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構建淮河流域蓄滯洪區洪水保險的再保險體系論文
在日復一日的學習、工作生活中，說到論文，大家肯定都不陌生吧，論文是討論某種問題或研究某種問題的文章。相信寫論文是一個讓許多人都頭痛的問題，下面是小編為大家整理的構建淮河流域蓄滯洪區洪水保險的再保險體系論文，僅供參考，大家一起來看看吧。
摘要：淮河流域洪水災害頻繁，給流域內人民的生命財產安全帶來了嚴重威脅，也造成了巨大的經濟損失。構筑洪水保險的再保險的理論體系，應當包括洪災風險管理、洪災風險狀況、洪災風險可保性、洪災風險分散途徑以及洪災風險再保險的路徑設計等。
關鍵詞：洪災風險；再保險；事故超賠再保險
一、洪水災害風險狀況
淮河流域主要行蓄滯洪區共計有28處，總行蓄洪面積3 903.6ｋｍ2，區內有耕地343.4萬ｈｍ2，人口165萬。流域處于南北氣候過渡帶，各種天氣系統相互交錯又相互影響，很容易形成洪澇災害。
據歷史文獻記載統計，公元前252年—公元1948年的2 200年中，淮河流域每百年平均發生水災27次。1194年黃河奪淮初期的12、13世紀每百年平均水災35次；14、15世紀每百年74次；從16世紀到1949年中華人民共和國成立的450年間每百年平均發生水災94次，災害愈來愈頻繁。2003年淮河流域遭受特大洪澇災害，給流域內人民的生命財產帶來了嚴重威脅，造成了巨大的損失。據統計，全流域受災面積464.77萬畝，成災面積322.12萬畝，受災人口4 911萬，倒塌房間60.67萬間，直接經濟損失364.32億元。2007年入夏，淮河流域再次遭遇了1954年來最大的一場洪水，造成沿淮河南、安徽、江蘇等省農作物受災面積3 370萬畝，成災1 304萬畝，受災人口2 933萬，死亡35人，倒塌房屋7.1萬間，直接經濟損失達156.1億元。
二、洪水災害風險的可保性分析
就洪水風險而言，它具有與一般風險相同的共性，如客觀性、不確定性等。從這個意義上說，洪水風險具有一定的可保性。但相對于一般風險而言，洪水風險又具有自身的特性，即洪水發生頻率低、洪災損失巨大。這是因為：普通風險通常只會影響一個或幾個保險標的，而一次洪災會影響區域內幾乎全部的保險標的，即洪災區的所有投保人即所有風險單位都會因洪災遭受損失，此時，這些風險單位就不再相互獨立或相關的，在風險單位之間相互分散的效果就大大削弱，因此，損失程度與普通風險相比要大得多，從而使洪水保險的經營缺乏牢固的“大數法則“基礎。大數法則中關于業務總量越大，經營的穩定性越好的論述并不適用于洪災風險，恰恰相反，就洪災風險而言，承保業務量越大風險也越大。由此可能會影響商業保險公司的償付能力，有時甚至會導致資本不足的保險公司破產。
三、再保險對洪災風險分散的作用
�。ㄒ唬┖闉脑俦ｋU的理論基礎——保險財務穩定性原理
所謂保險賠償基金從理論上說就是根據損失概率計算出的某項業務每年平均所要支付的賠款金額。在實際中，往往視該項業務純保險費總額的數字為保險賠償基金，實際支付的賠款往往不足或者超過這個數字，超過或不足這個數字的幅度大小是由穩定性指標K來表示的。在實際運用中常常用賠償額統計均方差σ與賠償額均值S的比值來衡量保險經營財務的穩定性，即K=σ/S定義為財務穩定系數。關于用K檢驗保險財務穩定性有如下一些結論：（1）通過K值可以分析得出，實際損失超過預期損失各種不同幅度的可能性。（2）實際損失超過預期損失一定概率的值已給定，則K值越小，超過的幅度越小，說明保險財務穩定性越好；反之，K值越大，則超過的幅度越大，說明保險財務穩定性越差。
俄羅斯的保險理論認為，k≤0.1時，才能保證保險業務的財務穩定性，而根據洪水保險等一類巨災保險的保險損失資料顯示：k一般大于1，有時甚至達到10�？梢姾樗ｋU具有非常大的經營風險，往往超過保險人的自身承受能力。通過再保險（Reinsurance）保險人可以將其超過自身承受能力的一部分風險和責任轉嫁給其他保險人分擔，達到分散風險、分攤損失的目的。這就使得保險公司的經營穩定性大大增強，保證保險機構自身的財務穩定以及洪水保險計劃能夠長久順利進行。
�。ǘ┖闉脑俦ｋU的風險分散職能
再保險的主要作用在于有效的分散風險，下面從四個方面闡述其分散洪災風險的有效性：
1.對固有的巨大洪災風險。當承保的洪災保額巨大，而標的又極少、風險非常集中時，保險人可將超過一定標準的責任分保出去，以確保業務的財務穩定性。接受業務的一方，可視自身情況將業務全部留下，或留下合適標準的責任額后，將超過部分轉分保出去。
2.對特定區域內的洪災風險。對于區域性的保險公司而言，如果只在某一地區開展洪水保險業務，其相似的風險因子就會使保險公司面臨相當大的風險，一次洪水所帶來的損失甚至會抵消多年的利潤。對這種特定區域內的洪災風險，保險公司可以將超過自身承受能力的一部分風險和責任轉嫁出去，以保證自身經營的穩定。
3.對某一時點的洪災風險。對于單個保險人來說，即使長期經營的財務穩定性是良好的，但就某一單位時間來說，所承擔的洪災風險責任卻顯得過于集中，在某一時點發生的洪災損失可能會抵消多年的盈利，造成財務的不穩定。在此情況下，通過再保險，保險人就能將其所承擔的某一時點的洪災風險，從縱向（即時間方面）及橫向（即標的數量方面）兩個方面進行雙重分散。 4.通過相互分保，擴大洪災風險分散面。相互分保是擴大洪災風險分散面的最好方式。相互分保的特點是：保險人既將過分巨大的風險責任轉移出去，同時又吸收他人的風險收入，這樣，使該保險人所承擔的總的保險責任數額變化不大，但卻實現了洪災風險單位的大量化及洪災風險責任的平均化，因而洪災風險得到了最佳的分散，財務穩定性得到很大的提高。
四、構建淮河流域蓄滯洪區洪水保險的再保險體系
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洪災保險本質上不是單純的商業性保險,其部分地具有了準公共產品的特征,對于構建和諧社會、保證經濟的平穩發展都有其不可替代的作用。由于洪災保險具有小概率、大損失的特點，單純的商業運作難以為繼，國際上則普遍采用政府支持的方式。雖然我國也出臺了一些扶持政策，但僅是原則性的。同時，洪災風險的再保險體系是一個系統工程，涉及到許多利益主體。
�。ǘ┓e極借鑒國外經驗
發達國家在巨災風險保險體系建設及運營方面走在我國前面，可以積極汲取其有益的經驗，經過適當的改進，充實到中國洪災風險的再保險體系建設中來。
�。ㄈ┙⒍鄬语L險分擔機制
政府、保險人、再保險人和被保險人共同承擔洪災風險�？梢詫⒑闉膿p失分為三個相互銜接的基本層次：初級洪災損失、中級洪災損失和高級洪災損失，對于不同層次的損失采取不同的風險分擔比例。
（四）確定再保險自留額
自留額是指原保險人再保后承擔的風險額度，實務中關于自留額的計算相當復雜，保險人在確定自留額時需要考慮很多因素，如利潤、償付能力、財務穩定性、行業競爭等�？紤]的側重點不一樣，確定自留額運用的數理模型也不一樣。常用的數理模型大致有二種：相對自留額模型和絕對自留額模型。絕對自留額模型主要適用于以下情形：在保險人對自留額精度要求不是很高時，或者保險人缺乏經驗和足夠的信息，無法對風險單位分門別類地計提自留額時，各類風險單位同質性較高，可以忽略彼此的差異，不需要對風險分類。對于洪水保險等政策性巨災保險，我們更多關注的是其財務的穩定性以及破產的可能性，而其利潤是否最大化不是首要的因素，所以，在計算洪水再保險自留額時，選用絕對自留額模型比較合適。
�。ㄎ澹┖闉娘L險的最佳再保險方式
洪災風險的再保險方式很多，但運用最多的還是非比例再保險中的事故超賠再保險和賠付率超賠再保險。（1）事故超賠再保險。事故超賠再保險是以一次洪災事故所發生的賠款總額來計算自負責任額和分保責任額。責任的計算關鍵在于一次事故的劃分，有的巨災事故，如洪水、地震等，用時間條款來規定多長時間作為一次事故，對于超出時間范圍的事故，當做第二次事故處理。事故超賠再保險其目的是保障一次事故造成的責任累積，常用于異常災害保險，故又可稱為巨災超賠再保險。（2）賠付率超賠再保險。賠付率超賠再保險是以年度賠款與保費的比率來確定自負責任和再保險責任的一種再保險方式。而比較以上兩種再保險方式，結合淮河流域蓄滯洪區洪水保險發生頻率小、一次事故大量標的發生索賠、以及一次事故索賠額巨大的特點，可以確定事故超賠再保險為洪災風險的再保險方式。
參考文獻：
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【拓展】相關保險論文
摘要：通過對英國保險市場概況、結構、保險費收入、賠款、國民保險費支出和保險資金投資等方面的數據進行研究，并對倫敦勞合社的發展、市場結構、市場管理、安全措施及管理變化進行分析，得出結論，了解英國保險市場和倫敦勞合社市場的運作，對發展我國保險業具有借鑒作用。
關鍵詞：倫敦勞合社，市場管理，融資體系
一、英國保險市場
(一)英國保險市場概況
英國保險市場是歐洲最大的保險市場，也是世界第三大保險市場。2003年，保險費收入占世界保險費收入的9.1%。2005年，英國保險市場有保險從業人員33.9萬人，占金融機構人員的1／3；保險資金占股票市場投資的17%；每天支付養老金和人壽保險給付金1.56億英鎊，每天支付財產保險賠付金5400萬英鎊。
保險作為保障工具和儲蓄工具在英國非常普及。2005年，英國人均長期業務保費支出為1800英鎊，在歐盟名列第一，在世界名列第三。英國保險費收人占GDP的比例在歐洲最高，在世界排名第二。
近年來，隨著經濟全球化的日益深入，英國保險公司海外業務比重日益擴大。2005年，英國保險公司的純保險費將近1／4來自于海外業務。海外業務保險費收入320億英鎊，其中長期業務占240億英鎊，非壽險業務占80億英鎊。
目前，英國保險公司大致可分成三大類：公司(保險公司和再保險公司，以及經紀人公司)、勞合社和保賠協會。保險業主要有以下營銷渠道：保險經紀人、直接經銷、保險代理、以及獨立金融顧問等。長期以來，保險經紀人一直是推銷保險產品的主力軍。
2005年，英國保險市場有1167家在英國注冊或在歐盟成員國注冊的保險公司，其中大約有870家公司只經營財險業務(例如，汽車保險、家庭財產保險和企業財產保險)，有237家公司只經營長期業務(例如，人壽保險和養老保險)，有60家公司既經營財產保險又經營人壽保險。因此，英國保險市場競爭非常激烈。
當前，在全球并購風潮席卷下，英國保險業并購迭起，其中最為著名的當屬商聯保險并購案：1998年6月，英國商聯保險(CommercialUnion，CU)和保眾保險(GeneralAccident，GA)合并成立了商聯保險(CGUplc)。2000年5月30日，CGU又與NorwichUnion保險公司合并成立了現在的商聯保險集團(CGNU)。目前CGNU已是英國最大的保險公司。據悉，僅2000、2001兩年間，就有好幾家英國保險公司宣布倒閉；此外，外國保險公司接手英國公司案日益增多。如今，英國大部分保險公司仍由英國當地公司控制，但實際上其中部分公司早已被外國公司掌控。
2000年，英國成立了普通保險標準委員會(GeneralInsuranceStandardsCouncils，GI,SC)，該委員會已參與2001年保險政策和法規的制定工作。2001年6月，一份由政府支持的長期儲蓄市場回顧性雜志問世。與此同時，布魯塞爾方面制定出了一項新的保險經紀人條例。目前，大多數英國保險公司所面臨的最大問題是：保險公司的償付能力和金融管理方式。由于英國近期經濟前景出現了極大的不確定性，加之英國至今未加入歐元區等原因，給英國保險業的發展蒙上了一些陰影。
(二)英國保險市場業務狀況
英國保險公司業務主要分為兩大部分：普通保險業務和長期保險業務。普通保險業務包括：航海、航空、車輛、地產、意外事故及健康、債務風險等。長期保險業務包括：人壽險、養老金、長期健康保險等。2005年，在英國1182億英鎊保險總收人中(勞合杜除外)，26.4%為普通保險收入，達312億英鎊；長期保險業務收入占73.6%，達870億英鎊。
1.2005年英國普通保險業務純保費收人為312億英鎊，其中汽車保險的純保費收人為102億英鎊、總支出(包括賠款)為103億英鎊、承保損失為1億英鎊；財產保險的純保費收人為85億英鎊、總支出為77億英鎊、承保利潤為8億英鎊；其他(包括財產保險、意外及健康保險、責任保險和現金損失保險，但海上保險、航空保險、運輸保險和再保險除外)的純保費收人為125億英鎊，總支出(包括賠款)為117億英鎊，承保利潤為8億英鎊。
2.2005年英國長期保險業務純保費收人為870億英鎊。其中人壽保費為310億英鎊；個人養老金為240億英鎊；團體養老金為300億英鎊(其中養老年金110億英鎊)；人壽年金為3億英鎊；收入保障及重大疾病保險為19億英鎊。
3.2005年英國長期業務的保險給付為937億英鎊。其中，人壽保險單為370億英鎊；養老金合同為550億英鎊；年金為7億英鎊；收入保障為10億英鎊。
總體來看，普通保險的業務經營是虧損的，而長期保險業務的經營是贏利的。保險公司難免出現經營損失的險種，因此，只能綜合各種保險險種，平衡利潤。另外，英國保險公司更多是靠資金運用，獲取投資收益。
(三)英國家庭保費支出
英國大多數家庭購買保險(詳見表1)。
(四)英國保險投資狀況
截至2004年12月31日，英國保險資金在英國及其他地區投資公司股票和其他資產的金額超過11890億英鎊。普通保險資金投資達1030億英鎊，長期保險業務資金投資達10860億英鎊。
英國保險公司大多數投資股票，其擁有所有英國公司股權的17%。長期業務資金及普通保險業務投資總額為11890億英鎊。其中：英國事業單位債券(包括金邊債券)為1870億英鎊；海外事業單位債券為590億英鎊；英國普通股票為2690億英鎊；其他英國公司債券為1450億英鎊；海外普通股票為1350億英鎊；其他海外公司債券為1020億英鎊；信托為990億英鎊；財產為840億英鎊；現金其他投資為1090億英鎊。
二、倫敦勞合社保險市場
(一)倫敦勞合社保險市場的發展
在全英保險市場中，勞合社可謂獨樹一幟。不僅是世界最大的保險市場，而且是國際航空和海上保險業務的龍頭。近幾年，經過調整之后，勞合社加大了資本投入，擴大了保險范圍，并由此提高了勞合社的盈利率。
現代倫敦勞合社是1871年根據議會法案建立的。倫敦勞合社不是一家保險公司，它是個人會員和法人會員構成的保險市場，它不經營保險，只是給經營者提供場所、服務和幫助。經營者遵守勞合社理事會制定的規章制度。
(二)倫敦勞合社保險市場的結構
倫敦勞合社市場由勞合社會員、承保辛迪加、管理代理人、勞合社經紀人構成。
勞合社會員提供市場需要的資本。會員提供的資本用于承保風險。到2003年1月，勞合社共有法人會員762名，提供資本116.94億英鎊；個人會員2198名，提供資本27.01億英鎊。
承保辛迪加是勞合社個人會員和法人會員組織。承保辛迪加在勞合社市場內作為獨立的經營單位進行運作，它由管理代理人管理。2002年該市場共有71家辛迪加組織，主要承保海上保險、航空保險、巨災保險、職業保險和汽車保險。
管理代理人管理辛迪加，通過聘用承保小組代表承保辛迪加來承保風險。這是2003年初開始實行的一種新的管理方式。管理代理人被授予特權在勞合社市場內進行管理。一些管理代理人是股票交易所的上市公司；另一些是私營公司。對辛迪加來說，管理代理人是資本提供者。他們作為市場的法人會員在多方面起作用。
勞合社經紀人必須通過勞合社理事會注冊，在專業知識、道德品質和財務狀況方面必須滿足理事會的要求。其作用與普通經紀人一樣，如果某人想要在勞合社投保，通常必須找勞合社經紀人辦理。只有勞合社經紀人能夠進入勞合社大廳辦理保險業務，同時也可以像其他保險經紀人一樣與保險公司進行業務往來。
勞合社根據勞合社法案和勞合社委員會的嚴格規定對勞合社經紀人進行管理和控制，包括監督他們的財務狀況，為他們處理賠案，簽署保單，收集共同海損退還金等，并出版報刊，進行信息搜集、統計和研究工作。勞合社承保人以個人名義對勞合社保險單的承保責任單獨負責，其責任絕對無限，會員之間沒有相互牽連的關系。勞合社從成員中選出委員會，勞合社委員會在接受新會員入會之前，除了必須由勞合社會員推薦之外，還要對他們的身份及財務償付能力進行嚴格審查。如勞合社要求每一會員具有一定的資產實力，并將其經營保費的一部分(一般為25%)提供給該社作為保證金，會員還須將其全部財產作為其履行承保責任的擔保金。另外，每一承保人還將其每年的承保賬冊交呈勞合社特別審計機構，以證實其擔保資金是否足以應付他所承擔的風險責任。根據勞合社委托書，承保人所收取的保險費由勞合社代為管理。
勞合社的承保代理人不與保險客戶直接聯系，而只接受保險經紀人提供的業務。保險經紀人是受過訓練的專家，他們精通保險法和業務，有能力向當事人建議何種保險單最能符合其需要。保險客戶不能進入勞合社的業務大廳，只能通過保險經紀人安排投保。經紀人在接受客戶的保險要求以后，準備好一些投保單，上面寫明被保險人的姓名、保險標的、保險金額、保險險別和保險期限等內容，保險經紀人持投保單尋找到一個合適的辛迪加，并由該辛迪加的承保代理人確定費率，認定自己承保的份額，然后簽字。保險經紀人再拿著投保單找同一辛迪加內的其他會員承保剩下的份額。如果投保單上的風險未“分”完，他還可以與其他辛迪加聯系，直到全部保險金額被完全承保。最后，經紀人把投保單送到勞合社的保單簽印處。經查驗核對，投保單換成正式保險單，勞合社蓋章簽字，保險手續至此全部完成。
(三)倫敦勞合社保險市場的安全管理措施
勞合社有一套獨特的安全管理系統，以保護保單持有人的利益。第一層是保費信托基金。保費信托基金是最初交納的所有保費，由辛迪加的管理代理人管理。該基金只用來支付賠款、再保險保費或承保費用。3年以后才能進行利潤分配。保費信托基金有嚴格的投資規定。第二層是勞合社基金，它由勞合社會員的個人財產組成，也包括他們的私有住宅。該基金由勞合社信托部管理。第三層是勞合社中央基金。它是所有會員交納的年度會費。在會員不能承擔承保責任的情況下，才能動用該基金支付保單持有人的賠款。該中央基金也得到了世界著名保險及再保險集團承保，期限為5年，保額為5億英鎊。
(四)倫敦勞合社保險市場管理結構的變化
勞合社在現代化及改革的進程中有一項新的發展，那就是創建了一個特權機構。勞合社機構是授予者，勞合社的承保代理人是被授予者。這種結構在2003年初開始實施，其目的就是要提高市場的贏利能力，得到被授權者的監督和幫助。作為授權者，勞合社將能夠起到比以前更積極的作用。新的特權委員會由勞合社市場內外的11個成員組成，管理著市場的監管事務和商務。
進入20世紀90年代以來，由于世界保險市場競爭加劇，加上勞合社本身經營方式的影響，勞合社的經營陷入了困境。從1993年開始，勞合社大力進行改革，實施了“重建更新計劃”。改革的一個令人矚目的措施便是向勞合社引入了公司會員，允許公司資本進入勞合社，打破了勞合社會員只允許是自然人的傳統慣例。勞合社的公司會員承擔有限責任，自1994年1月1日被準人勞合社以來，公司會員的數目及其承保能力連年增長。到1999年底，勞合社已有885個公司會員，其承保能力達130億美元，占勞合社承保能力的80%。公司會員要將其經營保費的50%或更多上繳勞合社，擔保金最低不少于80萬美元，這個比例相對于個人會員所要求的25%和30%的比例要高得多。勞合社目前還在醞釀更多的改革計劃，包括打破只接受勞合社經紀人招攬業務的傳統做法，嘗試從世界上其他保險經紀人處直接獲得業務。
1997年，世界著名的評估機構標準普爾公司推出的“世界最大商業保險公司”排行統計表中，包括了勞合社，首次披露的市場評級為A。按非壽險保費凈收入排行，勞合社列世界第二，非壽險保費凈收人為108.66億美元，僅次于日本東京海上與火災保險有限公司。
三、對我國保險市場的借鑒
(一)整合保險險種
從保險公司來說，普通保險的業務經營，容易發生虧損，而長期保險業務的經營能夠贏利。因此，保險公司應整合各種保險險種，平衡利潤。針對醫療、養老制度改革后居民的迫切需要，做好醫療、養老保險；針對就業改革后失業者增多而提供失業保險；開展教育保險等。
在我國，保險市場還不完善，要想提高國民的保險意識，保險公司應在某些方面作出讓步，讓老百姓認識到保險的好處，這才是最有效的手段。絕不能出現某種保險出險率高，就拒�；騿畏矫嫣岣哔M率的狀況。這樣就會引發誤會，失信于民，加深老百姓對保險的誤解。
(二)提高公司資金的安全性
目前中國保監會對監測保險公司償付能力狀況構筑了兩道防線：第一道是通過預警指標體系對保險公司的償付能力狀態和變化趨勢進行監測。第二道是強制性的償付能力額度監管，對償付能力充足率小于100%的保險公司，保監會將把它列為重點監管對象，根據其嚴重程度分別采取責令提出整改方案、責令拍賣不良資產、責令停止新業務和依法接管等措施。同時將對保險公司的產品、業務范圍、增設分支機構、資金運用渠道等審批事項與公司的償付能力狀況掛鉤，將償付能力是否充足作為一項基本條件。
勞合社市場運作給我國保險公司提供了一個可供參考的安全管理模式。中國保監會可借鑒勞合社資金安全管理模式，加強對保險機構資金安全性的管理，保證保險市場的穩定，推動保險業的發展。
(三)加強資金運用
根據英國的經驗，保險公司要想做到服務與效益并重，必須在資金運用方面做文章，應開辟保險投資渠道，如購買事業單位債券、海外事業單位債券、普通股票、其他公司債券、海外普通股票、其他海外公司債券、信托等投資項目，有效、穩妥的運用資金。
從微觀上講，保險公司的資金運用策略需要與公司的發展策略相適應，與自身的產品結構相適應，尤其是要進行收益與風險間的理性權衡。我國保險資金人市是保險業自身生存發展的需要，同時保險公司作為資本市場上的重要機構投資者，它在資本市場上的成長對于資本市場的發展無疑是一種很大的促進。
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