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小本創(chuàng)業(yè)融資
1.把脈中小企業(yè)治理“頑疾”
在陳瑋看來，很多中小企業(yè)都是從市場“裂縫”中成長起來的，有嚴重的“先天不足”。從國家投資到銀行貸款，政策法規(guī)往往是向大企業(yè)傾斜，這類企業(yè)幾乎無羹可分，其公司治理結構也不可能像大企業(yè)那樣規(guī)范。
他指出，中小企業(yè)的失敗率之所以居高不下，主要與其治理結構缺失、長期信奉三大錯誤游戲規(guī)則有關。
缺乏監(jiān)管與風險控制是中小企業(yè)在公司治理問題上的首要“頑疾”。規(guī)范的公司治理結構應該包括股東大會、董事會、經理層、監(jiān)事會等，尤其是在上市公司，結構更為清晰。但有些中小企業(yè)篤信血緣、不相信制度，這類企業(yè)的原始資本積累往往來自親朋好友，很多情況下企業(yè)就是“家天下”。
因此，在中小企業(yè)的管理層中，實際領導者一身兼數職的情況非常普遍，治理結構被嚴重扭曲，通常都是“一言堂”。這類型企業(yè)在成長初期，由于決策、執(zhí)行非常便捷，往往可以跑得飛快;但由于在管理上沒有相應的預防和約束機制，一旦“掌門人”發(fā)生重大失誤，后果將是致命的。其次，不少中小企業(yè)信奉公關、不遵守程序，從企業(yè)注冊開始就熱衷“走門路”，搞虛假注資、做虛假報表，認為只要能搞定“各路神仙”就能拉到生意、有利可圖。
最后，領導層迷信技術、不重視管理，也是中小企業(yè)融資或經營失敗的根源所在。這類企業(yè)的領導者本身多為年輕的技術專家，總覺得自己“連導彈都搞得出來”，何況是一個小小的企業(yè)，未能充分認識到管理尤其是治理結構對企業(yè)的重要性。
2.資金調度三大“忌口”
“把脈”過后，陳瑋對中小企業(yè)的公司治理問題作了進一步診斷，列出了三種“忌口”。
一忌貪大求全、盲目多元化。目前管理界普遍認為，多元化必須有兩個前提條件，一是有核心產業(yè)，二是進入相關性行業(yè)。
“做企業(yè)和做人差不多，要頂住誘惑非常困難，所以我們經常看到一些企業(yè)今天還是科技型企業(yè)，明天就已進軍房地產，后天又開發(fā)起娛樂項目來，戰(zhàn)略的指揮棒只是利潤。”陳瑋形象地評論說，“其實它們根本沒有實力走多元化的路子。中小企業(yè)太缺錢，所以看到什么賺錢就做什么，經常本末倒置，忘了自己創(chuàng)業(yè)的初衷。風險投資商們青睞的是專心致志地做一件事、不受其他誘惑的企業(yè)。”
二忌“置地蓋房當地主”，不注意資產結構配置。陳瑋認為，發(fā)展資金是中小企業(yè)的“命門”，因此更有必要搞好成本控制，作好把一塊錢當兩塊錢花的準備，并把錢用在“刀刃”上———先補充流動資金，讓這些錢盡快為企業(yè)“生錢”。
等到資金實力雄厚時再投資不動產、“求田問舍”也不遲，否則大量的資金投入很容易成為“死水一潭”，被深深套牢。
三忌將短期資金作長期安排。高效率的資金流動是中小企業(yè)得以存活的一個重要因素，由于銀行較少放貸給中小型企業(yè)，所以對其來說，保持資金的流動性就顯得尤為重要。
3.三劑藥方：(創(chuàng)意+資金)×執(zhí)行力
“謹遵醫(yī)囑、不食‘忌口’、暢通血脈———改善公司治理結構，中小型企業(yè)才能在先天不足的情況下健康地成長。”陳瑋緩緩而言，語氣像一個有多年經驗的老中醫(yī)。他認為，中小企業(yè)尤其要在加強誠信與避免戰(zhàn)略失誤上下功夫，在完善公司治理結構的同時不斷壯大自身實力。
“中小企業(yè)應該與出資人保持良好關系，保持誠信。我們在投資時經常碰到這樣的情況，融資初期企業(yè)當你是‘爺爺’，給他錢以后你就變‘孫子’。這種情況造成融資方和投資方之間互不信任，企業(yè)發(fā)展所需的后續(xù)資金也難以得到保障。”陳瑋介紹說。
在雇主與員工之間，也要體現誠信。因為在有機會獲得融資的中小企業(yè)中，技術導向型的公司居多，很多核心技術都掌握在核心員工手中。
“大企業(yè)在這方面的問題就沒那么嚴重，即使總裁等高層出走也不會對公司造成致命打擊，比如李開復投身Google后，微軟依舊是那個微軟。”陳瑋舉例說，“但中小企業(yè)就不同，很多時候企業(yè)是與技術型員工綁在一起，核心技術人員一離開，企業(yè)離倒閉的日子也就不遠了。”
所以，風險投資商在投資初期，通常會要求所投企業(yè)的核心員工以技術入股，加入管理層，以求其相對穩(wěn)定，并且與他們簽定合約;即使離開，在若干年內不許再次從事該行業(yè)。
陳瑋最后強調，做企業(yè)很不容易，要讓投資者心甘情愿地把錢從口袋里掏出來非常困難。因此中小企業(yè)在融資困難的環(huán)境下，要作好撞得頭破血流的精神準備。
與此同時，他還根據自己的經驗為中小企業(yè)開出了三劑“藥方”：第一是要有好的創(chuàng)意，這個創(chuàng)意在邏輯上和現實上都要可行;第二是熱情，激情是最大的原動力;第三是執(zhí)行力，紙上談兵肯定失敗。因此，融資成功就等于(創(chuàng)意+資金)×執(zhí)行力。
如何降低融資成本
一、巧選銀行，貸款也要貨比三家。按照金融監(jiān)管部門的規(guī)定，各家銀行發(fā)放商業(yè)貸款時可以在一定范圍內上浮或下浮貸款利率，比如許多地方銀行的貸款利率可以上浮30%。其實到銀行貸款和去市場買東西一樣，挑挑揀揀，貨比三家才能選到物美價廉的商品。相對來說，國有商業(yè)銀行的貸款利率要低一些，但手續(xù)要求比較嚴格，如果你的貸款手續(xù)完備，為了節(jié)省籌資成本，可以采用個人“詢價招標”的方式，對各銀行的貸款利率以及其他額外收費情況進行比較，從中選擇一家成本低的銀行辦理抵押、質押或擔保貸款。
二、合理挪用，住房貸款也能創(chuàng)業(yè)。如果你有購房意向并且手中有一筆足夠的購房款，這時你可以將這筆購房款“挪用”于創(chuàng)業(yè)，然后向銀行申請辦理住房按揭貸款。住房貸款是商業(yè)貸款中利率最低的品種，如5年以內住房貸款年利率為4.77%，而普通3至5年商業(yè)貸款的年利率為5.58%，辦理住房貸款曲線用于創(chuàng)業(yè)成本更低。如果創(chuàng)業(yè)者已經購買有住房，也可以用現房做抵押辦理普通商業(yè)貸款，這種貸款不限用途，可以當做創(chuàng)業(yè)啟動資金。
三、精打細算，合理選擇貸款期限。銀行貸款一般分為短期貸款和中長期貸款，貸款期限越長利率越高，如果創(chuàng)業(yè)者資金使用需求的時間不是太長，應盡量選擇短期貸款，比如原打算辦理兩年期貸款可以一年一貸，這樣可以節(jié)省利息支出。另外，創(chuàng)業(yè)融資也要關注利率的走勢情況，如果利率趨勢走高，應搶在加息之前辦理貸款;如果利率走勢趨降，在資金需求不急的情況下則應暫緩辦理貸款，等降息后再適時辦理。
四、用好政策，享受銀行和政府的低息待遇。創(chuàng)業(yè)貸款是近年來銀行推出的一項新業(yè)務，凡是具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)需要，均可以向開辦此項業(yè)務的銀行申請專項創(chuàng)業(yè)貸款。創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為1年，最長不超過3年，按照有關規(guī)定，創(chuàng)業(yè)貸款的利率不得向上浮動，并且可按銀行規(guī)定的同檔次利率下浮20%;許多地區(qū)推出的下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可以享受60%的政府貼息;有的地區(qū)對困難職工進行家政服務、衛(wèi)生保艦養(yǎng)老服務等微利創(chuàng)業(yè)還實行政府全額貼息。
五、親情借款，成本最低的創(chuàng)業(yè)“貸款”。創(chuàng)業(yè)初期最需要的是低成本資金支持，如果比較親近的親朋好友在銀行存有定期存款或國債，這時你可以和他們協(xié)商借款，按照存款利率支付利息，并可以適當上浮，讓你非常方便快捷地籌集到創(chuàng)業(yè)資金，親朋好友也可以得到比銀行略高的利息，可以說兩全其美。不過，這需要借款人有良好的信譽，必要時可以找擔保人或用房產證、股票、金銀飾品等做抵押，以解除親朋好友的后顧之憂。
六、提前還貸，提高資金使用效率。創(chuàng)業(yè)過程中，如果因效益提高、貨款回籠以及淡季經營、壓縮投入等原因致使經營資金出現閑置，這時可以向貸款銀行提出變更貸款方式和年限的申請，直至部分或全部提前償還貸款。貸款變更或償還后，銀行會根據貸款時間和貸款金額據實收取利息，從而降低貸款人的利息負擔，提高資金使用效率。
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