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重塑我國銀行新格局的構想
摘要：本文本著整合國內銀行資源，凝聚現有金融優勢，共同應對國際競爭的原則，對當前我國的銀行格局進行了分析，并從各金融主體的重新定位出發，提出了新形勢下對我國銀行格局的新構想。
一、當前我國銀行體系的總體格局
改革開放以來，我國的銀行業發展很快，逐漸打破了四大國有商業銀行一統天下的單一國有銀行體系。但國有商業銀行在我國銀行體系中仍居主體地位。近年來，我國國有商業銀行實行的是總分行制組織結構，一般至少包括總行――省分行――地(市)分行――縣支行――分理處(儲蓄所)五個層次，這就決定了其機構的設置模式，即按省區設置分(支)行。從個體布局看，四大國有商業銀行原來各有業務范圍的界定，尤其是農業銀行，主要經營對象是針對于“三農”，但這幾年來，農行在農村的經營網點被撤消了很多，發展空間正在不斷地向城市擴展；中國銀行原本定位于外匯業務，其經營網點主要分布在城市：而工商銀行與建設銀行在業務范圍上已無實質性區別。四大行在所有的縣(市)設立分支機構，這從布局上講很不合哩，因為業務量不足，效益較差。與國有商業銀行陽比，10家股份制商業銀行的分支機構較少，主要分布于大中城市。其中，交通銀行分支機構設置地域范圍比較廣，在所有的直轄市、副省級城市及部分地級市設有分(支)行，縣級市則基本不進入。其他9家股份制商業銀行布點多在副省級城市及省會城市，一般地級市及縣級市則幾乎不涉及。城市商業銀行是在深化金融體制改革的進程中，由城市企業、居民和地方財政投資入股組成的地方性股份制商業銀行，主要立足于服務中小企業，繁榮地方經濟。農村金融的主力軍是農村信用合作社，而郵政儲蓄近幾年來在農村地區的發展也非常迅速，占了農村儲蓄中相當大的份額。
二、我國銀行業現有布局存在的弊端
經過二十余年的改革開放，中國金融體制發生了很大變化，以中央銀行為核心、國有商業銀行為骨干，多種金融機構并存的局面已基本形成。特別是1997年全國金融工作會議以后連續幾年的治理整頓，中資商業銀行的整體狀況正不斷好轉，而股份制商業銀行的紛紛上市，也促使其在規范與完善自身發展方面逐步提高。然而，僅以目前的狀況看，我國銀行業尚不足以應對發達國家國際大銀行的挑戰，其布局的不合理及各金融機構自身存在的弊端可從以下幾個方面進行分析：
1、我國尚不存在全國范圍內統一的支付結算系統。當前，我國四大國有商業銀行之間聯行自成體系，而股份制商業銀行和信用社則沒有獨立的聯行系統，結算渠道“腸梗阻”，匯兌系統要借助四大國有商業銀行的跑道。在各商業銀行聯行業務基礎上主要有三種匯劃形式：第一種為系統內匯劃；第二種為跨系統匯劃，實行“先橫后直”；第三種大額匯劃通過人行轉匯。從這三種形式中，我們可以看到現有聯行體系存在的弊端：一是四大國有商業銀行之間聯行體系重復建設，造成社會資源的浪費，影響商業銀行集約化經營方向；二是商業銀行之間通匯環節多，影響資金的周轉；，三是不利于其它商業銀行及信用社的公平競爭；四是不便于人民銀行加強金融監管力度。
2、在業務量有限的情況下，布局及經營的重復易導致銀行間惡性競爭。銀行機構布局是銀行發展的一個重要方面，其設置合理與否直接關系到銀行效率的高低和競爭力的大小。目前，中國商業銀行業呈現出這樣一種競爭格局：在特大城市及部分沿海開放城市，存在外資銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行及城市商業銀行之間的競爭；在大中城市存在國有商業銀行、股份制商業銀行及城市商業銀行之間的競爭；在中小城市及部分中心城鎮存在國有商業銀行、城市信用合作社和農村信用合作社之間的競爭；在農村地區，存在著農行、農村信用合作社以及郵政儲蓄的競爭。這種布局模式，使一個區域內各種銀行機構并存。而在我國實行金融業分業經營、對銀行業務范圍限制較嚴的情況下，各銀行機構所從事的業務種類基本一致，而在業務總量既定的條件下，各銀行的分支機構只能在某一個平衡點上分割既有的業務量。業務量較大的區域，各家還都可以分一杯羹，而業務量較小的區域，則很難人人都喂得飽，必然會有人餓肚子。在這種情況下，極易造成銀行間的惡性競爭及資源的極大浪費。
3、國有獨資商業銀行的產權制度直接限制著其規模的進一步擴大。當前，世界各國的銀行都以股份制形式存在，而作為維系著國民經濟命脈和經濟安全、在我國經濟和社會發展中居于舉足輕重地位的四大國有商業銀行卻仍是國有獨資形式。該種產權制度，直接影響著國有獨資商業銀行的資產規模和競爭實力，雖然有其形成的特定背景，但已與全球金融一體化趨勢不相適應。據悉，我國四大銀行目前的年利潤當在百億元以上，資產規模占我國全部金融機構資產總額比重仍是大頭。未來五年，國有獨資商業銀行要在競爭中保持現有份額，貸款規模每年至少需要增加7000億元左右，按8％資本充足率要求，保證現有資本充足率不降低，每年需增加資本金500多億元。要保持這一資本擴張規模，以四家國有商業銀行現有經營狀況來看，如若不能從根本的產權制度加以改變，自身完全沒有補充資本金的充足能力。而如若不能保證資本金來源的持續性，四大國有商業銀行在市場上的競爭力必將逐漸消退。因此，對國有獨資商業銀行產權制度的改革已勢在必行。
4、我國金融業分業經營模式與全球金融業混業經營格格不入。從1995年以來，我國的銀行、證券與保險業實行分業經營。入世后，中國金融、證券市場的開放應服從于《服務貿易總協定》的六項基本原則和金融服務協議。中國金融將進一步融入國際金融體系，必須按照WTO制訂的規則進行金融服務。因此，國內許多現有的管制或規定將被強行突破，而金融分業經營、分業管理制度將首當其沖。隨著金融市場的開放，金融混業必將從外部波及我國金融市場，外資金融機構實行的是混業經營模式，而且我國現行的《在華外資金融機構管理條例》亦允許外資銀行從事外幣投資業務。全能型外資銀行或金融集團將同時向中國人民銀行、中國證監會和中國保監會申請銀行業務、證券業務和保險業務牌照。這種事實上的不平等將在一定程度上削弱中資金融機構的競爭力，使國有商業銀行效益狀況惡化。
5、農村金融體系中，信用社的定位已發生異化，從而影響到對“三農”的扶持。國家賦予農村信用合作社的功能主要是為“三農”服務，充分發揮支持農業和農村經濟發展的金融主力軍和聯系農民的金融紐帶作用。而當前，我國的農村信用社基本上已不具備合作金融的特征，其經營目標已逐步偏離為“三農”服務、執行民間信貸職能的初衷。經營對象、經營范圍的商業化，經營機構的城市化以及由此導致的資金流向從農村地區向城市地區的趨利性逆轉，都使對“三農”的扶持主體實質性缺位，從而不利于農村經濟的發展。
三、對重塑我國銀行格局的構想
本著整合銀行資源、凝聚金融優勢、提高我國金融體系的國際綜合競爭能力原則，對我國銀行業的重新布局做以下構想：
1、改革聯行體系，建立全國范圍內統一的清算銀行。建立一種單獨承辦聯行業務
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