2015常州商品房住房公積金個人貸款政策解讀
常州市商品房住房公積金個人貸款政策須知
常州市住房公積金中心公示，常州市商品房住房公積金個人貸款政策要點、貸款條件、貸款期限、貸款額度及貸款注意事項如下：
貸款條件：
1.年滿18周歲(購買住房交付時)的具有完全民事行為能力的房屋所有權人及其配偶均為共同借款人，共同借款人中符合住房公積金貸款條件的為借款申請人。
2.借款申請人申請貸款時住房公積金匯繳正常，往前推算6個月所在單位和個人已連續繳存住房公積金，且首次匯繳時間至今達6個月，首次匯繳以資金流水帳記帳日期為準(對我市引進的高層次人才、現役軍人配偶和轉業、退伍軍人等符合條件的照顧對象，可適當放寬公積金連續繳存要求)。
3.能提供本人購買商品住房的有效證明材料。
其中首付款比例應滿足下列要求：
借款人使用住房公積金個人貸款購買首套普通自住房，建筑面積在90平方米(含)以下的，貸款首付款比例不低于實際購房款的20%;建筑面積在90平方米以上的，貸款首付款比例不低于實際購房款的30%。
借款人申請第二套住房公積金個人貸款的，貸款首付款比例不低于實際購房款的60%。
4.有穩定的收入，信用良好，具有按時償還貸款本息的能力。
5.共同借款人中任何一人沒有未還清的住房公積金貸款，且申請住房公積金貸款次數不超過兩次(含公轉商貸款)。
6.依照中心認可的擔保方式辦理擔保。
7.符合公積金中心規定的其他條件。
貸款額度：
貸款額度應同時滿足以下四個條件：
1.貸款額度不超過常州市住房公積金管理委員會確定的最高貸款額度。
按貸款現行公布額度，借款人中兩人或兩人以上建繳住房公積金且滿足貸款條件的，貸款額度最高為50萬元;只有一人建繳住房公積金且滿足貸款條件的，貸款額度一般最高為30萬元�，F役軍人配偶符合貸款條件的，可視為兩人符合貸款條件。
2.貸款額度不超過符合住房公積金貸款條件的借款人住房公積金存儲余額之和的一定倍數。
(1)貸款額度一般不超過借款人住房公積金存儲余額之和的10倍(以申請貸款時為準)。住房公積金存儲余額包括正常匯繳、補繳、提前預繳、外市轉入資金和新職工住房補貼。
(2)借款人均無住房公積金提取、貸款記錄的，貸款額度可放寬至住房公積金存儲余額之和的20倍。其中購買普通自住住房(建筑面積不超過144平方米，容積率在1.0以上)時，借款人中兩人或兩人以上符合貸款條件，住房公積金余額之和的20倍不足30萬元的可放寬至30萬元;只有一人符合貸款條件，住房公積金余額的20倍不足18萬元的可放寬至18萬元。
(3)高層次人才、轉業或退伍軍人已正常繳存住房公積金的，申請住房公積金貸款時，借款人均無住房公積金提取、貸款記錄的，對高層次人才、轉業或退伍軍人住房公積金繳存時間不作限制，其工作單位已正常繳存住房公積金的，單位住房公積金繳存時間也不作限制，貸款額度不受繳存余額倍數限制，最高貸款額度30萬元，共同借款人中還有人符合貸款條件的，最高貸款額度50萬元。
現役軍人配偶已正常繳存住房公積金的，申請住房公積金貸款時，借款人均無住房公積金提取、貸款記錄的'，對現役軍人配偶住房公積金繳存時間不作限制，其工作單位已正常繳存住房公積金的，單位住房公積金繳存時間也不作限制，貸款額度不受繳存余額倍數限制，最高貸款額度50萬元.
3.貸款額度不超過購買商品自住住房實際應付價款的一定比例。
(1)借款人首次申請住房公積金貸款，且購買自住住房建筑面積不超過90平方米的，貸款額度不超過實際購房款的80%;購買自住住房建筑面積超過90平方米的，貸款額度不超過實際購房款的70%。
(2)借款人第二次申請住房公積金貸款，貸款額度不超過實際購房款的40%。
(3)購買價格明顯高于周邊同類住房的精裝修住房等辦理貸款，貸款額度不超過中心核定的房價比例。
4.貸款額度不超過借款人實際還款能力。
貸款月還款額一般不超過借款人月收入之和的50%。
貸款期限：
購買商品住房申請住房公積金貸款或商轉公貸款的貸款年限加主借款人實際年齡男性不超過60周歲，女性不超過55周歲，但最長不超過30年且不得超過土地剩余使用年限。
貸款利率：
住房公積金貸款利率執行法定利率，即按借款合同簽訂之日中國人民銀行公布實施的利率標準執行，分為五年及以下、五年以上兩個利率檔次。借款人第二次申請住房公積金貸款時，貸款利率為同期住房公積金貸款法定利率的1.1倍。逾期貸款罰息利率可在合同約定利率水平上浮50%。還款期間遇人民銀行調整利率的，從次年1月1日起統一調整。
貸款程序：
1.貸前咨詢
借款人撥打住房公積金客服電話、查詢我市公積金中心網站或到公積金中心服務窗口進行貸前咨詢;需要辦理組合貸款時，應向受托銀行咨詢辦理商業貸款的具體要求和相關表式。
2.貸款申請
借款人備齊相關材料，一起到公積金中心辦理貸款申請。
3.逐月還貸申請
借款人在辦理貸款申請時可同步辦理住房公積金逐月還貸業務。
4.商業貸款申請
需辦理組合貸款的借款人持住房公積金貸款證明材料及辦理商業貸款需要的材料到受托銀行申請商業貸款(申請純公積金貸款則跳過此步驟)。
5.辦理擔保
公積金中心和受托銀行貸款審批均通過后，借款人持相關材料到擔保公司申請辦理擔保手續�，F房貸款在辦理擔保手續時需提供房屋所有權證原件、土地使用權證原件。
住房公積金貸款(含組合貸款)采用常州房屋擔保置換有限公司保證擔保和質押擔保兩種方式。
6.貸款發放
擔保公司同意擔保后，公積金中心通知受托銀行將貸款資金劃至指定的收款帳戶。
7.按期還款
受托銀行每月15日(遇節假日則順延)從借款人約定的個人帳戶內扣劃當月應還款金額。
8.結清貸款
由受托銀行出具還清證明，借款人再到擔保公司辦理撤銷住房公積金貸款抵押登記手續。
貸款償還：
1.住房公積金貸款有等額本息和等額本金兩種還款方式，借款人可根據個人收入情況選擇還款方式，但一經確定在整個還款期內不能更改。
(1)等額本息還款方式是借款人在貸款期間內每月以相等的額度償還貸款本息，是一種均衡的還款方式。等額本息還款方式貸款期間還貸壓力比較均衡，比較適合還貸前期資金緊張的借款人。
(2)等額本金還款方式是借款人在貸款期間內每月等額償還貸款本金，同時償還當月的貸款利息，貸款利息逐月遞減，是一種遞減還款方式。等額本金還款方式還款壓力隨還款時間逐年遞減，比較適合貸款時收入較高的借款人。
2.從貸款發放的次月起，受托銀行按月在借款人的還款帳戶中扣劃還貸本息。如因還款帳戶金額不足造成貸款逾期，借款人應按規定支付逾期利息并承擔違約責任。
3.貸款期間，經借款合同簽訂各方同意，借款人可以一次性提前還清貸款或部分提前還貸。部分提前還貸后，貸款利率檔次不變。
部分提前還貸每次還款金額不得低于10000元。部分提前還貸后，有三種貸款償還方式供借款人選擇：①月還款額不變，縮短貸款期限;②月還款額減少，貸款期限不變;③提高月還款額，縮短貸款期限。
注意事項：
1.停止向第三次及以上申請住房公積金貸款的申請人發放貸款。
2.購買商品住房的，借款人應在簽訂購房合同并支付不低于規定的首付款比例后，并且應在簽訂購房合同中約定的房款付清日期前提出貸款申請。
3.申請貸款時應充分考慮自身還款能力，選擇適當的受托銀行、貸款額度、期限和還款方式，確定后一般不得更改。
4.貸款期間，借款人的住房公積金只能用于逐月還貸、提前部分轉賬還貸和一次性轉帳還清住房公積金貸款，不能再以其他形式提取。
5.為方便借款人，我市住房公積金貸款辦理時實行一門式服務，現場審批、現場辦理擔保手續，務請所有借款人同時到場簽字。
6.職工申請公積金貸款后，如未能在兩個月內辦妥擔保、抵押、質押等相關貸款手續，則視為申請人主動撤銷本次貸款申請。
7.借款人應如實向公積金中心、擔保公司和受托銀行提供個人信息和有關貸款申請資料。如有隱瞞或不實，公積金中心有權暫停其一至三年內申請住房公積金貸款的資格。
申請材料：
1.身份證件(原件1份)
房屋所有權人和房屋共有權人及其配偶均需提供。
2.住房公積金儲存卡(原件1份)
繳存住房公積金的借款人均需提供。
3.收入證明(原件1份)
(1)申請純公積金貸款且個人年收入低于12萬元的，無須提供收入證明。個人年收入超過12萬元的，均須提供上一年度的個人所得稅完稅證明。
(2)申請組合貸款的，借款人需提供工作單位出具的收入證明。個人年收入超過12萬元的，還需提供上一年度的個人所得稅完稅證明。
4.購房合同(原件1份)
5.購房首付款發票(原件1份)
6.婚姻關系證明(原件1份)
(1)購房人已婚的，提供結婚證。
(2)購房人未婚的，提供本人戶口簿。
(3)購房人離異的，提供離婚證(或離婚調解書)。
(4)購房人喪偶的，提供配偶死亡證明、結婚證或能證明喪偶的戶口簿。
7.還貸賬戶(主借款人本市銀行借記卡)。
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