企業(yè)如何融資
綜合授信
即銀行對一些經(jīng)營狀況好、信用可靠的企業(yè)，授予一定時期內(nèi)一定金額的信貸額度，企業(yè)在有效期與額度范圍內(nèi)可以循環(huán)使用。綜合授信額度由企業(yè)一次性申報有關(guān)材料，銀行一次性審批。企業(yè)可以根據(jù)自己的營運情況分期用款，隨借隨還，企業(yè)借款十分方便，同時也節(jié)約了融資成本。銀行采用這種方式提供貸款，一般是對有工商登記、年檢合格、管理有方、信譽(yù)可靠、同銀行有較長期合作關(guān)系的企業(yè)。
信用擔(dān)保貸款
目前在全國31個省、市中，已有100多個城市建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)大多實行會員制管理的形式，屬于公共服務(wù)性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。擔(dān)�；鸬膩碓�，一般是由當(dāng)?shù)卣斦䲟芸�、會員自愿交納的會員基金、社會募集的資金、商業(yè)銀行的資金等幾部分組成。會員企業(yè)向銀行借款時，可以由中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)予以擔(dān)保。另外，中小企業(yè)還可以向?qū)ｉT開展中介服務(wù)的擔(dān)保公司尋求擔(dān)保服務(wù)。當(dāng)企業(yè)提供不出銀行所能接受的擔(dān)保措施時，如抵押、質(zhì)押或第三方信用保證人等，擔(dān)保公司卻可以解決這些難題。因為與銀行相比而言，擔(dān)保公司對抵押品的要求更為靈活。當(dāng)然，擔(dān)保公司為了保障自己的利益，往往會要求企業(yè)提供反擔(dān)保措施，有時擔(dān)保公司還會派員到企業(yè)監(jiān)控資金流動情況。
買方貸款
如果企業(yè)的產(chǎn)品有可靠的銷路，但在自身資本金不足、財務(wù)管理基礎(chǔ)較差、可以提供的擔(dān)保品或?qū)で蟮谌綋?dān)保比較困難的情況下，銀行可以按照銷售合同，對其產(chǎn)品的購買方提供貸款支持。賣方可以向買方收取一定比例的預(yù)付款，以解決生產(chǎn)過程中的資金困難�；蛘哂少I方簽發(fā)銀行承兌匯票，賣方持匯票到銀行貼現(xiàn)。
異地聯(lián)合協(xié)作貸款
有些中小企業(yè)產(chǎn)品銷路很廣，或者是為某些大企業(yè)提供配套零部件，或者是企業(yè)集團(tuán)的松散型子公司。在生產(chǎn)協(xié)作產(chǎn)品過程中，需要補(bǔ)充生產(chǎn)資金，可以尋求一家主辦銀行牽頭，對集團(tuán)公司統(tǒng)一提供貸款，再由集團(tuán)公司對協(xié)作企業(yè)提供必要的資金，當(dāng)?shù)劂y行配合進(jìn)行合同監(jiān)督。也可由牽頭銀行同異地協(xié)作企業(yè)的開戶銀行結(jié)合，分頭提供貸款。
項目開發(fā)貸款
一些高科技中小企業(yè)如果擁有重大價值的科技成果轉(zhuǎn)化項目，初始投入資金數(shù)額比較大，企業(yè)自有資本難以承受，可以向銀行申請項目開發(fā)貸款。商業(yè)銀行對擁有成熟技術(shù)及良好市場前景的高新技術(shù)產(chǎn)品或?qū)＠椖康闹行∑髽I(yè)以及利用高新技術(shù)成果進(jìn)行技術(shù)改造的中小企業(yè)，將會給予積極的信貸支持，以促進(jìn)企業(yè)加快科技成果轉(zhuǎn)化的速度。對與高等院校、科研機(jī)構(gòu)建立穩(wěn)定項目開發(fā)關(guān)系或擁有自己研究部門的高科技中小企業(yè)，銀行除了提供流動資金貸款外，也可辦理項目開發(fā)貸款。
出口創(chuàng)匯貸款
對于生產(chǎn)出口產(chǎn)品的企業(yè)，銀行可根據(jù)出口合同，或進(jìn)口方提供的信用簽證，提供打包貸款。對有現(xiàn)匯賬戶的企業(yè)，可以提供外匯抵押貸款。對有外匯收入來源的企業(yè)，可以憑結(jié)匯憑證取得人民幣貸款。對出口前景看好的企業(yè)，還可以商借一定數(shù)額的技術(shù)改造貸款。
自然人擔(dān)保貸款
2002年8月，中國工商銀行率先推出了自然人擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，今后工商銀行的境內(nèi)機(jī)構(gòu)，對中小企業(yè)辦理期限在3年以內(nèi)信貸業(yè)務(wù)時，可以由自然人提供財產(chǎn)擔(dān)保并承擔(dān)代償責(zé)任。自然人擔(dān)保可采取抵押、權(quán)利質(zhì)押、抵押加保證三種方式�？勺鞯盅旱呢敭a(chǎn)包括個人所有的房產(chǎn)、土地使用權(quán)和交通運輸工具等。可作質(zhì)押的個人財產(chǎn)包括儲蓄存單、憑證式國債和記名式金融債券。抵押加保證則是指在財產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上，附加抵押人的連帶責(zé)任保證。如果借款人未能按期償還全部貸款本息或發(fā)生其他違約事項，銀行將會要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。
個人委托貸款
中國建設(shè)銀行、民生銀行、中信實業(yè)銀行等商業(yè)銀行相繼推出了一項融資業(yè)務(wù)新品種———個人委托貸款。即由個人委托提供資金，由商業(yè)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等，代為發(fā)放、監(jiān)督、使用并協(xié)助收回的一種貸款。辦理個人委托貸款的基本程序是：
1.由委托人向銀行提出放款申請。
2.銀行根據(jù)雙方的條件和要求進(jìn)行選擇配對，并分別向委托方和借款方推介。
3.委托人和借款人雙方直接見面，就具體事項和細(xì)節(jié)如借款金額、利率、貸款期限、還款方式等進(jìn)行洽談協(xié)商并作出決定。
4.借貸雙方談妥要求條件之后，一起到銀行并分別與銀行簽訂委托協(xié)議。
5.銀行對借貸人的資信狀況及還款能力進(jìn)行調(diào)查并出具調(diào)查報告，然后借貸雙方簽訂借款合同并經(jīng)銀行審批后發(fā)放貸款。
無形資產(chǎn)擔(dān)保貸款
依據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)都可以作為貸款質(zhì)押物。
票據(jù)貼現(xiàn)融資
票據(jù)貼現(xiàn)融資，是指票據(jù)持有人將商業(yè)票據(jù)轉(zhuǎn)讓給銀行，取得扣除貼現(xiàn)利息后的資金。在我國，商業(yè)票據(jù)主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。這種融資方式的好處之一是銀行不按照企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模來放款，而是依據(jù)市場情況(銷售合同)來貸款。企業(yè)收到票據(jù)至票據(jù)到期兌現(xiàn)之日，往往是少則幾十天，多則300天，資金在這段時間處于閑置狀態(tài)。企業(yè)如果能充分利用票據(jù)貼現(xiàn)融資，遠(yuǎn)比申請貸款手續(xù)簡便，而且融資成本很低。票據(jù)貼現(xiàn)只需帶上相應(yīng)的票據(jù)到銀行辦理有關(guān)手續(xù)即可，一般在3個營業(yè)日內(nèi)就能辦妥，對于企業(yè)來說，這是“用明天的錢賺后天的錢”，這種融資方式值得中小企業(yè)廣泛、積極地利用。
金融租賃金融租賃
在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家已經(jīng)成為設(shè)備投資中僅次于銀行信貸的第二大融資方式。金融租賃是一種集信貸、貿(mào)易、租賃于一體，以租賃物件的所有權(quán)與使用權(quán)相分離為特征的新型融資方式。設(shè)備使用廠家看中某種設(shè)備后，即可委托金融租賃公司出資購得，然后再以租賃的形式將設(shè)備交付企業(yè)使用。當(dāng)企業(yè)在合同期內(nèi)把租金還清后，最終還將擁有該設(shè)備的所有權(quán)。
通過金融租賃，企業(yè)可用少量資金取得所需的先進(jìn)技術(shù)設(shè)備，可以邊生產(chǎn)、邊還租金，對于資金缺乏的企業(yè)來說，金融租賃不失為加速投資、擴(kuò)大生產(chǎn)的好辦法;就某些產(chǎn)品積壓的企業(yè)來說，金融租賃不失為促進(jìn)銷售、拓展市場的好手段。
典當(dāng)融資
典當(dāng)是以實物為抵押，以實物所有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式取得臨時性貸款的一種融資方式。與銀行貸款相比，典當(dāng)貸款成本高、貸款規(guī)模小，但典當(dāng)也有銀行貸款所無法相比的優(yōu)勢。首先，與銀行對借款人的資信條件近乎苛刻的要求相比，典當(dāng)行對客戶的信用要求幾乎為零，典當(dāng)行只注重典當(dāng)物品是否貨真價實。而且一般商業(yè)銀行只做不動產(chǎn)抵押，而典當(dāng)行則可以動產(chǎn)與不動產(chǎn)質(zhì)押二者兼為。其次，到典當(dāng)行典當(dāng)物品的起點低，千元、百元的物品都可以當(dāng)。與銀行相反，典當(dāng)行更注重對個人客戶和中小企業(yè)服務(wù)。第三，與銀行貸款手續(xù)繁雜、審批周期長相比，典當(dāng)貸款手續(xù)十分簡便，大多立等可取，即使是不動產(chǎn)抵押，也比銀行要便捷許多。第四，客戶向銀行借款時，貸款的用途不能超越銀行指定的范圍。而典當(dāng)行則不問貸款的用途，錢使用起來十分自由。周而復(fù)始，大大提高了資金使用率。
隨借隨還循環(huán)貸款
常規(guī)貸款一般是一筆一清的，不允許貸款循環(huán)，目前部分銀行針對小企業(yè)營業(yè)收入的回籠特點，推出了小企業(yè)經(jīng)營循環(huán)貸款，有適合抵押或擔(dān)保的小企業(yè)均可向銀行申請辦理。這種貸款由銀行和借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的期限和最高額度內(nèi)，可以隨時借款，隨時還款，并可循環(huán)使用。這種貸款手續(xù)簡便，借款時只填寫借據(jù)，以后便不再逐筆簽訂借款合同。目前，建行、光大銀行等都有類似貸款產(chǎn)品。
配對組合聯(lián)保貸款
這是近來部分股份制銀行推出的一項新貸款品種，它能較好幫助銀行防范貸款風(fēng)險。這種貸款是借款人通過繳納一定保證金的方式組成互助的聯(lián)合擔(dān)保小組，相互提供貸款保證擔(dān)保，銀行以此發(fā)放一定額度的貸款。這種貸款不需要其它的抵押和擔(dān)保，更多地依靠企業(yè)之間的互相監(jiān)督和約束。上海銀行、上海農(nóng)業(yè)銀行等城商行是此類貸款的先驅(qū)，且已相當(dāng)成熟，特別受各地行業(yè)協(xié)會的歡迎。
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