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小企業(yè)融資：要學(xué)會(huì)傍銀行
如何融資，這是擺在創(chuàng)業(yè)者與初建中小企業(yè)面前的一個(gè)非常重要的問(wèn)題。很多創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)把目光落在了銀行身上，但經(jīng)歷令人沮喪。于是，我們現(xiàn)在經(jīng)�？梢月�(tīng)到創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)抱怨他們面臨的資金困境與融資困難。那么，融資困難形成的原因是什么?如何利用自身優(yōu)勢(shì)擺脫困境呢？記者為此采訪了英國(guó)渣打銀行北京分行中小企業(yè)金融服務(wù)部的商業(yè)理財(cái)主任葉鋒先生�！�
《理財(cái)》：創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)的融資一直是個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題，大家都想知道，創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)的融資困難是如何產(chǎn)生的？為什么創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)會(huì)抱怨融資難呢？
葉鋒：抱怨融資困難是一個(gè)經(jīng)�？梢月�(tīng)到的聲音，這首先是因?yàn)閯?chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)確實(shí)遇到了融資困難，這是一個(gè)大家都看到的現(xiàn)實(shí)。很多創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)都有融資失敗的經(jīng)歷，但融資困難的聲音里面可能還隱藏著另外一個(gè)被忽視掉的重要原因，那就是他們中間有不少人沒(méi)有明白這個(gè)問(wèn)題是如何產(chǎn)生的。既然不明白，也就難以找到解決問(wèn)題的辦法。找不到癥結(jié)所在，也就容易產(chǎn)生抱怨的情緒。 對(duì)于融資，創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)要明白幾個(gè)問(wèn)題。
首先，要對(duì)自己有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)，要明確自己是什么類型的企業(yè)，處于發(fā)展過(guò)程中的哪個(gè)階段。對(duì)自己的狀況認(rèn)識(shí)清楚了，心里才會(huì)有一個(gè)清晰的標(biāo)準(zhǔn)，才會(huì)明白自己的項(xiàng)目與企業(yè)有沒(méi)有通過(guò)銀行融資的可能性，或者采用其他的融資形式。即使判斷可以獲得銀行融資，也需要拿出正確的融資方案與銀行進(jìn)行有效率的接觸。
其次，如果要向銀行貸款的話，那么要認(rèn)識(shí)銀行。不了解銀行的規(guī)則與各銀行的特點(diǎn)就不可能有效地利用銀行為自己服務(wù)。 再有，要學(xué)會(huì)如何“追求”銀行。企業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)銀行，而在存在融資可能的前提下，追求銀行也是決定最終融資成敗的重要一環(huán)。 《理財(cái)》：認(rèn)識(shí)銀行當(dāng)然是必要的，但是創(chuàng)業(yè)者或者中小企業(yè)認(rèn)識(shí)自己對(duì)借貸會(huì)有怎樣的幫助呢？這種幫助又是如何體現(xiàn)出來(lái)的？ 葉鋒：一些創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)經(jīng)常是無(wú)所選擇地將融資的目標(biāo)鎖定在銀行身上，他們?yōu)榇私弑M全力地與銀行打交道，期望通過(guò)自己的不懈努力來(lái)獲得貸款，這個(gè)態(tài)度雖然可取，但是結(jié)果常常事與愿違，屢屢以碰壁告終。為什么呢？其中的重要原因就是，創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)對(duì)于自己的現(xiàn)狀缺乏基本的認(rèn)識(shí)。一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)企業(yè)會(huì)經(jīng)歷創(chuàng)業(yè)階段、發(fā)展階段、成熟階段與衰退階段。而銀行信貸所關(guān)注的是企業(yè)的發(fā)展階段與成熟階段。也就是說(shuō)，正常的情況下，他們會(huì)向處于這兩個(gè)階段的企業(yè)放貸。這樣一來(lái)，如果你的企業(yè)只是處于創(chuàng)業(yè)階段，或者已經(jīng)進(jìn)入了衰退期，那么想通過(guò)銀行貸款就是很困難的。
作為創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，他們往往是剛剛進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，連1～2年的連續(xù)盈利記錄都沒(méi)有，因此銀行無(wú)法評(píng)估其信貸風(fēng)險(xiǎn)。在無(wú)法評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)的情況下，創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)要獲得銀行的貸款幾乎是不可能的。
很多創(chuàng)業(yè)者和中小企業(yè)都認(rèn)為，自己的企業(yè)或者從事的項(xiàng)目具有很好的成長(zhǎng)性，希望銀行能夠看到企業(yè)或者項(xiàng)目的發(fā)展前景。這個(gè)愿望當(dāng)然是好的�？墒�，他們也應(yīng)該想到另外一個(gè)問(wèn)題，那就是，即使你的說(shuō)法可以成立，是真實(shí)的，銀行也不可能為了創(chuàng)業(yè)者與企業(yè)的說(shuō)法而降低銀行的貸款標(biāo)準(zhǔn)。由于我國(guó)的信用體系還沒(méi)有建立起來(lái)，銀行衡量一個(gè)企業(yè)就是靠考查企業(yè)的財(cái)務(wù)指標(biāo)，可這恰恰是創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)所拿不出手的�！ 独碡�(cái)》：那么是不是說(shuō)，創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期很難得到銀行的信貸支持？
葉鋒：大體是這樣的，因?yàn)橹行∑髽I(yè)的基本特點(diǎn)就是資金少、管理弱、抗風(fēng)險(xiǎn)能力低等等，這些對(duì)于獲得銀行認(rèn)可都是很不利的，除非創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)擁有良好變現(xiàn)能力的可抵押資產(chǎn)，比如房產(chǎn)等。有些創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)擁有字畫等資產(chǎn)，但這些資產(chǎn)的評(píng)估與變現(xiàn)都會(huì)有問(wèn)題，因此無(wú)法作為抵押。也正是因?yàn)檫@樣，所以我們常常看到的情況是，創(chuàng)業(yè)初期的融資往往不選擇銀行作為融資渠道，而主要以股權(quán)融資為主。 [Page]
債權(quán)融資也有，通常來(lái)說(shuō)，銀行之外主要有其他三條渠道。第一個(gè)渠道是民間借貸。很多創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)往往通過(guò)向親戚朋友等借貸資金完成創(chuàng)業(yè)初期所需的啟動(dòng)資金。第二個(gè)渠道是尋找風(fēng)險(xiǎn)投資公司的投資支持。這幾年，國(guó)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)投資有所發(fā)展，但是，創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)要得到風(fēng)險(xiǎn)投資公司的支持也并不是容易的事情，這要求創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)有非常好的項(xiàng)目前景，有好的經(jīng)營(yíng)實(shí)例支持。第三個(gè)渠道是尋求擔(dān)保，其中包括一些擔(dān)保公司和很多的政府行為，不過(guò)擔(dān)保一般也要求抵押。
《理財(cái)》：這里有一個(gè)創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)普遍不理解的問(wèn)題，那就是銀行為什么不會(huì)關(guān)注企業(yè)的成長(zhǎng)性，難道中小企業(yè)的成長(zhǎng)不會(huì)給銀行帶來(lái)利益嗎？
葉鋒：這個(gè)就是我說(shuō)過(guò)的創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)應(yīng)該明白的第二個(gè)問(wèn)題，也就是創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)一定要認(rèn)識(shí)銀行�！ ∈紫龋y行的借貸屬于債權(quán)融資，其特點(diǎn)是租借本金，靠回收貸款利息來(lái)獲得收益。與本金相比，利息是相對(duì)比較微薄的。也就是說(shuō)，一旦出現(xiàn)了一筆不良借貸，本金最終無(wú)法收回，那么一年的經(jīng)營(yíng)收益也往往因此出現(xiàn)巨大赤字，若干優(yōu)良的借貸利潤(rùn)也就會(huì)因此被一筆勾銷。我們都知道，現(xiàn)在要獲得一筆優(yōu)良的借貸有多么不容易。這就是銀行放貸非常謹(jǐn)慎的原因。
基于這樣的原因，為了保證銀行的獲利，銀行就確定了他們選擇放貸企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)。這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)基本原則的體現(xiàn)。你了解了這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，就可以與自己的企業(yè)進(jìn)行對(duì)照，看看自己的企業(yè)符不符合銀行的標(biāo)準(zhǔn)。如果差距比較大，把精力與希望都寄托在銀行上就是不明智的�！�
此外，認(rèn)識(shí)銀行還有一個(gè)內(nèi)容，那就是不同的銀行，其放貸出發(fā)點(diǎn)、側(cè)重點(diǎn)、標(biāo)準(zhǔn)是不盡相同的，你只有了解不同銀行的放貸特點(diǎn)，才可能更好地利用銀行資金來(lái)幫助自己�！�
《理財(cái)》：有人說(shuō)，在放貸的問(wèn)題上，外資銀行與國(guó)內(nèi)銀行在對(duì)待企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)上是不同的。由于有著先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念，外資銀行可能更看重企業(yè)的成長(zhǎng)性。那么，是不是創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)在外資銀行會(huì)有更好的貸款機(jī)會(huì)呢？
葉鋒：由于創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)向銀行貸款不容易，同時(shí)隨著外資銀行介入我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域日漸深入，創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)也就自然而然把目光瞄準(zhǔn)了外資銀行。他們會(huì)產(chǎn)生這樣的問(wèn)題，那就是如果向外資銀行借貸是否會(huì)獲得與國(guó)內(nèi)銀行不同的結(jié)果。
應(yīng)該說(shuō)，外資銀行在對(duì)待企業(yè)的觀念上的確與國(guó)內(nèi)銀行有所不同，但這并不意味著他們的標(biāo)準(zhǔn)會(huì)比國(guó)內(nèi)銀行的標(biāo)準(zhǔn)低。恰恰相反，外資銀行有著更加嚴(yán)格的信貸體系與放貸標(biāo)準(zhǔn)。因此，創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)把降低放貸標(biāo)準(zhǔn)的希望寄托在外資銀行上，并不現(xiàn)實(shí)。
《理財(cái)》：既然這樣說(shuō)，尋求銀行的信貸支持這么困難，創(chuàng)業(yè)者與中小企業(yè)對(duì)銀行是否應(yīng)該敬而遠(yuǎn)之呢？
葉鋒：不是這樣的。企業(yè)與銀行資金的關(guān)系是一個(gè)長(zhǎng)期依存的關(guān)系。企業(yè)對(duì)于銀行的追求有點(diǎn)像追女朋友�！ ∈紫纫�(jīng)常性地與銀行保持良好的聯(lián)系。一個(gè)企業(yè)可能在任何時(shí)候都需要資金的支持，但是你不能在急需資金的時(shí)候才想到去找銀行。只有平時(shí)多接觸，讓銀行對(duì)于你的企業(yè)有所了解，最后在你需要的時(shí)候，才能夠更容易更順利地獲得銀行資金的支持�！ �
其次，你要想與銀行維持長(zhǎng)遠(yuǎn)的關(guān)系，必須有一個(gè)端正的態(tài)度。一個(gè)一心要做大做強(qiáng)的企業(yè)可以在開(kāi)始的時(shí)候有著種種缺陷，但它一定會(huì)有長(zhǎng)期發(fā)展的考慮，要把銀行作為長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的資金伙伴。因此要與銀行主動(dòng)結(jié)交，通過(guò)交流，表現(xiàn)出你的主動(dòng)、誠(chéng)意，展現(xiàn)你的努力開(kāi)拓與實(shí)力所在，要接受銀行對(duì)你的種種考察；在需要資金的時(shí)候，為銀行提供方案，開(kāi)出讓銀行心動(dòng)的彩禮，這樣才會(huì)獲得在銀行融資的成功。而在成功融資之后，要維護(hù)自身信用，這樣也就獲得了長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的可能。
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