中小企業信貸政策調研報告
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中小企業信貸政策調研報告1
一、企業管理水平有待于進一步提高
兩年來，天津市科技型中小企業發展迅猛，截止到XX年底達3.5萬家，比XX年增加2.2萬家，取得了明顯的成效，但是也存在一些不足，發展質量還不夠高，特別是企業內部管理水平有待于進一步提高。
通過對部分企業的調研，對于科技型中小企業特別是處于初創期的企業而言，制約企業進一步發展壯大的瓶頸不是資金問題，而是企業內部管理水平，管理水平的提高直接關系到科技型中小企業未來在市場上能夠走多遠。
許多企業沒有明確的戰略目標。戰略目標是企業的導航燈，對于企業發展的作用不言而喻。某科技型中小企業的負責人直言，“我們對于外來的資金有著強烈的恐懼心理”，這種恐懼心理的根源就是企業沒有系統化的戰略目標和戰略規劃，有了外部投資以后企業怎么發展，反而心里沒底。
科技型中小企業的創辦人大多是科技人員，管理團隊主要是由同學、師生等人員構成，裙帶關系明顯，職業經理人缺位，有的科技型中小企業甚至都是清一色的科技人員，這種人員結構在公司文化上具有較高的認同感，但是嚴重制約了企業科學管理水平的提高。
就企業內部管理而言，組織架構設計不合理是其主要問題之一。有的企業部門職能重疊，有的企業崗位職責模糊，有的企業甚至缺乏最基本的職能部門，沒有研發部。沒有專門的營銷隊伍，甚至有的企業老總就是公司的.銷售人員，公司80%訂單都由總經理獲得。
缺乏有效的的薪酬激勵機制是當前科技型中小企業管理中又一重要問題�？萍夹椭行∑髽I與一般的加工制造企業有所不同，員工大多屬于知識型崗位，必須設計出符合企業特點的員工考核評價機制，才能調動每個人的積極性，才能留住人才，招來高端人才。
二、市場機制有待于進一步完善
通過兩年的建設與發展，天津市科技型中小企業的發展環境明顯改善，去年市政府下發《關于進一步促進科技型中小企業發展的政策措施》（津政發［XX］22號），全方位、多渠道鼓勵、支持科技型中小企業的創立與發展，各級政府紛紛加大資金的投入，全市上下已經形成鼓勵創新創業的良好氛圍。但是，從企業發展的長期來看，市場化機制還有待于進一步完善。
兩年來，通過市區縣財政投入直接為企業融資200余億元，建立多渠道、多元化的科技型中小企業投融資保障體系月應該成為今后努力的方向，努力提高資金的使用效率。積極推動全市各商業銀行建立面向科技型中小企業的科技金融專營機構；積極引進各類商業性創業投資基，從根本上探索解決科技型中小企業融資難的新模式，同時也能倒逼科技型中小企業科學化管理水平的提高。
科技人力資源是科技型中小企業最重要的資源，兩年來在各級政府的領導下，高�？蒲性核群笈沙銮萍既藛T到科技型中小企業作為“科技特派員”，對于解決企業實際問題起到了重要作用。但是，如何建立企業、科技人員及其所在單位三者之間責、權、利的統一，從而充分調動多方面的積極性，是目前存在的主要問題，特別是科技人員及其所在單位的積極性，要按照市場的規律，保證科技人員在成果轉化過程中所獲的收益。必須充分實現產學研的結合，加大協同創新的力度，才能形成具有自主知識產權的“殺手锏”產品，從而提高企業的核心競爭力，在行業內居于領導地位。
三、產業集群有待于進一步培育
科技企業創新創業載體建設是促進科技型中小企業發展的重要保障，實踐證明是加快科技型中小企業成長的有效手段。近年來我市先后出臺了《科技企業孵化轉化載體建設試點工作實施方案》、《天津市生產力促進中心績效考核實施細則》、《天津市科技企業孵化器認定與管理辦法》、《關于天津市工程中心服務科技型中小企業發展的實施意見》等文件。隨著我市科技型中小企業發展工作的深入開展，科技企業服務平臺扶持政策不斷落實，孵化載體和服務平臺數量不斷增多、規模不斷擴大、服務質量不斷提高，有些在一定程度上形成了集群發展的模式。但是從宏觀上看，我市科技型中小企業產業集群還有待于進一步培育。
中小企業信貸政策調研報告2
一、中小企業發展概況
根據國家發改委最新通報的今年前三季度中小企業與非公有制經濟的運行情況表明，1－9月份，在實現工業增加值方面，我國規模以上非公有制工業創造產值21399．44億元，同比增長24．6％；
小型工業企業實現產值13379．39億元，同比增長27．5％。與全部規模以上工業相比，在增速上分別高出了7．76個百分點和11．2個百分點。此外，在進出口方面私營企業也增勢強勁。前三季度，個體私營經濟進出口總額1624．1億美元，增幅達到41．9％，高于全國商品進出口增幅18．2個百分點。
截止今年9月底，全國注冊私營企業和個體工商戶近2900萬戶，從業人員超過1億人。從大概念來看，中小企業和非公經濟在國民經濟中提供的就業機會占到全國就業總量的75％以上，GDP總量占到全國GDP總量50％以上，中小企業和非公經濟的發展對總體國民經濟的貢獻已占據重要地位。
二、中小企業風險分析
從上述情況分析，作為銀行發展轉變與中小企業經營合作思想，加快合作步伐顯得迫在眉睫。那么，中小企業信貸風險點主要存在哪些方面呢：
一是管理風險。中小企業很大一部分是家族企業，因此家長制作風在企業管理中盛行，缺乏現代管理制度，并且企業主素質往往不高，造成了企業運行中決策不科學，管理不民主，帶有很大的隨意性，造成了先天性的管理缺陷，難以保證企業正確的發展策略。
二是經營風險。中小企業主要集中于勞動密集型的加工制造業行業和服務業等競爭性領域，技術裝備水平低，技術改造能力差，缺乏可持續發展的核心競爭力，在市場競爭日益激烈的環境下，賒銷現象嚴重。并且由于企業規模小，抵抗市場風險能力較弱，所以企業的存活期比較短。
三是信息風險。中小企業運行很不規范，銀行很難掌握企業運行的各種真實信息，特別是財務信息，不少企業未能依法建帳，財務報表不實，各種交易大多通過現金結算，給銀行的資金控制帶來相當的難度。
四是信用風險。長期以來，我國民營中小企業生長在一個法律制度不健全、法律約束不力的環境中，相應地產生了信用觀念淡薄、重貸輕還，有的甚至惡意逃債、賴債、廢債，損壞了整個民營中小企業的形象。再加上法律訴訟案件執行難，降低了銀行對民營中小企業的信任。同時由于中小企業的貸款一般都沒有足值的抵押品，所以給貸款風險控制帶來相當大的困難，這樣在銀行穩健經營，審慎放貸，嚴控風險的政策下，就形成了所謂中小企業貸款難的局面。
三、與中小企業建立銀企新型合作關系的途徑
從中小企業近年來的發展情況來看，已經日益成為我國經濟發展中的一支重要的力量，那么如何更好地識別中小企業，解決我行與中小企業全面持續合作問題，以及能夠有效控制中小企業貸款風險問題，主要應從以下幾方面進行考慮：
一是對我省中小企業所屬的“金融生態環境”進行研究。即由政府鼓勵、宣傳或者由企業經過多年來奮斗形成的優勢行業，我行在這種客觀存在下“擇優錄取”。
二是對企業的選擇。即在比較好的金融生態環境下去挑選企業。主要分為三類：一類是成長型，第二類是穩定型。第三類是做大做強型。對于成長型企業，企業對自己的目標和情況往往比較清楚，而對于穩定型到做大做強的企業，企業往往就不一定太清楚，就不一定是在實實在在地去做這個企業，去搞真正的經營。無論是哪一個類型的企業，作為我們銀行一定要從企業的所有制、管理、綜合收益等方面做到信息收集與認真識別，最大程度地降低貸款風險。
三是要與中小企業建立適應當前經濟發展的新型銀企關系，實現銀企共同發展：第一，要更新理念，共同構建市場型、合作型的銀企關系。中小企業已經成為推動我國經濟快速增長和社會穩定的重要生力軍，這就要求我行與之合作的理念要迅速地轉變，由企業對銀行單向的、被動的依賴關系，向平等、合作、互相選擇的互利關系轉變，從而謀求彼此共同的發展。第二，要不斷地創新，這是構建新型合作關系的關鍵。現代市場經濟的發展，對金融創新水平的要求越來越高，銀行要不斷地提升金融服務的層次和水平，提供企業需要的、有效益的、安全的金融產品和服務，從而推動銀企共同發展。第三，要銀企互利雙贏，這是構建新型銀企關系的根本。銀行與企業作為相互獨立的市場主體，追求利潤最大化和股東價值最大化，是雙方必然的選擇，因此，要形成雙方長遠、良性、穩定的合作關系，互利、雙贏是根本。
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