論機動車新報廢標準對機動車保險市場的影響

論機動車新報廢標準對機動車保險市場的影響

摘 要：新修訂的《機動車強制報廢標準規定(征求意見稿)》將對機動車保險市場產生諸多影響，如機動車報廢規模將顯著增加；機動車保險產品的創新能力將在很大程度上決定保險公司在未來機動車保險市場上的競爭能力；核保部門在如何選擇風險、如何制訂核保政策等方面提出新的更高的要求；促使各保險公司重新檢視自己的銷售資源分布和銷售渠道搭配；也會給保險公司對事故車的定損核價造成一定影響等。保險公司應對其給予充分重視，以迎接調整后的市場挑戰。

關鍵詞：機動車新報廢標準；機動車輛保險；保險產品

　　2006年9月30日，中國商務部公布了新修訂的《機動車強制報廢標準規定(征求意見稿)》(以下簡稱《新標準》)。與原規定相比，《新標準》最大的變化就是在一定范圍內改變了過去“以年限限制為主，行駛里程限制為輔”的機動車強制報廢標準，相應地加強了對機動車的安全狀況和排放狀況的限制。具體來看，取消了非營運汽車報廢年限的規定，同時將行駛里程限制由50萬公里調整到60萬公里。此外，營運車方面，也放寬了對微型、小型和大型出租車的行駛里程限制，由50萬公里增加到60萬公里；營運車使用年限方面，除微型車和小型出租車仍維持在8年外，其余車輛的使用年限都有不同程度的增加。
　　這是國家有關部門繼1997年和2000年先后兩次修訂機動車報廢標準以來，又一次大幅度調整機動車報廢政策。據了解，《新標準》預計在2007年初開始施行，這必將對中國正在蓬勃發展的汽車產業及其相關產業產生深遠的影響。可以預見，汽車保有量將急劇增加，新車需求量將相對下滑，二手車交易市場將逐漸活躍。中國的各汽車生產商、汽車銷售商和其它后市場服務商必定要相應調整自己的運營策略和經營計劃。
　　經營機動車保險的各保險公司，作為汽車后市場服務市場不可或缺的成員，應正確評估這次調整給中國機動車保險市場帶來的影響，以迎接調整后的市場的挑戰。
　　一、《新標準》實施后，隨著汽車保有量的急劇增加，機動車保險的保費規模將顯著增加，尤其是私家車保險市場
　　據某國際知名咨詢機構的一份公開研究報告顯示，未來幾年中國機動車保險市場將以20%—25%的速率發展，預計到2010年，全國機動車保費規模將由2005年的820億元增加到2 000-2 500億元，其中私家車保險對保費規模增長的貢獻率將達到70%以上。由此可見，誰贏得私家車客戶的青睞，誰就能占有更大的市場份額。
　　二、《新標準》實施后，機動車保險產品的創新能力將在很大程度上決定保險公司在未來機動車保險市場上的競爭能力
　　目前，絕大多數機動車保險經營單位的產品創新能力相對薄弱，產品大同小異，不能滿足消費者日益增長的個性化需求。這次機動車報廢標準的調整必定會觸動這一薄弱環節。首先，《新標準》中關于車輛使用年限的取消或延長促使各保險公司必須立即修改現有產品中有關保險價值確定和折舊率的條款，尤其是私家車保險和盜搶損失險條款中，被保險車輛保險價值的確定將不再像以前乘以一個百分比那么簡單。更重要的是，為贏得私家車客戶的青睞，保險公司必須提高細分客戶群和合理定價的能力，及時開發出保障內容創新、服務創新、載體形式創新且具有易于組合、方便二手車交易等特征的個性化保險產品，以滿足不同客戶群的保險需求，逐漸變價格競爭為產品差異競爭。這些都必須建立在保險公司經驗豐富的開發隊伍、完善的歷史數據和敏銳的市場把握能力的基礎上，所以，誰在這些方面占得先機，誰就能在未來市場上先行一步。
　　三、《新標準》的實施將給保險公司的核保部門在選擇風險、制訂核保政策等方面提出新的更高的要求
　　眾所周知，目前我們通常采用簡單地控制承保“高齡”車輛來規避由安全狀況差、道德風險高帶來的非正常風險。而非營運車輛取消使用年限后，汽車的“衰老”不再由“年齡”決定，不同品牌不同型號車輛的貶值速率會有所不同，不同用戶對車輛的保養水平也會千差萬別，“高齡”車輛就不一定再高齡。那么，如何判斷此類車輛的安全狀況和存在的道德風險隱患，如何控制賠付成本，找出高風險客戶呢?最直接有效的辦法當然是對每一臺投保車輛都由保險公司委派汽車專業人員進行檢驗。這當然能控制風險，但高額的費用必定會抬高經營成本，最終使產品價格不具競爭力，而且還會大大降低承保效率，給客戶和代理人帶來一些不方便�？尚械霓k法還是要依靠我們“經驗”豐富的核保人員，但他們必須改變“拍腦袋”式的經驗核保習慣，將經驗建立在數據分析的基礎上。核保部門必須掌握足夠的車型風險數據和客戶風險數據，根據這些數據來確定哪些車輛安全狀況差，哪些客戶可能存在道德風險。只有這樣，核保的決定才能既真正控制風險又不偏離市場的業務發展需求。

　　四、《新標準》的實施將會促使各保險公司重新檢視自己的銷售資源分布和銷售渠道搭配
　　二手車市場的興起，私家車保有量的增加，必將使保險公司將更多精力投入到二手車經銷商代理渠道和私家車直銷渠道上，電話銷售和網上銷售會比以往有更大的突破。此外，各保險公司對客戶資源的管理將更加重視，續保業務的管理和VIP客戶檔案的管理將成為各公司穩定銷售、提高承保利潤的重要措施。
　　目前，一些有先見之明的保險公司已經預感到了這一發展趨勢，陸續采取措施，內部組建專門的汽車經銷商銷售團隊，對外加大對汽車廠商和經銷商的合作公關力度，逐漸把一向被行業內視為“高風險、高手續費”的汽車經銷商代理渠道推到了一個新的視角和高度。當然，如何管控汽車經銷商代理渠道的業務風險，如何降低銷售成本，既要搶得市場份額又要獲得利潤，這是各保險公司必須在實踐中盡快解決的課題。
　　五、《新標準》的實施也會帶動保險公司主動更新服務理念，提升服務標準
　　在未來市場上，要贏得私家車客戶市場，不僅要擁有良好的產品和暢通的銷售渠道，還必須做好服務，樹立自己的品牌。要做好服務，首先必須將以“公司利益”為中心的服務理念轉變為真正以“客戶需求”為中心的服務理念，在服務中實現公司利益。必須針對私家車客戶不同客戶群的個性化需求，不斷開發更多服務項目，充分利用IT技術，做好客戶服務管理，充分利用公司內和社會上公共的服務力量，逐步建立高標準的服務流程。保險服務應該是全方位的，售前、售中和售后服務都要做到位，服務內容既包括保險條款的履行，也包括延伸服務的兌現。
　　六、《新標準》的實施將給保險公司對事故車的定損核價造成一定影響
　　目前，對事故車的維修和定損一直堅持“以修為主”的原則，而《新標準》參考了歐盟實施多年的零部件大修報廢規定，明確表示，“因故損壞，車輛發動機和車架需要同時更換的必須報廢；同時，只要這兩個關鍵部件有一個需要更換，且變速器、驅動橋、轉向系統、前懸架、后懸架中有3個或3個以上需更換，也必須報廢�！比绻�最終《新標準》實施，事故車達到報廢標準要比現在容易得多。例如，一臺前置前驅 (PP)的轎車發生較嚴重的正面碰撞，極有可能造成發動機、變速器、驅動橋、轉向系統和前懸架等總成部件需同時更換。按照《新標準》，保險公司必須按整車報廢核定損失，這勢必會在一定程度上抬高機動車保險的純損失率。所以，保險公司在理賠和

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