社保中養老保險的“真相”

社保中養老保險的“真相”

　　社保如膚，商保如衣。僅僅依靠社保，就如同在大海中光著身子游泳。大海風高浪急，你為此做好準備了嗎?

　　社會養老保險的“真相”

　　要了解社會養老保險，首先要弄明白社會保障的概念。社會保障是指國家以立法和行政措施確立對遇到疾病、傷殘、生育、年老、死亡、失業、災害或者其他風險的社會成員給予相應的經濟、物質和服務的幫助，以保證其基本生活需要的一種社會經濟福利制度。

　　社會養老保險是社會保障的一種，即社會成員遇到“年老”時所給予的經濟方面的幫助，是國家依法建立的，參保人依法履行繳費義務和領取養老金，由政府確保支付的養老金計劃，目前也稱為社會養老保險計劃、政府養老金計劃、強制性養老金計劃和“第一支柱”養老金計劃等。社會基本養老保險有3大環節，即資金籌集、資產管理和養老金支付。

　　資金統籌

　　目前我國實行社會統籌與個人賬戶相結合的基本養老保險制度，基本養老保險基金的籌集由國家、單位和個人共同負擔。目前，基本養老保險費主要由企業和個人按不同繳費比例共同繳納，其中企業每月按照其繳費總基數的20%繳納，職工按照本人工資的8%繳納，但個人繳費基數最高為統籌地職工月平均工資的300%，最低為統籌地職工月平均工資的60%，在職企業職工繳費由所在企業代扣代繳。自由職業人員、城鎮個體工商戶業主以本市上一年度職工月平均工資作為繳費基數，按照20%的比例繳納基本養老保險費，其中8%計入個人賬戶，由本人直接向征繳部門繳納，個體工商戶從業人員繳費由其業主代扣代繳。

　　資產管理

　　資產管理包括社會統籌和個人賬戶管理兩個部分，前者是為確保支付基礎養老金而設立的公共財務收支系統，資金來源包括企業繳費以及財政補貼等，由社保經辦機構統一管理，實行社會互濟、風險分擔，財務方式是以支定收，現收現付，即用年輕一代的繳費支付退休一代的養老金。后者是參加社會養老保險的個人名下的為繳納養老保險費和支付個人賬戶養老金而設立的權益記錄，實行完全積累制，資金來源于個人繳費及投資收益，賬戶資金不得提前支取，免征利息稅。

　　養老金支付

　　我國社會保險法規定，參加基本養老保險的個人，達到法定退休年齡時累計繳費滿15年的，按月領取基本養老金;不足15年的，可以繳費至滿15年，按月領取基本養老金;也可以轉入新型農村社會養老保險或者城鎮居民社會養老保險，按照規定享受相應的養老保險待遇。

　　一個故事代表大多數人

　　很多人對自己未來能領到的養老金“滿懷信心”，有的人則聽說未來僅靠社會養老保險根本“靠不住”，那么未來在我們退休時每個月到底能拿多少養老金呢?雖然未來的工資增長等方面的因素還不確定，但我們可以根據現有的政策和經濟金融形勢，在給予適當的假設后，大體計算出每月能領到的養老金數額。

　　按照目前我國的養老金制度，退休后可以領到的養老金由兩部分組成，一是基礎養老金，由社會統籌部分支付;二是個人養老金，由個人賬戶積累部分支付。

　　A先生是山東省中部一地級市的某單位職工，25歲，剛剛參加工作，當年月平均工資為4200元，當地2013年社會平均工資為3584元，每月繳納8%的社會養老保險費，設個人工資和當地社會平均工資的年增長率均為5%。

　　根據統計，1980～2013年國內居民平均消費物價指數(CPI)約為5.5%，以此作為未來的CPI假設數據。從長遠來看延遲退休是大勢所趨，因此假設該職工的退休年齡為65歲。

　　目前基礎養老保險計算方法為：基礎養老金=(全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1%。其中本人指數化月平均繳費工資=參保人員退休時上一年度全省職工月平均工資×本人平均繳費工資指數，而本人平均繳費工資指數是指參保人員繳費年限內歷年繳費工資指數的平均值，當年繳費工資指數是指參保人員本人當年月平均繳費工資與上年度當地在崗職工平均工資的比值。

　　該職工退休時的全省上年度在崗職工月平均工資為3584×(1+5%)^40=25231元，本人平均繳費工資指數為4200/3584=1.1719，本人指數化月平均繳費工資=25231×1.1719=27045元，則本人基礎養老金=(25231+27045)/2×40%=10455元。

　　個人賬戶養老金=個人賬戶儲存額/計發月數。根據有關規定，基本養老保險個人賬戶按年度計息法計算，當年計入賬戶的資金計半息，上年滾存的資金計全息，目前年利率為銀行城鄉居民整存整取定期存款1年期利率，為簡化計算，統一按現行1年期存款利率3%來計算該退休時的個人賬戶養老保險余額：

　　4200×8%×12(1+3%)^40/(3%-5%)×{1-[(1+5%)/(1+3%)]^40}=761635元，每月可領養老金為761635/101=7541元(101為國家規定的65歲退休時個人賬戶養老金計發月數)。

　　退休時，該職工每月可領取的基本養老金為10455+7541=17996元。

　　基本養老金不夠用怎么辦

　　上例中，該職工退休時每月拿到的養老金僅為本人退休前月工資的67%，按照世界銀行的建議，僅夠維持基本生活水平，如果要改善退休后的生活，比如增加休閑、旅游等支出，單靠養老金收入可能就力不從心了。

　　那么，可不可以多繳呢?當然可以，但繳費額度受制于兩個方面：一是受制于工資的高低，如果一個人工資本身就不高，那么多繳顯然是不現實的，從實際來看，大部分職工的工資都在上年度社會平均工資上下，甚至低于社平工資的占相當一部分;另一方面，繳費工資基數不得高于當地社平工資的3倍，高于3倍的部分不計入個人繳費工資基數。那么，面對這種情況，我們應該怎么辦呢?

　　情況一：未參加社保

　　沒有參加社會養老保險的朋友，應該根據實際情況盡快參加社會基本養老保險，畢竟，雖然養老保險不能幫助被保險人實現“小康”以上的生活水平，但如果能按規定繳納，以目前情況來看，至少能夠實現50%左右的養老金替代率。

　　情況二：已參加社保

　　不要過分依賴養老保險，不能因為已經有了養老保險就覺得可以高枕無憂了，而應該增強一些有備無患的意識，再額外準備一些養老儲備。關于資金積累的方式，一般來說，使用較多的退休規劃金融工具主要有年金保險、基金定投以及股票等，但這應該根據每個人的資產、負債、收支以及風險承受能力等情況進行選擇和確定，不能一概而論。如果借助于專業人士幫助自己進行分析，及早規劃退休理財，并樹立價值投資、長期投資的理念，做好資產配置，將每月結余資金按合適的比例投資于存款、理財產品、基金以及商業性養老保險等產品中，實現一個合理的預期投資報酬率，無疑會更有助于彌補養老保險的不足，確保自己退休理財目標的實現。

　　※ ※ 社保是我國公民社會保障中最基礎的保險，也是每個公民都應擁有的最低保障。而目前很多人心中都或多或少存在一些誤區，也有人認為現在的社保很完善了，有了社保保障就很全面了，其實不然，社保就如同我們汽車的交強險，始終只是最基本的保障。

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