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小微企業融資需求特點
越來越多的商業銀行關注小微企業信貸，他們試圖通過觀念、模式、制度設計等金融創新來增加小微企業信貸的盈利空間，以下是小編J.L分享的小微企業融資需求特點，更多創業項目歡迎訪問(www.oh100.com/chuangye)。
事實上，這種嘗試已經取得了良好的發展成果，但是隨著經濟周期的變換，尤其是面對中國經濟延續增速放緩的趨勢、經濟政策的微調，小微企業信貸出現新偏好。為此，《中國銀行(601988,股吧)業》雜志日前通過微博、微信以及線下專項調查，了解新形勢下小微企業的融資需求特點。
產業鏈融資需求值得關注
通過調查了解到，產業鏈融資需求值得商業銀行重點關注。
針對單個小微企業進行營銷、調查、審批、放款、貸后管理、不良清收，必然面臨收集信息難、控制風險難、控制成本難的“三難”問題。但現實中，大多數的小微企業并不是孤立、零散地存在著，而是處于一定的經營環境中。尤其是隨著市場經濟的深入推進，產業結構加速調整和升級，產業內分工改變了傳統的以單個企業內部分工為基礎的生產組織體系，新的生產組織體系往往包括一個主導型企業以及一系列上下游的小微企業，它們共同完成整個生產及銷售過程。在此背景下，產業鏈上各個環節企業之間相互依賴、相互影響的程度也越來越高。
針對產業鏈融資需求，工商銀行(601398,股吧)、興業銀行(601166,股吧)、中信銀行(601998,股吧)等多家銀行已經試水產業鏈融資模式，金融服務機構通過考核整條產業鏈上下游企業狀況，分析考證產業鏈的一體化程度，以及掌握核心企業的財務狀況、信用風險、資金實力等情況，最終對產業鏈上的多個企業提供靈活的金融產品和服務。
“與傳統貸款不同，我們推出的產業鏈金融服務不是看單個企業的資質規模和財務報表，而是更加關注交易對手和合作伙伴，關注產業鏈是否穩固。”工商銀行相關負責人說，“這種金融產品使中小企業可脫離傳統模式獲得融資。”
這對銀行管理企業提出了更高的要求，一是要求銀行不單純看重企業的財務報表，而是要審查核心大企業供應商的供貨歷史、過往合同履行能力、信用記錄等直接影響貨款回籠的因素;二是企業經營數據管理分析能力。銀行應用客戶管理、業務分析等系統，掌握很多行業的數據，通過銀行的系統和技術可作出判斷，對企業的經營進行動態管理;三是行業發展趨勢的預判能力。處于同一產業鏈的上下游企業經營狀況必然會受到行業發展趨勢的重大影響，銀行在開展信貸業務過程中，需具備超前的行業分析能力，避免類似鋼貿危機的再次發生，但是基于這種行業發展的判斷也不能“一刀切”，還應具體問題具體分析。
快速成長期企業融資需求最強烈
產業鏈中，處于快速成長期的企業融資需求最為強烈。
很明顯，經過初創期的積累，進入快速成長期的企業已經擁有了一部分自有周轉資金，擁有了自己的員工隊伍，并形成了初步規模，具備了一定的競爭優勢，也具備了一定的融資能力。處于這一階段的企業不僅要需要建設基礎設施，借助大量流動資金擴大生產能力，建立銷售渠道，大力開拓市場，擴大市場占有率，還要樹立企業形象，提高企業的知名度。
同時，由于產品更新換代的速度比較快，企業還要抽出一定的資金進行科技研發，提高產品質量，降低成本。所以，處于快速成長期的企業，對資金的需求非常大，單靠自有資本顯然無法滿足企業的資金需求，于是企業只能更多的依賴外源融資。
小微企業偏好銀行融資兩大主因
上述進入生產周期且具備融資能力的企業中，有70.59%的小微企業擁有融資需求。從目前小微企業融資的情況來看，盡管小微企業融資仍然面臨不少困難，但受政策導向影響，各大銀行與中小城商行針對小微企業的信貸比例在逐年上升，而且中小銀行是小微企業尋求融資的首選渠道，主要有三個原因。
首先，融資成本較為合理。從用戶的融資成本來看，76.47%的小微企業認為銀行信貸融資成本比較合理，可以接受。與民間融資利率相比，銀行信貸融資成本仍然相對較低，這也是小微企業更愿意選擇銀行融資的根本原因。
根據商務部發布的最新數據顯示，2014年一季度，銀行給予小微企業的平均借款年利息及費用率為8.3%，高于現行銀行一年期貸款年利率2.1個百分點。而民間借款平均月利息為2.2%，相當于年利率26.4%。民間融資利率基本上是銀行融資利率的3倍。
華夏銀行(600015,股吧)網絡貸款產品的年化利率約為9%，盡管需要核心客戶作為平臺客戶進行擔保并分配資金，但還是受到小微企業的追捧。
其次，貸款流程較為簡便。調查顯示，60.78%的小微企業認為銀行貸款流程較為簡單，尤其是網絡貸款興起，讓小微企業享受到網絡科技帶來的便利。比如，中信銀行的POS網絡貸款很受歡迎，截至今年一季度，該產品上線幾個月就已經為4000多的商戶提供了超過1萬筆小額經營性貸款，總額達到37億元。
與大型銀行相比，中小銀行的貸款程序顯得更為簡單，很多城商行都試圖打造小微信貸一站式服務，比較典型的有南陽銀行、銅陵農商銀行等。
博鰲論壇發布的《小微金融發展報告2014》顯示，選擇中小銀行作為首選融資渠道的企業占比32.89%遠高于大型銀行的12.44%，中小銀行是當前小微金融服務市場中的主力軍。
銀行小微信貸的改進期望
眾所周知，“短、小、頻、急”和缺乏質押物是小微企業融資的基本特點，盡管銀行在如何服務小微企業方面不斷創新，小微企業可選擇的融資渠道也在不斷增加，小微企業的基本需求正逐漸得到一定的滿足。
但是受到政策限制以及多重考核壓力的影響，融資產品差異性低、融資機制不夠靈活等成為小微企業融資面臨的新問題，這也對銀行提出新期望。
一是豐富信貸產品種類。與大型企業不同，小微企業主更關心信貸產品的核心因素，比如放款時間、貸款利率、期限、還款方式等。調查顯示，54.9%的小微企業認為銀行的放款時間較慢，不能滿足他們急促的貸款需求，從而對經營活動造成不利的影響;就貸款期限來說，有50.98%的企業希望貸款期限能夠保持在1-3年之內，29.41%的小微企業期望貸款期限可以控制在一年以內，期間如果銀行進行抽貸，小微企業認為自身將無力抗拒這種風險。
二是注重必要的靈活性。中國的制造業在當前的市場大環境下，產能過剩已經席卷了各行各業，船舶制造業、地板業、鋼貿業均不能夠幸免。盡管行業產能過剩，但是在產能過剩行業中也不乏訂單飽滿、開工滿滿的企業，這部分企業成為行業發展的生力軍，但在信貸過程中卻頻頻遭遇融資瓶頸。
比如，蓬萊中柏京魯船業有限公司憑借亞洲領先的建造技術及產品質量水準，訂單一直接到了2016年。通常，有效訂單只給20%的預付款，其余得交付成品時才能陸續收得。這樣，其購買原材料、配件等需要墊支大量資金。而由于其行業屬于產能過剩行業，按監管當局限制性規定，即使分支行愿意，總行授信控制，企業想從銀行獲得貸款也很難。
對此，中國銀行業協會專職副會長楊再平曾表示：“對產能過剩行業信貸管控，切忌一刀切，而應有必要的靈活性。”
隨著小微金融領域的不斷放開，國家鼓勵政策的不斷出臺，小微金融領域的競爭勢必將加劇，能夠提供滿足小微企業真實需求的金融服務將成為銀行在小微市場的核心競爭力，這也是銀行做好小微金融服務的基礎所在。
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