設一支高素質小微金融人才隊伍
缺少從事小微金融業務的專業人才，是阻礙小微業務各項工作順利開展的一個重要因素，加快人才培養，加強人才隊伍建設是銀行、小貸機構、其他金融機構的當務之急。社會金融培訓機構應將對小微金融人才的培訓放在主要業務上。中國金融教育發展基金會、中國小微金融標準委員會應該大力推廣《注冊小微金融管理師》系統的培訓課程，幫助銀行、小貸機構、其他金融機構培養一批高素質小微金融人才。
個人如何防范金融風險
1、保住工作
金融危機來時，閉店潮和失業潮隨之而來，對大多數人來說，最重要的是護住飯碗。如果是工作，要想盡各種辦法保住工作，保障有基本收入來源，基本生活沒問題。不要盲目創業、也不要盲目跳槽，金融危機來臨的時候多一份收入多一份機會。
2、拋售投資資產
減少股市、期貨、外匯一類高風險資產的投資，用以防止出現不必要的損失。房產若是持有過多，那么可以提前拋售部分房產用于獲取充足的現金流，如果是貸款買房的話，那么更應該拋售一部分房產用于降低杠桿。
3、手握基本現金
金融危機到來，各種風險隨之而來，而現金為王就完全體現出來了，此時，手握現金相對最安全。
4、做好風險對沖
手里有閑余的資金，可以買入一些黃金或者抗跌能力強的有價實物，以對沖資產縮水風險。
5、降低所有支出
收入下降，不可控因素也會增多，降低所有支出是必要選擇，以免坐吃山空。在生活上降低標準，在花費和開銷上縮減支出，能不吃的盡量不吃，能不買的盡可能不買。
6、停止舉債減負
作為普通人，降低負債，減輕生活壓力，防止破產。千萬不要大量去借網貸或者信用卡生活。
7、想盡辦法提收入
危機，危中也有機會。把握好機會，盡個人最大收入增加收入，比如學習新技能，增加副業收入，多努力去賺錢等。多賺一點是一點，家中有糧，心里才不慌。
8、保證身體健康
多參加體育活動，在長期緊張的工作中要放松身心，擁有健康的身體是最大的開源節流。在有限的社會保障條件下，看病吃藥也是一項很大的支出。
9、適當儲備生活物資
金融危機來臨時，物價上漲是必然的，適當儲備生活物資，用以防范群眾恐慌式地搶購還是有必要的。
10、培養理財能力
趁著這段時間培養一些理財能力，這樣才能在金融危機中提高自身的抗風險能力。
金融危機對百姓的影響主要是：
第一是股市暴跌，炒股的投資者會造成重大損失；
第二是房產車產價格大跌，且流通困難；
第三是企業經營困難，大家可能會面臨被裁員或者企業關停；
第四是社會降薪裁員普遍，工作不穩定，收入減少；
第五是市場上百業蕭條，消費萎縮；
第六是不少高杠桿的投資者破產倒欠一屁股債。
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