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小企業融資：要學會傍銀行
如何融資，這是擺在創業者與初建中小企業面前的一個非常重要的問題。很多創業者與中小企業把目光落在了銀行身上，但經歷令人沮喪。于是，我們現在經�？梢月牭絼摌I者與中小企業抱怨他們面臨的資金困境與融資困難。那么，融資困難形成的原因是什么?如何利用自身優勢擺脫困境呢？記者為此采訪了英國渣打銀行北京分行中小企業金融服務部的商業理財主任葉鋒先生�！�
《理財》：創業者與中小企業的融資一直是個熱點問題，大家都想知道，創業者與中小企業的融資困難是如何產生的？為什么創業者與中小企業會抱怨融資難呢？
葉鋒：抱怨融資困難是一個經�？梢月牭降穆曇�，這首先是因為創業者與中小企業確實遇到了融資困難，這是一個大家都看到的現實。很多創業者與中小企業都有融資失敗的經歷，但融資困難的聲音里面可能還隱藏著另外一個被忽視掉的重要原因，那就是他們中間有不少人沒有明白這個問題是如何產生的。既然不明白，也就難以找到解決問題的辦法。找不到癥結所在，也就容易產生抱怨的情緒�！ τ谌谫Y，創業者與中小企業要明白幾個問題�！�
首先，要對自己有一個清晰的認識，要明確自己是什么類型的企業，處于發展過程中的哪個階段。對自己的狀況認識清楚了，心里才會有一個清晰的標準，才會明白自己的項目與企業有沒有通過銀行融資的可能性，或者采用其他的融資形式。即使判斷可以獲得銀行融資，也需要拿出正確的融資方案與銀行進行有效率的接觸�！ �
其次，如果要向銀行貸款的話，那么要認識銀行。不了解銀行的規則與各銀行的特點就不可能有效地利用銀行為自己服務�！ ≡儆校獙W會如何“追求”銀行。企業的發展離不開銀行，而在存在融資可能的前提下，追求銀行也是決定最終融資成敗的重要一環�！ 独碡敗罚赫J識銀行當然是必要的，但是創業者或者中小企業認識自己對借貸會有怎樣的幫助呢？這種幫助又是如何體現出來的？ 葉鋒：一些創業者與中小企業經常是無所選擇地將融資的目標鎖定在銀行身上，他們為此竭盡全力地與銀行打交道，期望通過自己的不懈努力來獲得貸款，這個態度雖然可取，但是結果常常事與愿違，屢屢以碰壁告終。為什么呢？其中的重要原因就是，創業者與中小企業對于自己的現狀缺乏基本的認識。一般來說，一個企業會經歷創業階段、發展階段、成熟階段與衰退階段。而銀行信貸所關注的是企業的發展階段與成熟階段。也就是說，正常的情況下，他們會向處于這兩個階段的企業放貸。這樣一來，如果你的企業只是處于創業階段，或者已經進入了衰退期，那么想通過銀行貸款就是很困難的。
作為創業者與中小企業來說，他們往往是剛剛進行經營活動，連1～2年的連續盈利記錄都沒有，因此銀行無法評估其信貸風險。在無法評估信貸風險的情況下，創業者與中小企業要獲得銀行的貸款幾乎是不可能的�！�
很多創業者和中小企業都認為，自己的企業或者從事的項目具有很好的成長性，希望銀行能夠看到企業或者項目的發展前景。這個愿望當然是好的�？墒�，他們也應該想到另外一個問題，那就是，即使你的說法可以成立，是真實的，銀行也不可能為了創業者與企業的說法而降低銀行的貸款標準。由于我國的信用體系還沒有建立起來，銀行衡量一個企業就是靠考查企業的財務指標，可這恰恰是創業者與中小企業所拿不出手的�！ 独碡敗罚耗敲词遣皇钦f，創業者與中小企業在創業初期很難得到銀行的信貸支持？
葉鋒：大體是這樣的，因為中小企業的基本特點就是資金少、管理弱、抗風險能力低等等，這些對于獲得銀行認可都是很不利的，除非創業者與中小企業擁有良好變現能力的可抵押資產，比如房產等。有些創業者與中小企業擁有字畫等資產，但這些資產的評估與變現都會有問題，因此無法作為抵押。也正是因為這樣，所以我們常�？吹降那闆r是，創業初期的融資往往不選擇銀行作為融資渠道，而主要以股權融資為主�！Page]
債權融資也有，通常來說，銀行之外主要有其他三條渠道。第一個渠道是民間借貸。很多創業者與中小企業往往通過向親戚朋友等借貸資金完成創業初期所需的啟動資金。第二個渠道是尋找風險投資公司的投資支持。這幾年，國內的風險投資有所發展，但是，創業者與中小企業要得到風險投資公司的支持也并不是容易的事情，這要求創業者與中小企業有非常好的項目前景，有好的經營實例支持。第三個渠道是尋求擔保，其中包括一些擔保公司和很多的政府行為，不過擔保一般也要求抵押�！�
《理財》：這里有一個創業者與中小企業普遍不理解的問題，那就是銀行為什么不會關注企業的成長性，難道中小企業的成長不會給銀行帶來利益嗎？
葉鋒：這個就是我說過的創業者與中小企業應該明白的第二個問題，也就是創業者與中小企業一定要認識銀行�！ ∈紫龋y行的借貸屬于債權融資，其特點是租借本金，靠回收貸款利息來獲得收益。與本金相比，利息是相對比較微薄的。也就是說，一旦出現了一筆不良借貸，本金最終無法收回，那么一年的經營收益也往往因此出現巨大赤字，若干優良的借貸利潤也就會因此被一筆勾銷。我們都知道，現在要獲得一筆優良的借貸有多么不容易。這就是銀行放貸非常謹慎的原因。
基于這樣的原因，為了保證銀行的獲利，銀行就確定了他們選擇放貸企業的標準。這個標準是銀行規避風險基本原則的體現。你了解了這個標準，就可以與自己的企業進行對照，看看自己的企業符不符合銀行的標準。如果差距比較大，把精力與希望都寄托在銀行上就是不明智的。
此外，認識銀行還有一個內容，那就是不同的銀行，其放貸出發點、側重點、標準是不盡相同的，你只有了解不同銀行的放貸特點，才可能更好地利用銀行資金來幫助自己�！�
《理財》：有人說，在放貸的問題上，外資銀行與國內銀行在對待企業的標準上是不同的。由于有著先進的經營理念，外資銀行可能更看重企業的成長性。那么，是不是創業者與中小企業在外資銀行會有更好的貸款機會呢？
葉鋒：由于創業者與中小企業向銀行貸款不容易，同時隨著外資銀行介入我國經濟領域日漸深入，創業者與中小企業也就自然而然把目光瞄準了外資銀行。他們會產生這樣的問題，那就是如果向外資銀行借貸是否會獲得與國內銀行不同的結果�！�
應該說，外資銀行在對待企業的觀念上的確與國內銀行有所不同，但這并不意味著他們的標準會比國內銀行的標準低。恰恰相反，外資銀行有著更加嚴格的信貸體系與放貸標準。因此，創業者與中小企業把降低放貸標準的希望寄托在外資銀行上，并不現實。
《理財》：既然這樣說，尋求銀行的信貸支持這么困難，創業者與中小企業對銀行是否應該敬而遠之呢？
葉鋒：不是這樣的。企業與銀行資金的關系是一個長期依存的關系。企業對于銀行的追求有點像追女朋友�！ ∈紫纫洺Ｐ缘嘏c銀行保持良好的聯系。一個企業可能在任何時候都需要資金的支持，但是你不能在急需資金的時候才想到去找銀行。只有平時多接觸，讓銀行對于你的企業有所了解，最后在你需要的時候，才能夠更容易更順利地獲得銀行資金的支持。
其次，你要想與銀行維持長遠的關系，必須有一個端正的態度。一個一心要做大做強的企業可以在開始的時候有著種種缺陷，但它一定會有長期發展的考慮，要把銀行作為長遠發展的資金伙伴。因此要與銀行主動結交，通過交流，表現出你的主動、誠意，展現你的努力開拓與實力所在，要接受銀行對你的種種考察；在需要資金的時候，為銀行提供方案，開出讓銀行心動的彩禮，這樣才會獲得在銀行融資的成功。而在成功融資之后，要維護自身信用，這樣也就獲得了長遠發展的可能。
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