商業銀行也要搞市場營銷管理論文
那些渴望成為世界一流的銀行將會從市場營銷及銷售中尋找到許多機會，為客戶提供特殊價值的服務。在我國,經過20年的改革和市場競爭，目前雖然各家銀行自覺或不自覺地在實踐中或多或少地運用了市場營銷的理論和技巧，但是市場營銷的作用在國內商業銀行的運營中遠未得到發揮，各商業銀行市場營銷管理的功能亟待加強。本文著重闡述商業銀行市場營銷管理的功能及我國商業銀行如何加強市場營銷管理。
一、商業銀行市場營銷管理的功能
按照美國著名營銷學權威柯特勒的觀點，營銷程序包括分折市場機會.設計營銷戰略.制訂營銷方案以及組織、執行和控制營銷計劃。市場營銷管理在營銷程序的各個階段都扮演著重要的角色。此外，由于市場|營銷的概念剛剛進人銀行業，市場營銷管理首先應在銀行內部傳播營銷文化。
(一）傳播營銷文化。顧客是最終獲得利潤的關鍵的觀點現在已廣為接受，作為一家以盈利為最終目的的銀行應該教育并激勵其員工共同努力爭取顧客，然而我們的業務或技術支持人員經常抱怨顧客要求太多，以愿客為中心的觀點遠未深人人心。因此，營銷管理應該為在全行樹立以顧客為導向的營銷文化和提高銀行的專門營銷能力而努力。
1.建立全行營銷導向戰略，實現從傳統組織結構向現代顧客導向的組織結構的轉變3在傳統的組織結構中，總經理在頂端，管理人員在中間，一線銷售和服務人員，柜臺人員在最底層。精明的重視營銷的銀行應該將其倒過來。在機構頂部的是愿客，其次是一線人員，他們會見顧客、服務顧客和滿足顧客。在他們之下是中層管理人員，他們的工作是支持一線人員，使其更好地服務顧客。最底下的是髙級管理人員，他們的工作是支持中層管理人員，使其更好地支持一線人員。所有的經理（特殊需要回避的部門除外>都包括在親自會見和了解顧客之列。要實現從傳統組織結構向以顧客為導向的組織結構的轉變，營銷管理必須正確協調一線人員與技術支持部門、財務部門、會計部n、信用審查部門.資金部門的關系，引導所有部門都考慮顧客和為滿足顧客的需要和期望而工作。
2.提高銀行在市場營銷領域的專門知識。首先，負責營銷管理的人員應該利用其在營銷領域的專門知識幫助銀行確立更好的.更獨特的價值定位，并在全行傳播這種價值定位，使銀行的業務系統直接圍繞這些課翅展開工作，并通過市場營銷的努力來保持銀行的競爭優勢。其次，營銷管理人員應不斷開拓和傳播新的營銷觀念、模式，營銷觀念和模式是不斷推陳出新的，銀行必須不斷適應市場的發展更新現有的營銷理念。如以前銀行總希望將產品賣給盡可能多的頓客，現在銀行發現20%的顧客創造了80%的利潤，因此銀行轉向向顧客推銷盡可能多的產品。目前，許多先進的鋃行正致力于建立數據庫營銷模式和采用連續關系營銷法=對于銀行來講，擁有一個濁一無二的客戶資湄信息庫可以使他們為潁客提供量體裁衣的金鼬投資產品和服務，從而提高u命中率”。
3.提高銀行持續創新的能力。一項好的金融產品可以為銀行創造成千上萬的客戶，而有的銀行卻忽視了這一點，把自己放在隨大流、不思進取的位置上。此外，由于金鼬創新很容易模仿，因此銀行必須保持持續的創新能力，0使自己能眵與其他的金融服務提供者區分開來。市場營銷管理部門可以利用其以頤客為導向的觀念和對各細分市場的深刻了解，發起和組織金融新產品的開發，以提高銀行持續創新的能力，確立銀行的競爭優勢。
4.指導和協調各分行的營銪努力，傳播先進的營銷手段。到目前為止，大部分商業銀行總行還未形成全行統一的營銷策略來指導各分行的營銷活動，各分行基本上是各自為戰，不僅造成了營銷財務預算的失控，而且各分行發展很不平衡。市場營銷管理部門可以利用其專業知識制定全行范圍內的營銷策略，以指導各分行更加有效地開展營銷活動，同時協調總、分行以及各分行之間的營銷工作。此外，市場營銷部門可以通過舉辦研討會、創辦刊物等途徑，宣傳先進營銷方法和成功營銷案例，推介優秀營銷人員，實現全行營銷經驗和知識的共享。
(二)分析營銷機會。
1.開展營銷調研。營銷調研是現代營銷不可或缺的組成部分，銀行只有通過研究顧客的各種需要和欲望，研究顧客所在地區的購買實踐等等，研究私人和公司消費者的購買行為，才能為市場提供良好的服務=營銷調研的目的涉及各方面，如一個產品的偏好試驗，一個地區的銷售預測，一個廣告的效果研究或品牌偏好的M試。近年來，許多公司越來越重視營銷調研工作，營銷調研的活動和技術也不斷穩步擴大，而商業銀行的市場營銷調研的功能遠未得到充分發揮3良好營銷調研的開展必將為銀行的營銷決策提供有力的支持，而且可以對營銷策略的實施效果進行評估。
2.監控營銷環境。眾聽周知，營銷環境一直在不斷地創造機會和涌現威脅，持續地監視和適應變化的環境對銀行命運攸關a對于營銷管理人員來講，他們應該更有責任辨認有歷史意義的環境變化，他們應該善于追蹤趨勢和尋找機會。一般來說，一家盈利機構必須監視6種主要的宏觀環境因素：人文統計、經濟、自然環境、技術、政治/法律、社會/文化。對銀行來說,最重要的有：人文統計環境，包括人口年齡結構、教育結構、家庭類型等；經濟環境，包括收人分配結構、國家宏觀經濟形勢及宏觀經濟政策；政治/法律環境，主要包括國家對金融業進行管理的立法和監管條例。此外，技術的迅猛發展也將對商業銀行的`經營模式產生深遠的影響a
3.分析行業與競爭者。了解競爭者對有效的營銷計劃是非常關鍵的。銀行必須經常將它的產品、價格、分銷渠道與其接近的競爭對手比較，用這種方法，它就能夠確定競爭者的優勢和劣勢，從而使銀行能夠從行業競爭者手中奪取市場份額，以及在受到競爭者攻擊時能夠作較強的防衛。因此銀行需要密切關注有關競爭者的5件事：誰是我們的競爭者？他們的戰略是什么？他們的目標是什么？他們的優勢和劣勢是什么？他們的反應模式是什么？
4.細分市場和選擇目標市場。商業銀行，特別是中小型銀行，一定要抵梱立即成為真正的萬能銀行的誘惑，也不能奢望為市場的全體顧客服務。為了能與無處不在的競爭者競爭，銀行需要確定它能為之提供最有效服務的細分市場。因此銀行需要采用適當的細分變量或者模型對私人和公司金融服務市場進行實用的細分3當前以性別,年齡、收人狀況和教育程度為零售市場細分變量和以規1模大小作為公司業務市場細分變量的做法非常流行，然而銀行必須開發更有效的細分模型對市場進行更實用的細分^確定細分市場后，銀行需要評估和衡量每個細分市場的吸引力，評判對細分市場的投資與銀行的目標和資源是否一致，最后作出進入嚷些細分市場和為多少個細分市場提供服務的決策。此外,通過市場細分活動，銀行通常會發現服務客戶的新方式、新渠道、開展業務的新辦法、培訓和支持銷售隊伍的新途徑。
(三）開發營銷戰略。
1.分析產品差異化組合與定位。根據著名產業和競爭學權或波特的觀點，企業可以通過成本優勢戰略或標新立異戰略來確立起競爭優勢因此，銀行必須持續不斷地尋找能使它的產品和服務差異化的特定方法，以贏得競爭優勢。市場營銷管理應該致力于分折銀行業務的差異化變量有哪些，如產品、服務、人員、渠道、形象等。因為并非昕有的差異化都是有意義的或者是有價值的，而且每一種差異化都可能導致成本的增加，因此營銷管理需要謹慎地選擇能使銀行與競爭對手相區別的途徑,選擇推出哪種差異，制定銀行的重點定位戰略。對于一家銀行來說，最壞的結茱奠過于毫無特色地埋沒在數百家金融服務供應商之中�！�
2.參與開發新產品。銀行一旦仔細地細分了市場，選擇了它的目標客戶群體，識別出它們的需要并確定了所希望的市場位置，它就準備開發和推出合適的新產品。營銷管理在新產品開發過程中起關鍵作用，他們應積扱參與產品開發過程的每一步驟3首先,由于市場營銷管理部f7貼近市場，他們將是新產品創意的重要源泉；營銷管理人員專門的營銷知識有助于分析和評估新產品創意的價值，組織新產品市場測試及正確選擇新產品商品化的時間、地點，目標市場及導人市場戰略。
(四)計劃營銷方案。
1.設計定價戰略與方案。隨著中國的消費者越來越成熟，他們對金融服務的價格將越來越敏感,與此同時，隨著利率市場化的不斷深化，銀行的定價自主權將逐漸擴大。如何對最新推出的產品進行合理定價，以及如何隨著環境的變化對脤務價格進行適當調整以適應環境將直接關系到銀行在市場中的競爭地位3決定銀行產品定價的因素主要有產品成本、銀行的定價目標、客戶的綜合盈利能力、市場價格彈性，競爭者的定價策略等等。因此銀行的營銷管理部門應在對目標市場的價格彈性和競爭者的定價策略和成本有較深刻了解的基礎上，結合銀行的目標來確定或調整銀行的服務定價，或者主動發起和應對競爭者的價格變動。
2.研究和選擇分銷體制。隨著科學技術的進步，加上客戶霱求的復雜化,銀行迫切需要研究其分銷體系，它不僅需要開辟新的分銷渠道，而且需要調整現有的分支行網絡。一方面,銀行必須充分調査消費者的消費行為和習憤，根據客戶群體的要求重新設計新的分銷渠道，為銀行爭取特殊的競爭優勢3目前我國商業銀行習慣于設立全功能型分支機構，而忽視了專業性分支機構的建設。事實上，國際經驗表明，商業銀行專業性分支機構的盈利能力遠遠超過全功能型分支機構3此外，隨著科學技術的發展,銀行還需要重點關注電子化營銷渠道的發展，如家庭銀行、網上直銷等等D另一方面，我國商業銀行在分支機構選址決策方面缺少理論依據，銀行必須引進定性和定量的分析方法，為選址決策提供科學依據，同時應對現有分支廳網絡分市的合理性進行評估3
3.設計和管理營銷傳播。現代營銷不僅要求開發優良產品，給予有吸引力的定價，使它易于為目標顧客所接受1銀行還必須與現有的和潛在的顧客、其他利益攸關者和公眾溝通。每家銀行都不可避免地擔當起傳播者和促銷者的角色。銀行需要關注的是傳播什么，對誰傳播和怎樣傳播。因此為開發有效傳播，銀行營銷管理部門需要根據細分市場決策來確定目標受眾、設計信息'選擇傳播渠道、編制促銷預算、決定促銷組合以及衡量促銷成果，同時還需管理和協調各分支機構的營銷傳播。
4.管理服務質量。使一家銀行區別于其他銀行的主要方法之一是一貫提供比競爭者更髙的眼務質量，因此必須形成高質量管理的傳統，提供比競爭者標準更髙的服務質量，目前我國商業銀行迫切需要建立服務績效監詧制度，商業銀行可以使用一系列的方法來衡量本行及競爭者的服務績效，如比較性消費、洋裝消費、顧客調査，以及設立建議和投訴表格等。銀行還需建立滿足顧客投訴的部門。研究表明，得到滿意解決的投訴者往往比認沒有不滿意的顧客更容易成為銀行最忠誠的顧客E此外，銀行還可以從顧客的投訴中獲取很多改善服務的信息。
(五）監督和控制各項營銷活動。
營銷過程的最后一個環節是組織營銷資源及執行和控制營銷計劃。因為營銷計劃實施過程中將發生許多意外情況，銀行必須連續不斷地監督和控制各項營銷活動。主要控制手段有年度計劃控制、盈利率控制及營銷效率控制3此外，商業銀行還可以通過對各分支機構的營銷效益的等級評核、營銷杰出分行的評選和營銷審計進行營銷戰略控制。
二、如何加強商業銀行市場營銷管理功能
在發達國家，銀行營銷經歷了幾個緩慢的發展的階段，但迄今為止，銀行對于營銷方法的應用仍落后于制造業公司：雖然制造業公司提供的j產品與銀行所提供的金融服務差別|較大，但制造業有效運用市場營銷原則的許多經驗仍值得銀行借鑒。
�。ㄒ唬┏闪ｉT的市場營銷部門，統率銀行市場營銷工作成立強有力的營銷管理部門，并賦予其管理全行市場營銷工作的職責，對于強化銀行市場營銷功能至關重要。銀行可采用功能性的市場營銷管理組織結構，這種營銷機構由各種營銷活動專家組成，他們是營銷行政事務經理、廣告與促銷經理，市場營銷調研經理、新產品經理、營銷活動控制經理、服務質量控制經理等，還可根據需要設立技術支持經理、分銷體系管理經理等等t
(二）創辦刊物，傳播市場營銷經驗和知識。目前國際上已經出現了大量的金融服務營銷的雜志和出鈑物，如英國的《國際銀行營銷雜志》和美'國的《銀行零售業務雜志》。而目前國內尚未出現有關銀行服務營銷的刊物=因此商業銀行內部需要創辦刊物來傳播銀行營銷的理論和技巧.宣傳銀行價值定位和營銷策略，共享營銷先進經驗和知識1推介杰出營銷人物等等。
(三）引進和招聘營銷人才。由于市場營銷的概念剛剛進人銀行業，目前商業銀行都玦乏營銷管理人才1因此無法通過從別的銀行“挖墻角”的辦法來引進營銷管理人才。商業銀行可以大膽地從制造業引進營銷管理杰出人才加盟：如20世紀50年代中期，花旗銀行率先設立了市場營銷部，并從制造業中引進營銷經理和營銷人才，取得了成功。此外，在招收大學畢業生時，應該考慮招聘市場營銷和管理專業的人才，而不僅僅局限于金融和會計學專業，
金融機構的整個營銷過程涉及到大量的營銷策略和營銷組合，銀行迫切需要運用市場營銷的理論和方法來指導其營銷活動，以保持盈利增長和競爭優勢=雖然當前我國商業銀行或多或少在經營活動中運用了市場營銷的方法和技巧，但離系統地運用市場營銷理論和方法來指導其營銷活動還有很長的一段路要走。毫無疑問，那些能夠最早和最充分地將市場營銷理論和方法運用到實踐中的銀行將在不斷變化的市場環境中取得優勢。
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