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創業融資的方式及技巧
銀行
需要融資的時候您最先想到的肯定是銀行，銀行貸款被譽為創業融資的“蓄水池”，由于銀行財力雄厚，而且大多具有政府背景，因此很有“群眾基礎”。從目前的情況看，銀行貸款有以下4種：1、抵押貸款，指借款人向銀行提供一定的財產作為信貸抵押的貸款方式。2、信用貸款，指銀行僅憑對借款人資信的信任而發放的貸款，借款人無須向銀行提供抵押物。3、擔保貸款，指以擔保人的信用為擔保而發放的貸款。4、貼現貸款，指借款人在急需資金時，以未到期的票據向銀行申請貼現而融通資金的貸款方式�，F在建設銀行就有個人助業貸款和消費額度貸款可以幫助您融資。
優缺點：從商業銀行取得貸款，是各種貸款方式中最可靠、可獲取資金最多的一種，銀行雄厚的資金實力、良好的信譽、眾多的網點以及方便快捷的結算方式，是其他機構所無法比擬的。同時，來自銀行合理的理財建議，對于自己的經營具有指導和幫助的效果。但是銀行門檻不低，取得貸款手續相對較多，整個融資過程需要多等待一段時間。
操作建議：“好借好還，再借不難”，積累良好的信用記錄，取得銀行貸款就比較容易。另外平時多與銀行打交道，多了解銀行的業務產品和操作流程，在需要融資時就能做得到事半功倍。
信用卡
信用卡隨著商業銀行業務的創新，結算方式日趨電子化，信用卡這種電子貨幣不但時尚，而且對于從事經營的人來講，在急需周轉的時候，通過信用卡取得一定的資金也是可行的。信用卡透支額度根據您的信用額度而定，從幾千元到幾十萬元不等。
優缺點：取得資金方便快捷，使用幾乎沒有任何限制，但作為信用卡的客戶使用透支額時要面臨付給高額的透支息，與其他貸款息相比，這無疑是天文數字。
操作建議：多使用是銀行授予您更多信用額度的前提條件。另外將免息期作為資金的周轉區間，用足免息期，不失為一個明智之舉。
保單質押
保單質押保險公司“貸”錢給保險人嗎?很多人可能會表示驚奇，然而，這項業務確實已經出現了。投保人如因經濟困難或急需資金周轉時，可以把自己的保單質押給保險公司，并按相關規定和比例從保險公司領取貸款。凡是投保人本人繳付保險費，并且保險費期限需滿1年，貸款期限為6個月，金額則不能超過保險單當時現金價值的一定比例(一般為80%)。投保人只需持保單最后一次交費憑證和身份證，便可非�？旖莸啬玫剿J款項。
優缺點：用個人符合保險公司條件的保單質押取得“貸款”，手續簡便，放款速度比較快。資金閑置時買一些保險以防范風險，資金周轉困難時，質押保單取得資金，保險公司的這項業務的確方便了很多經營者。但哪一種長期壽險保單才可以用于質押，保險條款對此是有規定的;分紅性質的保單用于質押時，有可能享受不到分紅。
操作建議：風險無處不在，對于個人經營來講，可以買一些較大額度的人壽保單，巧用這些保險，保險公司也可以幫您周轉資金，一舉多得。
典當行
典當可能是從古至今最具生命力的行業。現在通過典當行取得資金，也逐漸開始為百姓所熟知。黃金、珠寶、家電、房地產、機動車等都可以典當，有價證券可以用來質押。一般的物品估價時以該物品二手市場的價格再打個折，至于具體評定則要綜合評估，包括物品壽命、損傷度、市場淘汰率等。
優缺點：典當融資突出一個“快”字，相比銀行的手續，典當的操作流程很簡單，小額資金也不會被拒之門外，資金即典即得。但如果長期典置的話，手續費不菲。
操作建議：小額度的周轉資金，可以直接到典當行辦理，快捷方便;而大額度的資金則需要您仔細衡量和計算之后再決定。
委托貸款
委托貸款這也是解決個人資金需求的一種辦法。簡單地講，就是資金的提供者通過商業銀行將資金借貸給需求方，借款人按時將本息歸還給對方在銀行所開立的賬戶，利率在人民銀行同期貸款利率基礎上上浮3成，具體由雙方商定。
操作建議：與其他貸款方式相比，借款人想取得委托貸款，要具備一定的談判技巧，除了要向對方展示自己的還款能力外，還得有一個好的項目，否則，就很難取得貸款。而多付出一些利息也是委托貸款所必需的，資金成本相對較高。
融資技巧
銀行也要“貸比三家”
按照金融監管部門的規定，各家銀行發放商業貸款時可以在一定范圍內上浮或下浮貸款利率，比如許多地方銀行的貸款利率可以上浮30%。其實到銀行貸款和去市場買東西一樣，挑挑揀揀，貨比三家才能選到物美價廉的商品。相對來說，國有商業銀行的貸款利率要低一些，但手續要求比較嚴格，如果您的貸款手續完備，為了節省籌資成本，可以采用個人“詢價招標”的方式，對各銀行的貸款利率以及其他額外收費情況進行比較，從中選擇一家成本低的銀行辦理抵押、質押或擔保貸款。此外，不同的還款方式和規定都會改變付出成本的多少，因此您應該對銀行的貸款業務盡量熟悉，這樣無論什么情況您都可以很好地解決。
建立保持良好的信用記錄
個人征信系統簡單地說，就是以信用報告的形式提供個人信用記錄。離開身份證您也許會覺得寸步難行，而在個人征信系統完全打開的社會中，沒有另一張“身份證”您也會覺得舉步維艱，這個“身份證”就是個人的“信用記錄”。如果您的信用記錄不良，那么在融資與銀行打交道的過程中將寸步難行。
因此應當保持良好的信用記錄。一旦建立了信用記錄，就要按時還本付息，拖欠和借款不還都會如實反映在信用記錄中，對個人信用形成不良影響。另外還要關心自己的信用記錄，由于一些經常發生的錯誤，例如輸入錯誤等，信用報告中的信息差錯是難免的。因此，應當定期查詢和認真檢查自己信用記錄中的內容，及時發現和糾正錯誤信息，避免使自己受到不利影響。如果發現個人信用記錄內容有錯誤，應盡快聯系提供信用報告的征信機構。
合理運用住房貸款
如果您有購房意向，并且手中有一筆足夠的購房款，這時您可以將這筆購房款“運用”于創業，然后買房時再向銀行申請辦理住房按揭貸款。
住房貸款是商業貸款中利率較低的品種，另外普通3至5年商業貸款的年利率為5.85%，因此，辦理住房貸款“曲線”創業，成本更低。如果創業者已經購買有住房，也可以用現房做抵辦理商業貸款，這種貸款用途比較寬，可以當做創業啟動資金。比如建行今年最新推出的最高額抵押貸款就是這一類的業務。
精打細算合理選擇貸款期限
銀行貸款一般分為短期貸款和中長期貸款，貸款期限越長利率越高，如果創業者資金使用需求的時間不是太長，應盡量選擇短期貸款。比如原打算辦理兩年期貸款的，可以一年一貸，這樣可以節省利息支出。
另外，創業融資也要關注利率的走勢情況，如果利率趨勢走高，應搶在加息之前辦理貸款;如果利率走勢趨降，在資金需求不急的情況下則應暫緩辦理貸款，等降息后再適時辦理。
用好政策享受政府低息待遇
創業貸款是近年來銀行推出的一項新業務，凡是具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業需要，均可以向開辦此項業務的銀行申請專項創業貸款。創業貸款的期限一般為1年，最長不超過3年，按照有關規定，創業貸款的利率不得向上浮動，并且可按銀行規定的同檔次利率下浮20%;許多地區推出的下崗失業人員創業貸款還可以享受60%的政府貼息;有的地區對困難職工進行家政服務、衛生保健、養老服務等微利創業還實行政府全額貼息。
提前還貸提高資金使用效率
創業過程中，如果因效益提高、貨款回籠以及淡季經營、壓縮投入等原因致使經營資金出現閑置，這時可以向貸款銀行提出變更貸款方式和年限的申請，直至部分或全部提前償還貸款。貸款變更或償還后，銀行會根據貸款時間和貸款金額據實收取利息，從而降低貸款人的利息負擔，提高資金使用效率。
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