沙縣小吃創業融資擔保基金貸款業務實施方案

沙縣小吃創業融資擔�；�金貸款業務實施方案

　　經縣政府同意，現將《沙縣小吃創業融資擔�；�金貸款業務實施方案》印發給你們，請認真貫徹落實。以下是小編J.L分享的沙縣小吃創業融資擔�；�金貸款業務實施方案，更多創業指導請關注應屆畢業生創業網。

　　沙縣小吃創業融資擔�；�金貸款業務實施方案

　　一、指導思想

　　為進一步深化農村金融制度改革，推動沙縣小吃行業發展，幫助小吃業主創業致富，借鑒村級融資擔�；�金做法，以“合作互助”為原則設立小吃創業融資擔�；�金(以下簡稱“小吃基金”)，按照“協會監管、會員擔保、基金代償”貸款模式，為特定區域小吃協會會員提供創業融資服務。

　　二、實施主體

　　合作銀行：沙縣農商銀行(以下簡稱“農商行”)。

　　經辦主體：各地區沙縣小吃同業公會駐外聯絡處或沙縣小吃行業協會(以下簡稱“協會”)。

　　三、基金來源

　　小吃基金以小吃協會會員認繳基金方式籌集，認繳金額2萬元或3萬元。

　　四、基金管理

　　㈠設立小吃基金應符合下列條件：

　　1.所在地區沙縣小吃業主數量較多，分布較集中，經營狀況較好，資金需求旺盛;

　　2.所在地區協會(聯絡處)組織管理較緊密，相關負責人責任心強，有較強的協調管理能力;

　　3.農商行規定的其它條件。

　�、鎱f會(聯絡處)與農商行簽訂合作協議。

　�、缧〕曰�金以協會(聯絡處)名義在農商行開立專用賬戶。協會(聯絡處)負責會員繳納基金和基金專戶的管理。小吃基金實行封閉運行、動態管理、定向保證。

　　封閉運行是指小吃基金僅限于協會(聯絡處)會員加入，在基金會員貸款未清償之前不得解散或用于其他支出�；�金存放農商行產生的存款利息不作他用，存放于專用賬戶中作為風險池資金。

　　動態管理是指由會員自主出資籌集的小吃基金，自存入日起一年內不得支取。滿一年后沒有貸款或貸款還清的(包括為他人擔保的貸款也已還清)，按自愿原則允許退出小吃基金，申請退出的可退還繳納的基金，但不支付存款利息。

　　定向保證是指會員認繳的基金僅對自己本人的貸款風險或為他人保證擔保的風險作保證，不承擔除此之外的風險。風險池資金對整個小吃基金貸款的風險作保證。

　　㈣成立小吃基金貸款信用等級評定小組，小組成員由農商行支行人員和協會(聯絡處)會員組成，原則上小組成員人數5-7人，其中協會(聯絡處)成員3-5名(至少一名小吃業主代表)，農商行成員2名。信用等級評定小組定期召開信用評級會議，負責對加入基金小吃業主的資格審查與信用等級評定。

　�、檗r商行參照本方案制定相應的管理辦法，并負責指導協會(聯絡處)制定業務操作流程、崗位職責和議事規則等實施細則。

　�、贽r商行為協會(聯絡處)提供小吃基金年貸款總金額1.2%的勞務費，按年支付。勞務費中50%由協會(聯絡處)自主支配，用于工作性開支，另外50%劃入風險池。

　　五、貸款條件

　　申請小吃基金貸款的小吃業主應當符合下列條件：

　　1.具有沙縣籍戶口并被評為A以上等級的小吃業主;

　　2.申請人須年滿18周歲，男不超過60周歲，女不超過55周歲，身體健康，有勞動能力，有小吃實體經營店;

　　3.申請人家庭誠實守信，無不良記錄，無未解決的經濟糾紛;

　　4.申請人須為經營所在地協會會員，通過小吃基金信用等級評級小組審核，并已加入基金;

　　5.符合農商銀行規定的其他條件。

　　六、貸款流程

　�、逍〕詷I主持所需有效證件和資料向經營所在地區協會(聯絡處)提交入會申請。

　　㈡協會(聯絡處)組織小吃基金貸款信用等級評定小組，根據農戶信用等級評定管理系統和農商行的相關規定，對申請人進行審查及信用等級評定，并公布評定結果。小吃業主的銀行流水及店鋪營業額大小應納入信用等級評定標準。符合貸款條件的，辦理加入協會會員手續，并出資加入基金后，向農商行提交貸款申請。

　�、甾r商行收到貸款申請報告后，利用移動終端到經營所在地進行現場調查、實地拍照、信息采集、建檔評級等工作。

　�、柁r商行對審查通過符合貸款條件的小吃業主給予授信放款。

　　七、貸款方案

　�、遒J款額度：小吃基金貸款額度按以下方式確定。

　　1.首次辦理小吃基金貸款的，依據申請人信用等級和其認繳基金相結合的辦法，貸款額度=認繳基金*倍數。會員繳納的基金分為2萬元和3萬元兩個標準，獲A級信用等級的，貸款額度為認繳基金的3倍，2A的為4倍，3A的為5倍。

　　2.辦理小吃基金貸款續貸的，可參與“星級信用戶”評定。“星級信用戶”是指已被農商行評定的且符合《沙縣農村商業銀行星級信用戶評定標準》規定條件的信用戶，主要分為“三星信用戶”和“五星信用戶”兩類。對評定為“星級信用戶”客戶可以提高貸款額度，即“三星信用戶”貸款額度可在原最高貸款額度的基礎上增加20%;“五星級信用戶”貸款額度可在原最高貸款額度的基礎上增加50%。

　　㈡貸款期限：最長不超過3年。

　�、缳J款利率：按銀行同期貸款基準利率上浮60%。

　�、栀J款擔保：原則上由加入基金的2個小吃業主提供擔保，小吃業主之間不得互保。每個基金成員為他人擔保金額不得超過30萬元。

　�、橘J款用途：用于小吃創業中的生產經營活動(盤店、新開店、裝修、購小吃配料等)，不得用于消費或其他生產經營等。

　�、曩J款使用：可按“萬通寶”業務辦法在合同期內采用最高額貸款，循環使用。

　　八、風險管理

　�、寤�金保障機制。小吃基金設立專項風險池，基金產生的存款利息不作他用，存放于專用賬戶中作為風險池資金。基金可以接受自然人或其他組織捐贈以及政策性補償補助，以上資金列入風險池。

　�、婊�金叫停機制。為防范信用風險，減少損失，以不良貸款率5℅為風險警界線，不良貸款率達5%(含)-10%時，新增貸款利率按銀行同期貸款基準利率上浮70%執行;不良貸款率達10%(含)-15%時，新增貸款利率按銀行同期貸款基準利率上浮80%執行;不良貸款率超過15℅，農商行可立即停止辦理該小吃基金的貸款業務，收回逾期不良貸款，直至不良貸款率低于5%。

　�、缁�金風險處置。如借款人逾期，農商行應及時采取催款措施，并通知協會(聯絡處)共同對借款人和擔保人進行催收。如借款違約，農商行可以直接扣除借款人和擔保人的出資額，不足部分由風險池資金清償，且以風險池資金余額為限。貸款損失追回的，優先彌補農商行損失部分，剩余的作為風險池基金存入基金專戶。

　�、鑷婪婪欠ㄈ谫Y。凡涉及基金貸款資金歸集的案件，經核實確認后，按以下規定處理。

　　1.若小吃基金出現1—2戶(含2戶)參與資金歸集活動，則由農商行提前收回參與小吃業主的貸款本息，下調其個人信用等級，并立即退出基金，未來5年內縣農商行不給予發放任何貸款。

　　2.若小吃基金出現3戶以上參與資金歸集活動，除給予以上個人處罰外，還將停止該協會所有成員基金貸款業務。該項業務恢復，須經規范整頓后，由農商行實施評估，視情況予以核準。

　　3.對小吃基金貸款資金進行歸集的非法融資者將向縣金融辦和縣人行報備，并列入個人征信系統“黑名單”，停止其信貸服務。

　　4.“歸大堆”行為經有關部門核實確認后，情節嚴重且構成違法犯罪的，將由縣公安局依法處理。

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